領到人生第一份薪水該如何理財？PTT神人教3招 - 104職場力

A大是PTT CFP（理財規劃版）大神，擅長將難懂的理財知識，轉述成理財新手能輕鬆理解的文章，這篇獻給應屆畢業生，以及目前還存不到錢的理財新手。

Skiptocontent 專題特輯 日期｜2022.07.25 觀看數｜8926次觀看 投資理財 領到人生第一份薪水該如何理財？PTT神人教３招：這才是「有錢人起手式」 A大是PTTCFP（理財規劃版）大神，擅長將難懂的理財知識，轉述成理財新手能輕鬆理解的文章，這篇獻給應屆畢業生，以及目前還存不到錢的理財新手。

如果你的首要目標是想變有錢，請記得，所有都是從「學會存錢」開始，學會把錢留給未來的自己，是變成有錢人的「基本起手式」。

文／A大（ameryu） 畢業不是結束，而是新的開始。

生涯規劃，應當優先於理財規劃。

多數人在大學畢業之後，都會面臨一個生涯抉擇： 升學就業 假若您的選擇是「就業」，那接下來就會需要理財知識，來協助您規劃後續的人生。

常言道，資源有限，慾望無限，剛畢業的我們，往往會有很多想要做的事，有很多東西想買，但是，往往會面臨到資源不夠，資金不足的問題。

慾望的實現通常跟錢有關，既然資金只有一筆，那你就要知道如何安排「慾望」的優先順序。

如果你的首要目標是想讓自己變有錢，有一筆存款，去完成自己想做的事。

請您記得，所有的一切都是從「學會存錢」開始，學會把錢留給未來的自己，是變成有錢人的「基本起手式」。

學理財，其實是有順序的，但是您一定要謹記，理財與投資只是輔助，生涯規劃應當優先於理財規劃。

如果你現階段對於生涯規劃完全沒有概念，那就先好好存錢，把錢留給未來的自己，天底下不會有白走的路，過往努力存下來的錢，必定會在未來的某一天給你幫助。

理財的第一步：瞭解自己是否有貸款債務 要查看的地方共有兩個，現在與將來。

比較容易知曉的當然是現階段已經在繳納貸款分期的債務。

那未來，即將到來的債務會是什麼？ 學貸房貸（自己買房或者是幫家人繳）車貸信貸：信用貸款（如果需要幫家人處理債務）其它：潛藏債務。

例如尚未被告知的親友借款、高利貸款、民間融資 理財金律：理財先理債，借款年利率超過8％的要先處理。

超過8％需要先處理的理由是，因為銀行在你身上大概可以賺到4%的年化報酬率，年利率超過8％的債務會讓你多繳很多利息錢，消費哲學的第一金律是「能省則省」。

在面對債務的時候也一樣。

你省下來的一塊利息錢，就是幫未來的自己多賺一塊錢。

如果有債務，或潛藏的債務，那在第二個步驟時，要把相關資訊仔細整理出來。

以利決定後續的「理債方向」。

理財的第二步：分配收入，整理財務，瞭解生活費為多少？ 想要做投資，就要先暸解自己每個月有多少結餘？有多少錢是可以用來存，或者是可用來存錢買股。

每個月的結餘，會關係到你日後資產的成長速度，一個很簡單的道理，本金有三十萬跟本金只有三萬，以一年來討論，能賺到的投資收益就會相差十倍以上。

因此，在理財初期，你要想想該如何提高自己的「月收入」以及「壯大每月的投資金額」，而這一切的起點，還是跟你生活息息相關，我們的薪資資源有限，花費多，能存的就少，但千萬不要因為可以存的錢太少，就放棄「累積資產」的動作。

要相信自己不會永遠只領這樣的低薪。

第一階段分配收入 入門起手式：信封理財法 『收入－儲蓄＝支出』，其實是分配收入的第二階段。

收入－支出＝可用餘額，這才是第一步。

要從可用餘額去分配你每個月要存的錢，以及要拿去做投資的錢，至於要不要留一筆錢當作「亂花基金」，則看你怎麼拿捏。

生活要有平衡，而不是為了存錢，就把基本的生活品質給犧牲掉，你還是可以花錢買快樂，讓自己的物慾被滿足，泡麵跟月底吃土要少吃點，因為這兩項都不健康。

第二式：列出生活開銷，理解支出（個人的基本生活費） 在條列「生活支出」的時候，Ａ大會建議「從睡覺的地方開始」。

１）居住總支出：房租／房貸、水費、電費、瓦斯費、管理費 ２）日常生活的開銷：餐費、交通（上班／返鄉）、通信費、日常用品（粗估即可） ３）尚未繳納的年度支出：所得稅、商業保險保費、燃料稅、機車保險費、保養費。

如果有汽車，務必要留意「牌照稅、燃料稅、汽車保險費、固定里程保養費」，這邊的開銷通常一年至少是18,000～24,000元以上，換算下來每個月就要吃掉你1,500～2,000元的薪水。

您可以簡單手寫，或者是用試算表（EXCEL）做成一個檔案。

這個表通常只要寫一次，就可以用很久，直到你加薪或者是換地方工作。

如果你有債務，則要再加上一個項目：０）每月的貸款支出，例如：學貸XX元、分期零利率XX元。

序號為「０」的原因是，要更優先處理的事項。

第三式：分配可用餘額 １）固定金額的儲蓄：每個月一定要存下來的錢。

２）定期定額的投資：儲蓄與投資可以同時進行，如果不知道金額該抓多少，那就從每個月3,000元開始。

這樣子你會有很多券商可以選擇做「自動投資」。

簡單來說，就是不用自己花時間去看盤與下單買進。

假若經過一段時間後發現，沒有那麼多錢可以投資，那就把每月投資金額往下調整，重點在於，要讓自己習慣每個月都有一筆錢是在做投資。

３）把剩餘的零錢留給亂花基金：當你把儲蓄、投資的金額給搞定了，那剩下的錢就能留給自己，用來享受無聊的投資生活。

理財金律：理解支出，暸解『可支配（所得）金額』，才會知道儲蓄與投資該怎麼規劃。

第二階段分配收入 複雜的事，簡單化就好。

簡單的事，重複做即可。

讓理財行為變成接近固定模式，甚至是機械式的行為。

不要在投資理財上花太多時間，少一件煩心事，讓時間被花在值得的地方。

收入－儲蓄＝支出 把投資與生活還有亂花基金「確實分開」，再將錢以及預留款，依序擺到「定位」，讓錢依序放到正確的位置，把帳單繳費交給自動扣款，處理好這個月「未來的確定支出」，只要你願意適當地「撙節支出」，你的資產就會緩慢地按照你的計劃增加。

不記帳也能存到錢 而且這麼做的好處是，你就算不記帳也沒關係，因為你已經把要留給未來的存款給處理好，而且當月的確定開銷也已經預留，並安排到定位，最後只剩下在日常開銷上稍微節制，尤其是餐費，以及衝動型消費，接下來，我們的目標就只剩下，讓手上的生活費可以撐到下個月領薪水即可。

以「週」為單位的信封理財法 如果你很暸解自己，深怕自己的自制能力不夠，你也可以嘗試「每週一」發零用錢給自己，以週為單位來控制生活支出。

從星期一領錢開始，然後量入為出，在你過完一週的生活之後，若有剩餘的零錢，可考慮把錢集中到亂花基金裡面去。

Ａ大的規劃是拿來「吃」，各位可以上網google「美食、口袋美食」每週有結餘，就用來規劃週末的餐點，是Ａ大喜歡的生活方式，從貢丸湯升級成牛肉湯，然後一樣搭配肉燥飯，類似這樣的概念。

不知道還剩多少錢可以來玩美食探索，那對於週末的生活就會有期待。

理財金律：長大成人了，要學會量入為出的規劃生活，替自己買單以及付清每一筆帳單。

理財的第三步：累積財富，創造理財收入 累積財富的起步，建議從準備「緊急備用金＋投資」同時開始。

每個人累積財富的起點都一樣，通常都是從固定的儲蓄開始，存下每月收入的四分之一，花一年的時間來存「緊急備用金的基本額度」，先存三個月的實領薪資，是Ａ大推薦的方式。

同時還能順便練習定額儲蓄，為將來的定期投資做準備。

緊急備用金是一筆不管你發生任何事，都能在第一時間內接手照顧你的錢。

你可以解讀成，向過去的自己借錢。

期待備而不用，算是為生活費保保險的概念。

在我們擁有一筆基本的備用金之後，其實可以抵禦很多生活風險，準備緊急備用金的理由是，你要想想，當你沒工作的時候，要拿什麼來過生活？並不是每個人都有一個溫暖的原生家庭可以依靠，家，是最溫暖的避風港，這句話並非對每個人適用。

如果我們沒有後援與支援，那凡事只能「靠自己」。

備用金是投資初期的防禦護城河 有人說，我只要賣掉股票就有錢了，但是你要想想，萬一股票是虧錢的，你要賣股票嗎？ 當你在那邊猶豫賣與不賣之間時，如果有一筆備用金，可以擋在任何用錢事故的前面，你在做投資會不會比較放心？甚至可以避免自己砍在阿呆股，事後在那邊捶心肝。

如果有動用備用金，事後再慢慢逐月回補即可。

累積財富的方式有三，用勞力賺錢，用腦力賺錢，以及用錢賺錢。

用勞力賺錢，勞務薪資是大多數人的收入起源，在這個階段，要想辦法不要讓生活透支。

用腦力賺錢，人不可能一輩子都待在同一個職位，也不太可能對某家企業一輩子鞠躬盡瘁，因此我們會需要用腦力、知識來創造非薪資收入。

用錢賺錢，是為了讓自己不工作也有收入，至少要想辦法讓非薪資年收入＞工作年所得，這樣你才能跨過財富自由的中繼點，好讓自己獲得三個自由，金錢自由、時間自由、關係自由。

所謂的自由，不全然是你想做什麼就做什麼，而是你不想做什麼，就可以直接拒絕不做。

用錢賺錢，是需要耐心的，而且這需要花一點時間培養，如果你的投資是買大盤指數ETF，就算下跌了也別擔心，大可放心的繼續抱著，不要賣。

如果你願意花時間耐心地經歷一趟微笑曲線的投資歷程，這對你未來的投資，必定會有大大的助益。

在理財初期，其實要和諧地運用勞力、腦力、財力，這三種力量，來幫助自己持續累積財富、創造理財收入。

買什麼來創造理財收入？ 20歲的人，不建議學60歲的人做投資，儘量不要在可以承擔高波動風險的階段，選擇歐印(Allin)低波動低風險的安逸投資。

至少，配置一半的投資資產在大盤指數ETF裡面。

如果要推薦標的給一個月大約只有3000元可投資的人，Ａ大的首推是「只買VT」。

如果VT內扣的費用您覺得太高，那也有「VTI」可以考慮，只是投資規模會從「全球」縮減成只有美國市場。

每個月100美金起，就能投資美股。

投資方式可考慮永豐豐存美股的定期定額方案。

說明：豐存美股一共有2種方案 １）豐存股－美股－定期定股方案，每個月都幫您買進股定的股數，但成交金額就是由「市價」來決定。

２）豐存股－美股－定期定額方案，會根據您設定的定期扣款金額，來幫你買進您所指定的標的，以VT為例，若設定扣款100美金，在股價為90的時候，會幫你買進1.111111股若股價為110的時候，會幫你買進0.909090股，有點類似基金的單位數的概念，會幫你把設定的金額買到滿。

這種方式的好處是，你只要每個月固定換101元的美金，讓他去扣款即可，多出來的１美金，則是要用來支付手續費的。

「VT+BNDW」以及後續的再平衡，可以等投資金額的市值超過5,000美金之後，再來考慮。

畢竟在複委託中操作再平衡會多付很多手續費，這點，請務必考慮進去。

如果不想買美股，也可考慮買ETF0050（元大台灣50）或是006208（富邦台灣采吉50）。

若是要定期定額買個股，請三思而後行。

股市會有漲有跌，但是多數的大盤，在你拉長十年、二十年之後回頭去看，指數還是會緩慢的持續向上，投資初期，會建議買「大盤指數ETF」，就是那種「股價會隨著大盤漲跌的ETF」，以台灣現況來說，就是0050＆006208為代表。

您可以兩個都買沒關係，簡單的配置範例是：006208是配置給退休規劃用的投資，0050是為了存買房頭期款的投資。

註：建議至少定期定額扣款五年以上。

如果存頭款時間不到五年，會建議「謹慎評估與規劃」。

因為沒有人可以跟你保證五年後，你的投資會呈現正報酬的賺錢狀態。

要謹記，過去績效，並不代表未來績效。

再來，Ａ大要提醒各位莫忘風險，生活中的風險大致有幾項， 斷炊風險，收入中斷的時候虧損風險，投資賠錢的情況健康風險，罹患癌症等疾病事故風險，出門在外出車禍旅行風險，海外急診或事故死亡風險。

第一項與第二項，通常靠緊急備用金就能解決，然而第三與第四項，很有可能是我們無法承擔損失的風險。

這時候，會建議您透過保險來把這些無法預期的風險損失給轉嫁掉。

關於健康的部分，會建議投保「具有實支實付」的保險，Ａ大是傾向推薦「定期險」附約為優先，而意外傷害保險的部分，也推薦具有「實支實付」的保險。

關於車禍事故的保險，不論是汽車與機車，都須投保「強制險」，一般都會建議再加保「第三人責任險」，其中的「財損」，是會根據肇事責任來理賠對方的車輛。

若手頭還有預算，會推薦加保「超額責任險」，避免萬一跟名貴車輛發生事故時，會賠償賠到傾家蕩產。

學會犒賞自己，善待自己 在我們辛苦工作一段時日之後，可能會想出國旅行，Ａ大覺得這算是犒賞自己的方式之一，這樣的規劃也很棒，獎勵自己這段時間以來的工作辛勞。

那在規劃旅行的時候，也請您記得，多添加一點預算，去購買「旅行平安險」與「旅行不便險」，避免高興出門，掃興回家。

如果買信用卡刷機票就有送，那也是可以考慮使用信用卡的附加優惠。

但是如果有發生狀況，千萬不要隨便把機票刷退，不然信用卡的附加優惠有可能會隨之沒有。

如果您平日的亂花基金還剩蠻多的，也可以加進來當旅費，然後到國外快樂的血拼。

累積財富，也不要忘了風險一直都在，除了投資虧損的風險，還有生活風險要考量。

為人子女或父母，難免會擔心自己有未盡的責任，這可以考慮買「定期壽險」，來增加對家人的保障，往「留愛不留債」的方向來規劃。

練習開始投資，享受無聊的投資生活 給投資新手的投資金句：定期存錢，存錢買股，自動投資，累積股數，開始享受無聊的投資生活，然後等著領錢。

善用平均成本法來分散投資風險，是Ａ大想推薦給初學者的投資方式，如果買進大盤指數ETF再搭配平均成本法，至少能有效分散兩種風險， 投資標的風險買進價格的風險 關於標的風險 以0050爲例，至少可以將風險分散至50檔股票以上；以VT為例，至少可將風險分散至9000檔股票以上。

投資經典名言，雞蛋不要放在同一個籃子裡。

買大盤ETF的好處是：買了這一檔等於間接買了很多「檔」股票。

如果是買VT，那等於是買了很多「籃」股票。

關於買進風險 隨著買進日期的不同，我們的買進價格通常也會不同，這樣也能達到買進風險分散的效果。

若以長期持有為前提（五年、十年以上），在遇到市場指數向下時，更能有效地降低手上的持有成本。

投資賺錢的方式有千百萬種，如果你覺得這樣子投資賺錢太慢，那你就去尋找適合你的投資方式，要謹記，高報酬往往會伴隨著高風險。

切莫為了賺股利，而賠了股價。

在等著領錢的時候要隨遇而安，放下預期心理（期待），市場分給我們多少利潤，我們就接受，被動收入的另一種解釋，被市場波動所決定的收入。

長期持有的個股，就像金雞母，會下蛋。

但是雞蛋會有大小顆，跟股利浮動金額一樣。

當然，也有可能遇到「不下蛋」的時候。

不下蛋是指該檔ETF、個股，不發放現金股利的時候。

萬一遇到不發現金股利的狀況，或許該值得慶幸，因為你在投資理財初期就遇到，可以及早修正自己的投資計畫，任何有用的投資計畫，在每個一段時間後，都需要根據自己的年紀或生活階段來修正前進路線。

例如採用百齡法來做資產配置，用100減掉自己目前的年紀＝股票在投資總資產的百分比。

目前25歲，100–25=75，那股票的部位就是讓他大約佔你投資部位的75%。

這個不用年年修正，佔比也不用很精準，只要大約即可。

重點提醒，這邊是指「投資部位」裡面的佔比。

理財金律：以定期定額的固定儲蓄，來建立投資的護城河，用定期扣款的自動投資，讓自己開始輕鬆投資。

拿到理財收入，該怎麼辦？ 最理想的處理方式當然是「再投入」。

如果你想做點不一樣的規畫，尤其是投資本金在跨越一百萬以後，那也可以考慮把現金股利拿來當作該年度的旅行預算。

僅需秉持一個原則，有多少錢，做多少事。

這樣你就不用另外存旅費，可以把原本要存的旅費一併拿去定期投資。

人，為何要學理財？因為「人，無法『長期』擁有管理不來的財富」。

如果你能持續擁有一百萬或者更多，而且不會因為衝動消費而把錢花光，那你至少擁有「駕馭一百萬」的能力。

為了能夠妥善的分配收入、處理財富，讓錢去賺錢，那就必須習得相關的基礎知識。

我們在這篇文章所提到的，都是初階的大方向，還有一些細節，要靠各位自己再去學習與擴充知識的廣度。

學理財，不見得是為了投資致富，是為了讓自己持續有錢花，有錢可以支付未來每個月的基本生活開銷。

理想的境界是，不工作也有理財收入養我，直到我忘了呼吸。

更進一步的理想是，理財收入養我全家。

這雖然不容易，但總要試試看才知道可不可行。

關於「夢想／理財目標」 如果現在沒有「夢想／理財目標」，可以想想你的理想生活是什麼樣子？從未來想要成為的樣子來規劃投資理財的順序與方向。

真的沒有想法的話，那就先從「每個月固定存一筆錢」開始。

例如每個月存一萬元，如果可以存更多，那當然更好。

只要錢有被好好存著，總有一天你會想到「用途」。

如果你有夢想，那就想想達成之後，你會過上什麼樣的人生。

那為了完成夢想，你願意付出些什麼？有人說「夢想這條路，就算跪著也要走完」，Ａ大是覺得就算用爬的也要爬完全程，還沒抵達終點之前都不要放棄。

所謂的夢想，就是不管花多少年，都要努力去完成的事。

最後，Ａ大要提醒不論您是想要「活成別人『羨慕』的樣子」，還是「活成自己心中理想的樣子」，都要記得，生涯規劃應當優先於理財規劃。

理財，是為了讓自己過上更舒適的生活，投資，是為了替自己的將來人生著想。

規劃，是為了讓自己永遠有錢花。

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