買保險就像上健身房，別輕易簽20年的約！

如果繳費20年的終身壽險、終身醫療險，其實有高達六成到七成，還沒繳到滿期就失效了，那麼保戶不但無法獲得「終身保障」，甚至可能連之前所繳的高額 ... 商周會員登入 × 啟動成功關鍵，隨時掌握商周.com最新資訊 提供第一手新聞解析、財經趨勢、專屬活動 接收通知 下次再說 已加入收藏 已取消收藏 焦點 焦點首頁 時事分析 封面故事 今日最新 大家都在看 國際 國際首頁 全球話題 趨勢中國 財經 財經首頁 產業動態 商業趨勢 焦點人物 投資理財 地產風雲 新冠肺炎追蹤 相關網站 商周財富網 管理 管理首頁 創新策略 數位轉型 行銷密技 領導馭人 職場 職場首頁 職場修練 創業心法 心靈成長 英文學習 教育趨勢 共好ESG ESG專區 生活首頁 中場幸福學 養生保健 時尚藝文 美食 旅遊 相關網站 良醫健康網 alive 專題 名家專欄 特別企劃 影音 數位閱讀 商周知識庫 商周共學圈 商周陪你讀 百大顧問團 關鍵100天CEO作戰室 聲音商學院 商周STUDIO 商周Store 紙本雜誌 電子雜誌 數位訂閱 暢銷圖書 商周CEO學院 CEO領導學程 魅力領導學 金惟純活學工作坊 職場學 青少年駐足思考表達 圓桌趨勢論壇 線上好好學 服務 會員中心 訂閱商周 客服中心 常見問題 活動總覽 加入我們 序號兌換 追蹤商周 下載App抽好禮訂閱電子報 現正閱讀 買保險就像上健身房，別輕易簽20年的約！ 畫重點 段落筆記 新增筆記 「請稍等」英文別直接中翻英說pleasewaitaminute！一次掌握，常用的電話對談英文 0/500 不公開分類 公開分類 儲存 商周 財經 投資理財 財經|投資理財 買保險就像上健身房，別輕易簽20年的約！ 撰文者：李柏鋒 小資族學理財 2013.08.04 2013/08/0421:31:25 保險來源：ChristopherS.Penn@flickr,CCBY-NC-ND2.0有不少人喜歡用買保單的方式來「強迫儲蓄」，並且認為自己只要努力繳費20年，就可以獲得終身保障，有長達五、六十年可以依靠保險公司，實在很划算！ 但是，你不能不知道，很多保險業務不會告訴你、保險公司不希望你知道的風險。

過去已經提醒過大家一些風險，像是保險公司可能會倒閉以及通膨所產生的保障減損。

金管會最近將要公佈的保險公司退場機制，未來如果有保險公司倒閉，接手的保險公司將不會全額理賠，也就是你原本買了100萬的壽險，可是在保險公司倒閉之後，可能只剩下幾10萬的保障。

或是當初買的保障是足夠的，但是經過三、四十年，到了你最需要醫療保障的年齡，你所擁有的保額卻因為通貨膨脹而嚴重縮水，原本可以負擔一天住院費用，可能變成只夠掛號。

廣告 除了這些，還有一個很重要的風險一直被忽略，那就是保單的失效風險，評估指標通常叫做「保單繼續率」。

根據最新公佈的資料，若以台灣目前所有的保險公司為單位，則在保單簽約一年後，繼續率的平均值為93.61%，簽約兩年後則只剩下84.67%。

如果按照這個速度推算下去，保單能繳滿20年的機會有多高呢？ 很遺憾的，目前查詢不到台灣的保戶在買了終身險之後，到底有多少比例能持續繳20年的保費到滿期，但這其實是一個相當重要的參考資訊，只是不知道什麼時候政府才會要求保險公司揭露？ 為什麼重要？想想看，如果保戶買終身險，是要透過保單來為自己年老之後的保障未雨綢繆，但是沒想到因為種種的因素，這個「準備」有可能失效，站在風險管理的角度，難道不應該讓保戶知道這種風險出現的機率有多高嗎？廣告 如果繳費20年的終身壽險、終身醫療險，其實有高達六成到七成，還沒繳到滿期就失效了，那麼保戶不但無法獲得「終身保障」，甚至可能連之前所繳的高額保費也都化為烏有。

因為沒有台灣的資料，所以只好參考美國的《IndividualLifeInsurancePersistency》報告，發現以保單的前兩年來說，失效情況跟台灣差不多，首年度大約有一成的保單會失效，第二年則會有8%，之後就逐漸下降，到了六到十年，每年的失效率大約是4%，而11-20年則每年有3.8%左右保單失效。

這樣算起來，到了20年後滿期，只剩下33%的保單還沒有失效。

有趣的是，通常對自己存錢的紀律越沒信心的人，越會希望透過各種方式來強迫自己存錢，像是買房子或是買保險，但是卻沒有想到，就是因為存不到錢，沒有足夠的財務風險因應能力，所以遇到沒有收入或是突然出現一筆重大支出的時候，可能就會因繳不起保費而導致保單失效。

保單之所以失效其實有幾個重要的因素： 1、保戶自身的因素：保戶的年齡跟保單的繼續率呈現正相關，或許是因為越年老越需要保障，所以不會輕易讓保單失效。

2、保單特性：繳費年期越短的保單，失效的機率就越低，而保險金額與年繳保費越高，則失效的機率會比較高，因為可能收入產生變化而無法繼續負擔保費。

3、業務人員：如果以年資來看，則業務人員的年資越高，保單失效的可能性比較高，可能是因為年資高的業務並非針對保戶的需求來規劃保單，服務也比較消極。

但是如果以年齡來看，則業務人員的年紀越輕，保單失效的可能性越高，因為這些業務人員的淘汰率很高，在業務離職或跳槽後，保單也很容易失效。

所以，在購買終身險這種長年繳費的保險之前，應該要謹慎衡量自己的財務情況和收入的穩定性，同時要認知到可能只有三成多的終身險保單最後能夠繳費到滿期，而自己會是那三成多的人？還是其餘損失了許多保費的人呢？ 如果不確定自己有足夠的繳費到滿期的能力，或是認知到終身險的風險其實還真不少，那麼定期險會是比較好的選擇。

千萬別想著強迫儲蓄，結果反而承擔了很高的風險，還無法獲得理想的保障，那可就虧大了。

作者簡介_Buffettism(李柏鋒) 從最新的財經時事和民生政策出發，從中發掘正確的投資與理財觀念，並且以統計數據為基礎，相信即使是小資族，也能擁有投資理財自主權，決策可以有所依據，而不是人云亦云。

作者李柏鋒，經營「USASTOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「ETF投資學院」創辦人。

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作者李柏鋒，經營「USASTOCK」財經部落格，討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法，現為線上課程《小資族理財的第一堂入門課》講師與「台灣ETF投資學院」創辦人。

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