2022年實支實付醫療險比較表 - 保險黑傑克

2021年7月份實支實付醫療險做了個大改革，各種醫療險比較表也因應而生，但是無論甚麼時代，做了多少 ... Ⅰ副本是否可以理賠，全部三張是甚麼意思？ ⦿　關於黑傑克 ▸關於我 ▸保險經紀 ▸寫在規劃保單之前：買保險真正的意義 ⦿　保險知識區 ▸防疫保單大解析 ▸保險徵才 ▸壽險 ▸保險新手村 ▸意外保險 ▸醫療保險 ▸稅務 ▸汽車保險 ▸投資型保險 ▸理賠爭議 ▸社會保險 ▸看過不吃虧 ⦿　產險/團險/其他 ▸雇主責任險 ▸寵物險 ▸2021防疫保單、疫苗險 ▸團險 ⦿　影音專區 ▸理賠案例 ▸投資型保險 ▸實支實付醫療險 ▸保單解釋 醫療保險 2022年實支實付醫療險比較表 2021.08.27 首頁 保險知識區 醫療保險 2022年實支實付醫療險比較表 醫療保險 Articlesclassify 2022年實支實付醫療險比較表 第零篇實支實付醫療險是甚麼 文章剛出來就接到很大的迴響，不過我可能要先解釋一下甚麼是實支實付醫療險  實支實付分兩種， 一、意外醫療的實支實付，只有受傷造成，去診所或醫院就診的花費保險公司都要理賠，簡稱MR，在限額裡的花費(可能3萬、5萬保險公司都會理賠。

二、無論是疾病或是意外去就醫都可以理賠的實支實付醫療險---主要的理賠內容有三項(至少是我推薦的重點) 1.病房費差額的限額 2.住院醫療雜項限額又稱雜費 3.手術費限額 我先講幾個簡單結論，讓您閱讀時候，可以有個方向 實支實付有分成意外醫療以及住院醫療兩種 實支實付醫療險最推薦的不外乎是高CP值要注意看年輕時的費率還有50歲以上的費率  內容物最重要的內容就是雜費的限額---費率+雜費才是你買實支實付醫療險最該比較的重點 限額不是保險公司會理賠的保障，而是在這額度以下你在醫院的花費才會獲得理賠 所以防癌險有沒有實支實付問題?沒有 壽險算是實支實付嗎?---不算 定額理賠的都不算，當然也沒有正副本理賠的問題 第一篇實支實付醫療險要比較，先搞懂該比甚？又該先比甚麼？ 2021年7月份實支實付醫療險做了個大改革，各種醫療險比較表也因應而生，但是無論甚麼時代，做了多少資訊比較，依然很多人會問黑傑克很多簡單的問題。

做個醫療險比較表很簡單，但是要讓各位看懂文字、數字裡面代表的意涵，這才是閱讀文章應該有的收穫。

我不會推薦你實支實付醫療險的險種，而是要讓你知道如何看懂比較表，以及比較表的缺點。

黑傑克從事保險十多年來，發現資訊的取得是越來越容易了，這是對客戶權益很大的幫助，但是閱讀大眾對於文字、數字的判讀卻是沒有進步。

因為數字讓我們流於形式，底下我們把主要方向都放在解釋文字背後的意義，這是其它比較表都沒強調的部分。

我們就舉一個簡單例子，告訴你看比較表很簡單，但是要看懂全貌卻越來越難。

  第一節實支實付醫療險比較表的示範教學 假設有一個實支實付醫療險的比較表如下，內容只有病房費限額和雜費 簡單表格範例 保險公司 A商品 B商品 病房費限額 一天2500元 一天2000元 醫療(雜費)限額 6萬 10萬 25歲男費率 2800元 2900元 ***這種比較表真是標準的懶人包，讓你一眼就看的出來誰好誰壞----最好是啦，依照我多年的經驗，都只是一知半解，很容易又是瞎子摸象。

 ***來說一下這個簡單的比較表讓你想買哪一家？   A、B兩者是很接近的費率，但是A商品的病房費限額比較高看起來應該選A，但是B的醫療限額比較高。

如花跟校花放在一起該以哪樣當重點比較？ 我們要找哪個當作最重要的比較項目，這是一個很重要的課程，下面一段有說明，但是接續上一個話題，如果比較表多一個資訊，你的看法就可能會不同了，我要放的就是別人都只告訴你30歲年輕的費率，但是我知道年紀大了會漲價，到底50歲時候費率是多少呢？ 所以我多放一個資訊就是到了50歲，變成多少費率。

然後對造組我要找的是剛畢業小資組的25歲費率。

不同年齡的比較表 保險公司 A商品 B商品 病房費限額 一天2500元 一天2000元 醫療(雜費)限額 6萬 10萬 25歲男費率 2800元 2900元 50歲男費率 4300元 6800元 ***哇！我知道實支實付醫療險年紀越大保費越貴，但是，不知道可以漲這麼兇，而且不知道兩家保費可以差這麼多。

所以，你現在知道應該選A才是聰明的選擇了吧？*** 第二節實支實付醫療險調整比較基準   下一個問題是：為什麼選A比較正確？是感覺還是有數據的支持？如果你是理工科的應該知道答案，如果你不是也沒關係，就跟買醬油、牛奶一樣換算相同基準就好。

  所以把上面的表格重新整理，把50歲時候的費率都算成同樣一千元，這樣就容易看了，看一下每一千元保費的保障是多少？ 保費都只有1千元 保險公司 A商品 B商品 病房費限額 一天581元 一天294元 醫療(雜費)限額 13,953元 14,706元 保費都只有1千元 1000元 1000元 (動動手拿計算機出來，把費率都變成相同的每一千元的情況，保障會變成多少錢，這樣最清楚了。

) 所以原本A商品4300元的保費，就要把所有的數字都除以4.3，病房費限額2500元除以4.3=581元，也就是50歲那一年每花一千元可以得到A商品病房費限額每天581元的保障，相同的50歲一年花一千元可以得到B商品之中，病房費限額每天294元的保障。

至於雜費部分計算出來A、B兩者很接近；但是病房費限額卻明顯差很多。

多給你一項資訊(50歲時候的費率)，你應該會馬上知道要選哪一家，所以資訊越多越有利於判斷。

但是給了全部資訊就不是懶人包了。

第三節實支實付醫療險還有哪些關鍵 關鍵不在數字的高低，重點是你要看懂底下五項 實支實付醫療險有幾個重點是等一下我們要強調的，想一想底下這些個中文字你都懂，但是確定他寫的意思你都懂嗎？ 快黑傑克現在就給你醫療險加強包 Ⅰ副本是否可以理賠，全部三張是甚麼意思？ Ⅱ手術是否採227條款，對消費者而言  〖227限制〗到底是限制還是好處？ ⅢCP值高低要比哪裡？ Ⅳ實支實付的內容這麼多種，哪一個最重要？ Ⅴ雙實支比較好？ 網路資訊很方便，可以到 Finfo     買保險SmartBeB   一大堆地方都可以看到這些數據，我們就抓幾個2021年最熱賣的商品來討論。

網路抓一下有這幾個商品：(底下的商品都有連結商品條款或DM) 國泰人壽實全心意住院醫療健康保險附約 中國人壽金康泰住院醫療限額給付健康保險附約 遠雄人壽新康富醫療健康保險附約 全球人壽實在醫靠醫療費用健康保險附約 台灣人壽新住院醫療保險附約(85) 元大人壽享有心住院醫療健康保險附約 第四節副本理賠 Ⅰ副本是否可以理賠？ 實支實付醫療險可以申請好幾家理賠？   很多業務員待的保險公司只能正本理賠，他們的業務員就以為這是常態，你的收據正本只有一張，只能申請一家的實支實付醫療險理賠；但是待在保經公司的人就會很清楚，以台灣現狀來講，只能正本理賠是少數，大多數的保險公司都能請醫院把收據影印後蓋章，就可以申請副本理賠。

以前你可以買十家、八家，現在政府規定你可以買三家實支實付醫療險的商品，而且意外醫療的實支實付可以另外買三張。

第五節227的利與弊 Ⅱ〖227限制〗到底是限制還是好處？   227講的是健保支付標準共分成十部，所謂227就是第二部其中的第二章，然後該章裡面的第七節。

講的就是手術的支付標準也就是醫生動手術，健保署會給醫院多少費用的標準表，其中編號62001C~編號88054B，裡面有數千種手術的支付標準。

這個表是全台灣最完整的手術表，說起來應該是最公平的，只是健保把某些我們認知的手術歸類於”處置”，不只是名稱不同，所處的章節也不同，例如"大腸鏡息肉切除"，這是放在2-2-6第二部第二章第六節而非227，又如心血管施放支架，這也不是在227裡面，很多保險公司很奇怪，就一定規定227才會理賠而排除其他章節，這樣一來如果規定227裡面的手術才有理賠，不就完了？ 請看這一篇心臟自費裝四根支架，三張醫療保單只理賠1萬元!! 其實還好啦，這裡講的要參考227意思是規範"手術費限額”，如果沒有符合就不理賠；但是”住院醫療限額(雜費)"沒受限制阿，只要你有住院事實，雜費的部分還是肯定會理賠，而且很多醫院都把大部分的自費費用歸類在雜費裡，寫在手術費用的相對的就很少。

227的支付表摘要如下：   227的好處 1.減少條列式的糾紛 2.理賠額度比較高，只分做有跟沒有，不會再乘以一個百分比3.手術符合227就可以，言下之意不管是住院、門診都可以理賠，以前很多保單限縮要住院手術才有理賠，現在就沒這限制了。

  227缺點 沒有寫在227+沒有住院就肯定不賠，第三部是XX(自己去查吧，不然就來跟我討論)如果限定227那麼比如XX治療如果沒有ZAZSXZXSX(一部分保留，我規劃的時候都會講)(如果可以知道上面的XX是甚麼，歡迎在FB留言討論)   中肯一點看法 1.手術費用部分不理賠，xx部分還是會理賠(知道xx是甚麼意思的請FB留言討論)。

2.門診手術如如果要自費，請記得門診部分的雜費費用是不理賠的，所以只能期望手術部分理賠，所以這時候你就要跟醫生討論一下，手術方式最好用227裡面的手術方式進行。

第六節實支實付內容這麼多要比甚麼 Ⅲ、ⅣCP值高低要比哪裡？ 按照上述方式把理賠額度換算成每一千元保費的額度，如果他是一面倒的勝出，那就不用比了，冠軍非他莫屬 如果有70%勝出，其他30%打平，那還是無庸置疑，冠軍也已經產生 怕的就是五五波，這就比較傷腦筋了沒關係，黑傑克會教你要看那些是你要注意的重點，先說說你的看法，你覺得那些是最重要的。

第七節雙實支 Ⅴ雙實支比較好？為什麼？有甚麼缺點？ 實支實付很重要對！塗藥支架一根5.5萬、水晶體一眼9.5萬、髖關節10萬、生物製劑20萬這樣你就哀父叫母了？ 遇到比這個嚴重10倍20倍的情況怎麼辦？甚麼疾病這麼恐怖？ 基本上醫不好卻也死不了的最嚴重沒錯目前普遍養護中心一個月費用3.5~3.8萬； 不要嫌貴因為不一定有床位而且這是4~6人房的費用 一天要拿一張小朋友請人花還不夠，身上有管路、包尿布...另外計算 一年50萬10年500萬你以為距離你很遠？ 當公園裡的小孩嘻笑聲早被外傭推來曬太陽的輪椅族所取代 那些輪椅上的老人，以前可能比你還漂亮、比你還健康只是因為歲月+疾病 所以我們跟失能的距離就是歲月而已認真看一下底下的文章吧 2022最新失能險比較推薦 第二篇名詞解釋 第一節實支實付醫療險重要度排名 每個人看的實支實付的重點都不同，黑傑克就以從事保險的經驗去看，大概有下列幾種(一個小小保險竟然有這麼多內容阿) 0.費率(請注意相同費率才能當基準) 1.是否能副本理賠 1.醫療及雜項限額(雜費) 1.保證續保條款 1.總限額 2.病房費限額 2.手術費用限額 3.實支轉換成日額 3.列舉式手術名稱或是採用227手術 3.等待期 4.續年度的保費是否可以調漲(現在已經變成趨勢了，保險公司因為損率太高，就可以調漲保費)(上列排名方式數字越小代表越重要0代表他是個比較基準，如同上圖你要把它變成相同費率金額做比較)  第二節名詞解釋： α.保證續保： 條款裡會寫著”要保人得繼續繳交保險費，使本契約繼續有效，本公司不得拒絕續保。

”這樣的字眼，這才叫做”保證續保”如下圖： β.實支費用轉換成日額： 假設住院一天可以換算成日額一千元，如果住院5天，代表最少可以理賠5千元，如果住院期間自付額不超過5千元，根據兩者擇優給付的原則，保險公司會直接理賠五千元，不需要保戶申請。

但是，這裡講的住院日額與病房費限額是不一樣的喔，轉換日額叫做A，差等病房費+醫療及雜項費用+手術費=B  A與B擇一給付，該選哪一個？當然是看誰比較高就選誰啊，所以又稱為擇高給付。

不過，黑傑克是覺得既然會買實支實付醫療險，擔心的是自費項目，天坑般的自費項目，至於住院4天理賠4千元或是6千元要幹嗎?住院已經很不甘願了，付出一堆保費才拿到理賠金6千元，那就算了，真的是已經咕嚕咕嚕了。

γ.醫療及雜項限額為什麼放在第一位： 前面已經有大概說明，甚麼樣的自費項目算是雜費？這個算是比較重要的資訊，我會在給我的客戶規劃時候解釋。

(當我的客戶真是幸福) δ.雙實支的要件： 關於這點我就保留一下，想要討論的人可以在fb留言，或是找我規劃保單時候再討論好了，我們接著就把網路查到的資料，填到下列幾個方格裡去 第三篇實務填上   一般做比較表的就是完成底下這個表格，然後大家就直接引用裡面的數字，各自解讀，看起來真是很方便的懶人包，但是保單條款畢竟還是契約，從剛才到現在做了那麼多說明，可能還不到條款的十分之一。

所以我還是給了條款或是DM的連結點，建議各位看完簡易比較表還是要去看完整的契約說明，而且這種文數字的傳達難免有誤，雖然黑傑克已經盡量力求正確，但是無法避免會有錯誤產生。

完整填上比較表1 保險公司 國泰人壽CV1 中國人壽LEGORA 遠雄人壽RSL 商品名稱 實全心意住院醫療健康保險附約 金康泰住院醫療限額給付健康保險附約 遠雄人壽真安心醫療保險附約(103) 副本理賠 需要正本 正、副本皆可 需要正本 病房費限額 1000~2000元 1500元 1600元 醫療雜費 10萬(與手術費合併計算) ????萬 ?~??萬 手術定義 手術表格 手術表格，門診手術限227 手術表格 手術費限額 與雜費合併計算 嘿嘿自己查 5萬*(10%~500%) 門診手術費限額 喝茶慢慢查有自負額 4.5萬*(11%~100%) 5萬*(10%~500%) 實支轉定額 1000元/日 1500元/日 1000~5000元/日 等待期 30天 30天 30天 續期保費調漲 得以陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費 得以陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費 得以陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費 年度理賠總額度 50萬 無 無 其他特殊內容   意外另外理賠義齒、助聽器…   25歲男費率 計畫十2,440元 三單位2,903元 計畫一2,280元 50歲男費率 計畫十7,600元 三單位7,019元 計畫一3,7完整 (學藝不精，不能把圖表變成表格，不過塗掉很多資料，希望各位以學習為重，不是要只看數字，要規劃保險直接找黑傑克就是了，不需要自己研究) 註1在此不一一列舉，僅舉幾個網路上聲量比較高的商品做為研究範例 註2這種比較表真是標準的懶人包，讓你一眼就看的出來誰好誰壞----依照我多年的經驗，都只是一知半解，很容易又是瞎子摸象昏倒了嗎？ 這裡用的是25歲費率接近的保障內容，所以你要比較就很簡單，看起來差異沒啥特別大的，但是實支實付的費率會隨著年齡變化，到了50歲的時候呢，每一家的費率成長幅度都大不同，所以我們就拿50歲的費率然後摘要幾項出來。

50歲的醫療比較 保險公司 國泰人壽CV1 中國人壽LEGORA 遠雄人壽RSL 病房費限額 1000~2000元 1500元 1600元 醫療及雜項限額(雜費) 10萬(與手術費合併計算) 自己動手查 6萬 50歲費率 計畫十7600元 三單位7019元 計畫一3760元         保險公司 全球人壽XHB 台灣人壽HNRC 元大人壽JR 病房費限額 1500元 1000元 定額500元 醫療及雜項限額(雜費) 15萬 9萬~45萬 動手查一下 50歲費率 計畫一9187元 計畫一4039元 計畫一7674元 : 再來動動計算機把上述費率都改成相同的1千元好了， 比方說上述例子中國泰的保費是7600，我們要算成每一千元的保費會有多少保障，就是要把所有的數字都除以多少？??你一定要動一下腦，沒錯，所有的數字 除以7.6會得到雜費10萬/7.6=13,158元。

   記成每一千元的雜費保障是13,158元 其他的病房費限額…..請自行動手算一下 再來中國人壽50歲費率7,019元，所以要得到每千元保費的保障就是要除以7.019，所以中國人壽這裡每個數字都除以7.019 病房費限額1500/7.019=213.7元 雜費、手術費….也都可以除以7.019自行動手算想清楚了沒?快點把你小學三年級的數學程度拿出來用，就類似賣場換算每100公克多少錢的概念。

對就是這樣，你就把表格一格一格填進去然後就會如下表格： 不對阿，黑傑克，怎麼上面一堆格子都被塗掉了？當然啦！如果你可以讀到這裡來，你就有能力動手自己算，不然我寫這麼多重點提示，是寫哈囉的嗎？   第四篇結論： 第一節缺點： 現在每個人都在講實支實付的優點，包山包海是現代保險必備良藥，但是總有缺點吧 1.現在的實支實付都是~”都是”一年一約，放心一年一約不是說今年理賠完，明年就不續保了，而是他不是定期繳費保障終身，都是消費型，有繳才有保障 2.隨著年紀越大保費越貴，大概是每五年調漲一次保費 3.隨著現在自費項目越來越多，對消費者而言，買實支實付型醫療險保障才會多，才是正確的選擇。

但是相對的，羊毛出在羊身上，如果有一天保險公司出現虧損了，現在的保單大概都是設計可動態調漲機制，保證續保不一定保證保費不調整。

第二節：實支實付的雷包： 看得到的是數字，看不到的是文字背後的意義，魔鬼藏在細節裡，偏偏細節到處都在，舉個例子： ⑴、住院的自費藥物可以用雜費理賠，請問如果住院3天，然後出院，醫生開立30天的標靶藥物，請問：保險公司會理賠3天，還是不管是否住院30天都理賠？上述這幾家公司裡面其實有一家，條款明列限於住院期間服用。

⑵、如果某個人住院住了很多天，那麼他的雜費額度是不是應該要增加比較合理？上面幾家公司有增加額度，也有的不增加； 另外一題，如果一次住院10天，假設每次額度是5萬那我住院5天，隔天再辦理住院，就給他住個5天，不就可以再多5萬的額度，然後這次住院的雜費額度，就從原本只有5萬額度變成十萬額度，這不就得了，但是真的可以這樣嗎？ ⑶住院雜費的限額假設是10萬，這十萬是一年只能用十萬？還是一張保單只能花用十萬？ ⑷這幾家裡面有一家有總限額的規定，你知道是哪一家嗎？總限額又是甚麼意思呢？ 第三節規劃保單 如果你到現在覺得還是頭昏眼花，建議你不要再自行研究了，你學不會煮牛肉麵，只要知道誰的牛肉麵好吃找他買就好，還自己養牛啊！ 要規劃保單找保險黑傑克！ 業務員辛苦一輩子想要業績不歸零找保險黑傑克。

不想被考核追著跑，還是要找保險黑傑克。

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