為什麼「省更多錢」是個糟糕的新年新希望？2020年想變有錢人

你可以計算去年一共省了多少錢，占薪水多少比例，今年訂省錢目標時，可以將比例提升。

2019 年你存了多少錢呢？隨著2020 年的到來，許多人會訂下新一 ... 在今天看見明天 × 為什麼「省更多錢」是個糟糕的新年新希望？2020年想變有錢人，你該做的3件事 郭家宏/科技報橘 理財 shutterstock 2020-01-0915:13 +A -A 加入收藏 目標可以聚焦在省錢的比例。

至於比例該怎麼訂？你可以計算去年一共省了多少錢，占薪水多少比例，今年訂省錢目標時，可以將比例提升。

  2019年你存了多少錢呢？隨著2020年的到來，許多人會訂下新一年的財務目標，例如要賺多少錢、省多少錢、還多少債等等。

  但很不幸的，根據往年經驗，總會有不少人失敗，然後2021年到來，他們又會再訂下新的財務目標，然後又失敗，年復一年！   為什麼財務計畫會不斷失敗？美國財經媒體《CNBC》在「Why‘savemore’isaterribleNewYear’sresolution」（為何「省更多錢」是個糟糕的新年新希望）文中，點出了財務計畫失敗的原因。

  《TechOrange科技報橘》為讀者整理《CNBC》的觀點，若你希望2020年可以存更多錢，往財富自由更進一步，下文是你可以參考的實際建議。

  省更多錢：用SMART原則訂下明確的省錢目標   根據富達投資（FidelityInvestment）的調查，有53%的受訪者將「省更多錢」訂為2020年的首要財務目標。

但根據往年經驗，絕大多數人會失敗；《CNBC》點出失敗的原因：   因為目標訂得太模糊了   CNBC表示，多數人的省錢計畫之所以失敗，是因為目標不明確。

很多人會說「要省更多錢」，但更好的方法是訂出「省多少錢」，例如：   我要將5%的薪水存下來   可以訂出省下來的錢要用在什麼地方，例如：   我要將10%的薪水存為退休金   以及訂出進步的幅度，例如：   去年我存了6%的薪水在退休金上，今年我要多存4%，將10%的薪水放在退休金上   目標可以聚焦在省錢的比例。

至於比例該怎麼訂？你可以計算去年一共省了多少錢，占薪水多少比例，今年訂省錢目標時，可以將比例提升。

  定省錢目標時，SMART原則是可以使用的思考框架。

SMART是specific（目標明確）、measurable（可衡量）、achievable（可達成）、relevant（相關）、timely（期限）的縮寫。

以財務目標「我今年要省下5%的薪水」為例，說明該如何用SMART原則制定財務目標：   ▌Specific：訂下一個明確的目標，「省下5%的薪水」比「省更多錢」還要明確。

目標明確，達成的可能性也提升。

  ▌Measurable：目標要可以衡量，以確認自己的進度，因此儘量訂量化目標。

「5%的薪水」就是一個可以量化的目標。

  ▌Achievable：目標要實際。

「省下95%的薪水」就是一個不實際的目標，除非你年薪1億，省下95%之後你還有500萬可花。

  ▌Relevant：目標要與更大、更核心的目標有相關性。

例如你想過更好的退休生活，「省下5%的薪水」就是為了「更好的退休生活」這個大目標預備。

  ▌Timely：訂下達成目標的期限，為你的目標設立明確框架。

如果只訂「省5%的薪水」，人性會讓你拖延，但如果你說「今年」要省5%的薪水，想達成目標的動力就提升了。

  花更少錢：列出自己的花費項目，決定要減少多少花費   「花更少錢」和「省更多錢」是相似的概念。

省更多錢從薪水出發，而花更少錢是從支出面出發，制定你的財務目標。

  實際做法是，你必需列出你的花費項目，例如房貸、保險費、生活費、娛樂費用等等，了解自己過去花了多少錢在這些項目上，並決定今年要減少多少花費。

重要的是：確實記錄。

  我們很容易會不知不覺花很多錢在某些項目，例如化妝品、電影等等，這時可以用「不花錢」（nospend）技巧：訂下一段明確的時間，在那段期間，禁止自己在那些項目花錢。

有個 技巧 可以提升不花錢技巧的成功率，就是預先決定「要將省下來的錢用在哪裡」，例如看電影的錢省下之後，要拿來參加課程，精進職場競爭力。

  還債三技巧：雪球法、雪崩法、暴風雪法   最後一個就是還債。

相較於省錢或少花錢，還債是個更急迫的目標，因為它有明確的期限，如果違約，不僅要支付更高的利息，還會損害我們的金融信用。

  至於該如何還債？哈佛商業評論（HarvardBusinessReview）表示，可以使用雪球法（snowballmethod），先算出每個債務今年要償還的最小金額，還完之後，再撥出你剩餘的金錢，償還「金額最小」的債務。

雪球法運用了心理特性：當你還完一項債務之後，就會被激勵，有更大的動力去償還下一個債務。

因此先從金額最小的下手，在短時間內累積成功，讓自己有動力達成更多目標。

  另外一個方法是雪崩法（avalanchemethod），是撥出你多餘的金錢，償還「利率最高」的債務。

與雪球法相比，雪崩法可以省下更多的利息費用；問題是，如果那個高利率的債務金額很龐大，你可能要花上好幾年的時間才可以還清，你就會有一種「債很多，永遠都還不完」的感覺，很容易喪失信心。

  因此折衷的辦法是暴風雪法（blizzardmethod），就是先用雪球法償還金額低的債務，等債務項目減少，有「信心」之後，再使用雪崩法償還高利率的債務。

  但不管採用什麼方法，「紀錄」都是很重要的一環。

透過紀錄，你可以了解自己還債的過程，進而檢討、優化，提升還債效率。

此外，看著帳本上的債務一點一滴地減少，對自己也是個激勵。

  財務管理的共通原則：目標明確、確實紀錄   上文探討了省更多錢、花更少錢、還債等技巧。

總結來看，它們有兩個共通的原則：目標明確、確實紀錄。

  明確，指的是你必須訂下明確、可量化的目標，例如省5%的薪水、先還利率最高的債等等。

可以根據SMART原則，訂下你2020年的財務目標。

  紀錄，指的是你必須記下你的現金流、花費、還債狀態等等。

記錄自己實際賺了多少錢，在哪些項目花了多少錢，手中還有多少債，今年還了多少錢，才能夠評量自己的表現，評估該如何優化，以達成自己的財務目標。

此外，紀錄也有「激勵」的功用，看著自己不斷上升的存款與下降的債務，看到自己努力的成果，可以得到前進的動力。

  除了省錢還債，還可以訂下「投資」目標，例如「每個月要將5%的薪水拿來買基金、ETF」等定期定額投資法，是所有的投資方法中較容易上手，時間成本也較低的方式。

  最後，分享金錢管理的一個重要原則：先理債，再理財。

償還債務永遠是優先要務；其次是留下緊急預備金，為生活中可能的突發狀況做預備；再來是投資，透過複利法則為自己賺一桶金；最後，才是將金錢用在享樂。

祝大家都能順利達成自己的2020年財務目標，往理想邁進！   延伸閱讀 財務獨立沒有你想像的難，「脫離債務」是最關鍵的一步！ 薪水和付出成正比嗎？用生命活力的概念，教你如何算出「真正的時薪」   ※本文獲科技報橘授權轉載，原文：為什麼「省錢」是個容易失敗的財務目標？因為它欠缺了一個關鍵要素：明確   投資 理財 金錢 規劃 善用 延伸閱讀 2020總統大選，將決定台灣是又失落20年，或再現「台灣錢淹腳目」榮景？ 2020-01-08 謝謝國軍捨命護台》中校飛官最後一句話「進雲了」...遺孀至今遺憾沒多說幾句我愛你 2020-01-08 吳念真大病後人生態度大轉彎　「時間到了就該離開　別麻煩那麼多人」 2020-01-08 為什麼我決定離開中國蘋果：研究所同學「被消失」一個月、連中國同事都期望台灣別被統一 2020-01-07 「兒子，對不起！沒在北部給你留一間房」他29歲還結不了婚...2個故事看台灣最扭曲的價值觀 2020-01-07 台股大盤概況走勢 熱門: 熱門話題 /HOTARTICLES/ 最新文章 /HOTNEWS/ 熱門推薦 /HOTRECOMMEND/ x 我快篩陽性了要去哪做PCR？北北基46個PCR篩檢站「線上預約」免排隊、地點一次看 台股大盤走勢 熱門: