定期醫療保險，對保證續保的重要性。

這兩張實支實付醫療險的保障項目、條款寫法能透過網路資料來了解，. 但分別是屬於"不同保險期間"的險種，. 在市場上常聽到的 ... 關閉廣告 保險零八零 跳到主文 歡迎光臨「保險零八零」的保險天地， 透過簡單說明，讓任何人能了解保險真正的功能， 以小錢換取大保障，更是從事我保險業的工作理念! 歡迎有相同理念的人員，一起成為推廣保險的好夥伴。

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星期一在替公司夥伴上教育訓練課程時， 在討論實支實付醫療險到了一個段落時，有人問到: 「如果條款沒有寫到保證續保的約款，這對被保險人是否太危險?」 聽到這個問題，底下有不少夥伴發出不少聲音， 再確認一下問題內容，原來講的是兩張不同保險期間的實支實付醫療險， 為什麼一張有在條款上寫到保證續保；另一張卻沒有寫到保證續保呢? 對於其他夥伴來說，這是一個可以多加了解的問題。

    知其然但更要知其所以然   這兩張實支實付醫療險的保障項目、條款寫法能透過網路資料來了解， 但分別是屬於"不同保險期間"的險種， 在市場上常聽到的實支實付醫療險，大多為保險期間為一年期的險種； 而另一張實支實付型醫療險是屬於保險期間為長年期的險種。

        照契約法理來看，當一年期商品保險期間屆滿後的續保， 其實是一張新契約的訂立，但在實務上的做法卻好像又不一樣， 反觀，長年期的商品本來就沒有每年續保、重新訂立契約的問題， 除非條款有約定到到保障期間屆滿前，可以向保險公司申請續約。

  先不管實際保險公司的做法，從契約基礎法理來看， 由於一年期商品在保險期間屆滿時的續保是一張新契約的重新訂立， 關於保險法第64條的規定，在訂立契約時應善盡據實說明的義務， 非保證續保，代表每年續保時需要重新告知、重新核保， 隨著被保險人的年齡越大，其實身體狀況會越來越不好， 倘若在每年續保時，隨著體況越來越差， 符合書面詢問的事項可能會越變越多，就會變成被保險人無法再續保， 這對被保險人來說是相當大的危險，相當不利的狀況。

  所以一年期的實支實付醫療險，參考醫療保險單示範條款 在契約條款裡有「本公司不得拒保續保」的約定， 同時也不用擔心單一被保險人因理賠次數過多， 隔年續保時被保險公司來增加保費， 這些都是避免被保險人因為身體狀況變差時無法再獲得保障的約定， 同時也是之前不少網友、詢問者，對於投保一年期保險商品的疑慮。

  在訓練課程中也其他有夥伴提到: 一年期實支實付醫療險在條款上會知道保不保證續保， 但是那張長年期實支實付醫療險的條款上面並沒有註明這一項， 擔心保險公司會玩弄文字遊戲， 倘若哪一天申請醫療理賠後就不續保了，客戶應有的利益不就損失了。

  對於這個疑問，要先了解一年期與長年期險種的保險期間有何差別， 再者，如果是屬於非保證續保的商品，依照主管機關的行政函釋來看， 保險公司是必須清楚載明在契約條款裡頭， 契約當事人雙方應盡的權利及義務，是依照契約條款為主。

  心得   契約條款有保證續保之約款，對被保險人來說是較有保障， 在被保險人投保後除非是自行終止，不然保險公司就要一直續保， 因此，一年期醫療險對於有沒有"保證續保"就會變得相當重要， 除了壽險公司的醫療險是屬一年依約的商品， 現在部分產險公司也有推出一年一約的醫療相關的保險， 不過礙於主管機關的規定，產險公司仍無法銷售"保證續保"的險種， 避免產險公司未來的業務經營上造成損率過高的狀況， 但也有少部分產險公司推出的健康險是屬於"自動續保"的商品， 雖然保證續保與自動續約，對於契約存在的效力仍有些不同， 但產險公司的自動續約之約定，是減免被保險人在續約時的告知義務， 建議在規劃醫療相關保障，建議仍以保證續保的險種為主才安心。

  延伸閱讀: 投保產險健康險，對保障會有問題嗎? 用日額還是實支實付理賠，哪個好   看完文章，有其他不清楚的地方或是其他保險問題， 歡迎來信或是加入line@提出討論，謝謝您。

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