定期險終極PK》如果你知道「這個原因」，就不會再買終身險了

定期保險跟終身保險有相當大的不同。

以定期壽險來說，壽險指的是去世就理賠的一種保單，而定期壽險的保費就是以投保那一年的年齡、在過去的統計資料中 ... 商周會員登入 × 啟動成功關鍵，隨時掌握商周.com最新資訊 提供第一手新聞解析、財經趨勢、專屬活動 接收通知 下次再說 已加入收藏 已取消收藏 焦點 焦點首頁 時事分析 封面故事 今日最新 大家都在看 國際 國際首頁 全球話題 趨勢中國 財經 財經首頁 產業動態 商業趨勢 焦點人物 投資理財 地產風雲 新冠肺炎追蹤 相關網站 商周財富網 管理 管理首頁 創新策略 數位轉型 行銷密技 領導馭人 職場 職場首頁 職場修練 創業心法 心靈成長 英文學習 教育趨勢 共好ESG ESG專區 生活首頁 中場幸福學 養生保健 時尚藝文 美食 旅遊 相關網站 良醫健康網 alive 專題 名家專欄 特別企劃 影音 數位閱讀 商周知識庫 商周共學圈 商周陪你讀 百大顧問團 關鍵100天CEO作戰室 聲音商學院 商周STUDIO 商周Store 紙本雜誌 電子雜誌 數位訂閱 暢銷圖書 商周CEO學院 CEO領導學程 魅力領導學 金惟純活學工作坊 職場學 青少年駐足思考表達 圓桌趨勢論壇 線上好好學 服務 會員中心 訂閱商周 客服中心 常見問題 活動總覽 加入我們 序號兌換 追蹤商周 下載App抽好禮 訂閱電子報 現正閱讀 終身險、定期險終極PK》如果你知道「這個原因」，就不會再買終身險了 畫重點 段落筆記 新增筆記 「請稍等」英文別直接中翻英說pleasewaitaminute！一次掌握，常用的電話對談英文 0/500 不公開分類 公開分類 儲存 商周 財經 投資理財 財經|投資理財 終身險、定期險終極PK》如果你知道「這個原因」，就不會再買終身險了 拳擊 圖片來源：dreamstime 撰文者：李柏鋒 小資族學理財 2016.04.22 2016/04/2217:49:05 定期保險跟終身保險有相當大的不同。

以定期壽險來說，壽險指的是去世就理賠的一種保單，而定期壽險的保費就是以投保那一年的年齡、在過去的統計資料中呈現的死亡率來計算。

舉例來說，死亡率千分之一、投保1千萬壽險，則保費為1萬元（實際上可能加上一些保險公司所收取的費用，真正保費可能要1萬4千元）。

等到年紀大一點，當死亡率高到百分之一，同樣投保1千萬壽險，保費就會變10萬元。

定期壽險，就是每年繳費才會生效，且每年的保費隨著年齡逐漸增加。

那麼終身保險呢？這種保險的保費計算就比較複雜，簡單來說就是要考慮到投保之後每一個年齡的死亡率、投保的保額在每一個年齡的預估價值（現在的1百萬和二十年後的1百萬，在通膨環境下，購買力會有一段差距。

）。

而終身險需要繳費二十年，繳完之後就終身有效。

對保險業務來說，兩者最大的差異是佣金收入廣告 年輕的時候，理賠機率很低，所以定期險保費就比較便宜。

而終身險只繳費20年，不像定期險如果從30歲一直投保、繳費到75歲，等於要繳45年，因此「集中火力」繳費的終身險，保費就會比較高。

同樣年齡投保條件接近的壽險或醫療險，終身險的保費可能比定期險高10倍。

因為保費高，所以就算佣金同樣是30%，賣一張定期險跟賣一張終身險，保險業務收入就會相差十倍。

也因此有不少保險業務會想辦法捍衛終身險的價值，無視其他國家可能根本沒有終身險。

其中一種說法就是：定期險雖然年輕時保費便宜，老了之後保費卻變得很昂貴，如果沒有良好理財規劃，可能在退休後，就無法負擔定期險的保費。

終身險就算在你老了以後，理賠金額的購買力因為通膨而被腰斬，但至少還有一定額度的理賠，也不無小補。

比較合理的作法是，在年輕保費還很低時，先存下一筆錢進行理財，等年老就拿這筆「基金」來支付龐大的保費。

但做不到這點，是不是應該買終身險比較好？廣告 理財情況不佳的人，定期險會比終身險好很多 我們先思考一個情況，如果一個人定期險每年保費3千元，終身險每年保費3萬元，你覺得一個理財情況不佳的人（無法強迫自己儲蓄、入不敷出），比較有可能會繳不出保費的是哪一種？我想，邏輯沒問題的人都知道，容易繳不出保費的會是終身險3萬元。

所以，終身險最大的問題就在於，雖然只要繳20年，但每年的負擔都很沉重，萬一其中有一段時間失業或家裡經濟條件不好，繳不起保費，這張保單可能就失效了，過去所繳的高額保費，也可能有去無回。

相較之下，定期險的保費在年輕時對一般人來說負擔不算重，甚至一張醫療險的年保費，找個假日去接個案子兼差就有了。

而隨著年齡增長，收入也會增加，也漸漸會累積一些資產與財富，就算老年保費變很貴，你可能還是負擔得起；二來，既然你已有足夠資產可以承擔風險，例如自己的儲蓄就足夠因應醫療費等，哪裡需要依賴保單來轉嫁風險。

所以當你真的沒有辦法持之以恆記帳、持續存下一筆錢，幾乎毫無理財紀律，哪一種保險對你來說比較適合呢？根據保險事業發展中心的數據，繳保費到第13個月的繼續率只有九成，第25個月的繼續率只有八成。

如果你連記帳、存錢都沒辦法有紀律，怎會期望可以連續二十年繳出一筆大額保費呢？ 定期險的配套是好好累積自己的資產 很多人都說，如果買定期險，大多數保單最高只能保到75歲，之後沒有保障怎麼辦？所以還是買終身險比較好！ 可是你是否想過，30歲時買的終身險所能提供的保險理賠，在你75歲時還有多大的保障能力？你是不是真的能繳完20年滿期？這間保險公司在你75歲時是不是還在（還沒倒閉）？ 如前面所說，定期險能讓你在年輕時收入比較少、但繳得起保費，而你要努力讓自己的收入隨年齡不斷成長，不只是為了讓你可以繳得起老年比較高額的保費，更是要讓你過好一點的生活。

此外，你也應該要努力累積現金與資產，我知道強迫自己儲蓄真的很難，尤其在收入不高的情況下更難做到，但這卻是讓你不再為錢擔心所必須養成的習慣，沒什麼高深的學問，而是克服自己的惰性與慾望。

當你有足夠的儲蓄，就比別人更有能力，不需依賴保險而能承擔各種生活中的財務風險。

大額的定存單，才是最好的保單！在還沒有擁有這張最好的保單前，定期險則是最佳替代方案，終身險只有對保險公司與業務來說，才是最好的保單。

延伸閱讀：小資家庭必看》一張表，告訴你「定期壽險」比「終身壽險」好多了 作者簡介_Buffettism(李柏鋒) 從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，相信即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。

作者李柏鋒，經營「USASTOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。

延伸閱讀 下滑載入更多報導 定期險終身險 定期保險 終身壽險 終身險 終身壽險比較 定期險 定期壽險 小資族學理財 Buffettism(李柏鋒) 從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，相信即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。

作者李柏鋒，經營「USASTOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「台灣ETF投資學院」創辦人。

廣告 留言討論 相關文章 終身險V.S.定期險大PK！ 買保險就像上健身房，別輕易簽20年的約！ 一次搞懂！什麼年紀該買什麼保險？ 保終身險是把錢留給小孩！不如做「保單活化」，把錢留給自己 廣告 大家都在看 越打越高的房市真相》史上最凶打房、即將升息，2022該買房嗎？ 大主管很強，小主管卻都「長不大」？4個標準，挑對中堅幹部 企業宮鬥潛規則》員工眼中的「無能主管」，為何老闆認為「好用」？ 聯發科主管，捨350萬年薪到長濱當稻農、開酒館 公司決議多發獎金，員工反而嫌少…一樁美意變「雙輸」，該怎麼解？ 廣告 熱門快訊 廣告 立即註冊 獲得免費閱讀點數 付費訂閱 訂閱商周數位閱讀