省錢反思》談省錢方法之前必備的4個觀念

省錢反思》談省錢方法之前必備的4個觀念 · 1. 抓大放小：影響你支出的不是你有沒有隨手關燈 · 2. 邊際效益：千萬不要省到極限 · 3. 機會成本：省錢有機會成本. Mr.Market市場先生 最後更新：2021-07-26 錢，一定是越省越好嗎？ 市場先生以前分享過幾篇省錢方法的文章， 近期在看一些國外對省錢方法的分享，有蠻多感觸。

某些省錢方法看起來也許有用、可以省到錢， 但以我自己的經驗，執行這些省錢方法也許能讓你省下一些錢，但會付出更大的代價。

在執行省錢與儲蓄時，你是否曾經遇過以下這些疑問： 覺得花費很大的力氣在節儉克制消費，實際上卻省不下多少錢？ 覺得省錢讓自己生活變得很痛苦？ 覺得省錢的過程，好像人生失去了些什麼？ 覺得省錢方法聽起來很好，但總是執行不下去？ 也許你還在累積儲蓄的人生階段，想了解更多省錢方法， 但以下這篇文章我想談的是：省錢方法也許並不是越多越好。

省錢方法很多，但最終我們能執行的且帶來成效的，其實只有其中一小部分， 那麼該如何抉擇與判斷呢？ 你可以看到各種方法都試著執行看看，同樣能得到結論， 而這篇文章市場先生想談談我自己的經驗和價值觀，也許對於你在選擇省錢方法上，可以多出一些思考。

談到對於省錢的價值觀， 我有兩個全然對立的不同觀點： 省錢的正面觀點： 1.適當的節儉是財富與現金流的基石，常態支出越低，達到財務自由的速度越快，面對財務上的意外風險也更有承受能力。

2.省下來的錢拿來投資、未來複利滾出更大的金額。

省錢的反面觀點： 1.為了省錢，我是否付出其他代價？例如損失時間、專注力、生活體驗、健康、友誼、更好的機會與價值？ 2.人生只有一次，金錢本來就是拿來花的。

存下一堆錢又帶不走，有意義嗎？ 我想這兩面的觀點都正確，兩者可以並存，有衝突時則是做出選擇和取捨， 省錢不是一味的省越多越好，在上述兩個對立的觀點並存的前提下， 我認為這時再來談省錢，才會對我們的生活更有意義。

談省錢方法前必備的4個觀念 以下是市場先生自己對於評估是否省錢的四大標準。

1.抓大放小：影響你支出的不是你有沒有隨手關燈 有些瑣碎的省錢，雖然是好習慣，但不一定能幫你真正省錢。

原因是我們自己並沒有真正去算過這樣會花多少，只是「感覺」有省到錢。

這種感覺的精準度，就跟你感覺買的股票會漲一樣不精確。

這世界上絕大多數事情都有80/20法則，省錢也是一樣， 把20%的事情做好即可得到80%的效益，事半功倍。

影響人生支出的關鍵： 居住成本 三餐及生活費 交通(含買車、養車) 也許有些人是例外， 但對大多數人來說，統計上影響最大的通常是居住成本，包括房租和房貸，其次則是交通(含買車、養車、油錢等等)及三餐生活費。

假設一個月2萬元房租，只要能設法省掉10%就等同加薪2千元，如果你選擇暫時和父母住，那麼等於加薪2萬元。

同樣的，一棟價值2千萬的房子，最終價格只要差1%，可能就抵過你10年努力成千上萬次省小錢的差異。

這不是說省小錢不重要，而是你應該放更多注意力在大金額的決策上， 為此花更多時間深思熟慮、做更多功課和研究。

高金額、高頻次的支出，才是省錢的重點 上述三種成本，對許多人來說甚至可能就佔去5成甚至7成的收入， 換句話說，也許你只需要在這三件事情上下足功夫，可能就已經把能省部分作的差不多了。

剩下其他部分其實也就能在擠出一點而已。

許多人常常會在奇怪的地方費盡心思節省，省下的錢不多，但對真正影響財務的關鍵花費卻往往考慮極少， 原因是我們都只擅長處理自己熟悉的事情，越大金額的事物我們往往越不熟悉， 理解這點以後，才知道自己應該把注意力放哪裡。

這些錢省不下來？想想看一些有創意的方式吧 租房的錢省不下來？已經無法再省下更多了？ 有些人會選擇住自己家，也有人租賃整間公寓後再分租出去、自己使用其中一小間，有些人則選擇找遠端工作並住在消費水準低的地方…。

記得：這些都是能幫你省下一大筆錢的方法，所以想必不會太簡單， 但也不是完全沒有方法，也許你欠缺的只是一些創意。

  2.邊際效益：千萬不要省到極限 既然世界上有80/20法則，那必然存在著一些付出80%的努力卻只收穫20%成效、事倍功半的事情。

我經常提省下衛生紙和垃圾袋的例子： 衛生紙和垃圾袋價格並不高， 但你可以想像，如果為了省錢，家裡一包衛生紙和垃圾袋都沒有， 或者為了要不要多用一張衛生紙、一個垃圾袋精打細算，你會有多痛苦？ 許多基本的生活用品，省下來只能為你帶來小小的金錢效益， 但沒有它卻會對你帶來巨大的痛苦， 這種錢千萬不要省。

同理也可以衍生到其他地方， 對不同的人來說，總有一些東西它的開銷極小，但沒有它的傷害卻很大， 或者只要小小的開銷，但卻能為你生活帶來極大的滿足。

舉例來說， 如果你早餐多加一個蛋，能讓你一整天心情愉悅、工作效率更佳，那為什麼不加呢？ 所謂的邊際效益，就是同樣一單位的金錢，所帶來的效益， 某些花費可能金額很小， 但邊際效益極高，同樣花費1元可以得到10倍甚至更大的好處，或者省下1元卻帶來10倍的傷害， 找到這些金額小但邊際效益極高的小地方， 你就可以用非常小的代價，大幅增加你對生活的滿意度，也可以幫你逐漸釐清哪些是需要、那些只是想要。

絕大多數人想要每月多省下一萬元，困難度並不亞於想要增加一萬元的收入。

甚至你可能還會認為，增加一萬元收入簡單多了。

千萬不要試圖想著省到極限：往極端一點想想看，連衛生紙和垃圾袋都不買，省下這些錢需要付出多大的代價？ 3.機會成本：省錢有機會成本 無論賺錢或省錢，我們都付出了時間作為機會成本 我們生活中最大的機會成本就是：時間。

付出時間可以換到金錢，工作的薪資收入就是最典型的例子。

付出金錢的確可以幫我們省時間，但金錢卻永遠買不回已經過去的時間。

而省錢的同時，則是可能付出時間或其他代價。

最直觀的就是交通， 台北到高雄，搭高鐵也許比台鐵或客運多花約700~1000元，但卻可以多省下1~3小時甚至更多時間，這就是購買時間的價格。

時間也有它類似的形式，例如我們的生產力，就是來自於你付出一段專注的時間。

換句話說，花錢如果能讓自己擁有更多專注力，也同樣是幫你換來時間和金錢， 反之某些省錢方式，看似不花時間，但如果付出了專注力作為代價， 比方說，如果付出一杯咖啡的代價，能讓你專注的工作一小時， 可能產出的結果會比你無法專注的工作3小時還要多， 你也許不是非要喝咖啡不可，那麼咖啡錢到底要不要省呢？這就很值得思考。

機會成本會隨著你的條件逐漸改變 一個人財務能力的提升，通常也伴隨著他單位時薪的提升。

有些人的時薪是200元、500元，但也有些人的時薪是1萬元、5萬元。

當你時薪300元的時候，也許你會覺得多花1小時但省下500元很划算。

但隨著你時薪的機會成本提升，例如提升到1000元的時候，這時與其多花1小時省500元，你寧可省下那1小時、多花500元。

看到這裡你可以進一步想像，如果你時薪1萬元時，你生活中的決策會如何改變？ 省錢都有代價，也就是機會成本， 也許是時間、也許是精力專注力，也許是感情或心情等等其他你認為有價值的事物， 你只是當下選擇把這些事物優先換成金錢。

但要記得，這只是一種選擇，並不是絕對的標準答案。

人生或者財務上最終的目的， 仍是擁有你自己支配的時間，而不是擁有一堆錢卻沒時間。

從這個觀念中我們也可以知道， 提高自己的時薪，也就是單位時間價值，其實變相的就是幫自己賺到時間資源，也等於在幫自己省錢省時間， 此外我們也可以理解到被動收入為什麼吸引人？因為它在時間的代價上相對低非常多。

也許累積財富的階段，我們一定得付出時間換取金錢， 但是隨著你收入與儲蓄增加，最終省下時間、甚至付出金錢換取時間是更有價值的。

  4.可執行性：讓省錢變成全自動執行的背景程式 省錢方法再多，做不到都沒有意義， 真正能長期制執行下去的，只有自己價值觀認同，且養成習慣長期做下去的事。

價值觀刻在潛意識裡，如果你打從心裡不認同某一個方法，那最終你也很難確實執行。

反之如果你原本就是這樣想，那麼不需要付出特別努力也會自動做出決策。

這也是為什麼別人的省錢方法不一定適合你，你得先了解自己的價值觀。

省錢很好，但我們的意志力是有限資源 當你需要刻意付出意志力來省錢時，其實會侵蝕你的意志力資源， 讓你在其他地方無法省下錢，甚至影響其他的事情。

舉例來說，有個人決心省錢，想改掉自己每天喝飲料的習慣。

但這讓他很不習慣，於是月底他犒賞了自己一頓大餐，心想：我已經努力省了這麼多飲料錢，犒賞自己很合理吧？ 是不是在很多地方你都聽過類似的例子呢？ 例如減肥、健身，其實也都容易遇到類似的問題。

只要是需要高度消耗意志力的事情，就很難長期進行下去。

讓省錢變成習慣：改變環境、訂下標準 好的省錢方法到最後都會變成一種習慣， 關鍵是持續重複執行，直到它做起來完全不費力，變成一個自動運行的背景程式。

對此我覺得有兩個關鍵： 1.環境很重要：絕大多數人的花錢習慣都是受環境影響，家庭、同事、同儕，影響最深。

曾經聽一個剛出社會的醫生說到， 他的同事醫生們，每個人都住豪宅、開名車、夫人都背名牌包，這讓他不知不覺也拉高的自己的日常生活水準， 雖然他薪水也不低，也預期未來收入會高於大多數一般水平，但這種花費仍讓他當下幾乎存不下錢。

想改變這種情況有兩種方式： 一是改變環境，最好能讓身邊圍繞著和自己一樣，都是更加重視財務的朋友。

二是改變自己，把注意力放在自己的財務目標，並且不要在意他人的評價和眼光。

畢竟我們的財務結果最終都是自己要承受，無論別人怎麼評價，也不會對我們財務改變有實質幫助。

2.訂下標準：擁有一套標準，可以避免自己決策疲勞。

記帳、列預算，其實都是幫自己訂標準、定期審視的一種方式， 如果每一筆花錢都要計算、斤斤計較，除了決策疲勞以外，你也會很難把專注力放在創造價值。

創造價值才是改變財務的關鍵，省錢節儉則是和呼吸一樣的習慣。

無論個人或是企業都是如此。

關於記帳可閱讀： 1.記帳三大迷思 2.免費EXCEL記帳工具下載 關於花錢省錢標準的例子， 可閱讀：給自己一個《花錢許可證》 真正的好習慣不是省錢，而是隨時「思考價值」 前面提到了要注意省錢要抓大放小、留意機會成本和邊際效益，也提到了省錢應該要讓它變成習慣，雖然都是省錢的注意事項，但也許仍有些衝突的觀念， 例如：隨手關燈，我認為雖然不能幫你省多少錢，邊際效益很低， 但也許它是一個能幫你未來省更多錢的好習慣嗎？ 畢竟隨手的動作，也可能影響到你其他的習慣？ 我認為有時候是，但有時候不是， 我舉個例子： 在辦公室或營業場所如果午休或短暫外出就隨手關燈，那對營業是否會付出甚麼代價？ 家裡隨手關燈或者不開太亮，也許不影響生活，但陰暗的環境是否會讓人較沒有活力？自己或小孩是否會比較不想要活動或閱讀？ 類似的例子還有很多，這些方法在不同的情境下都不一定適用： 穿舊衣服、少買新衣服能省錢？也許有些時候可以，但如果你的工作需要時常面見客戶呢？ 洗冷水澡可以省電或省瓦斯，但身體著涼了怎麼辦？ 走路或騎U-Bike代替開車和大眾運輸，但萬一遲到了、多花數十分鐘，或者滿頭大汗面見朋友和客戶，這是你要的嗎？ 去圖書館借書很好，但如果那本書對你很重要，但半年後才能借到，你人生有幾個半年？ 喝飲料的錢可以省，但如果你久違的跟朋友聚會，大家喝飲料聊聊天，你會選擇不點飲料省下這些錢嗎？ 我想說的是：養成好習慣很重要，但沒有一個方法是絕對一體適用所有人和所有情況的。

該不該省沒有標準答案，不存在一定要省、一定該花的二分法結論， 有些省錢方法雖然很好，但也存在它該花的時機， 雖然有些錢該花，但有些時候這些理由也可能變成讓自己亂花錢的藉口， 保持思考自己花錢帶來的價值是什麼，並在思考時保持現實與客觀，才是根本的解決之道。

真正的好習慣不是省錢，而是隨時「思考價值」　－　市場先生   學會正確的花錢，也可以幫助你省錢 最後我想談一個觀念，也許和省錢有點衝突， 但如果說這10多年來理財上我最大的改變，應該就是從省錢到花錢的這段想法。

實際上花錢永遠比省錢重要。

而好的花錢，效益也遠遠比省錢來的更大。

在省錢上我們經常會用金額來衡量成果，但很容易會忽略掉「時間」、「價值」等其他尺度 從投資的角度來說， 很多人覺得投資是存錢，但我認為投資其實是花錢，花費現在的金錢，試圖在未來換取更大的報酬。

許多企業，每年有都有大額的資本支出，這難道是亂花錢嗎？ 並不是，而是這些錢在未來可以換回更多營收與競爭力，讓未來創造更多收益、減少在競爭付出的代價。

企業如果為了省錢，晚數年才開發產品或招聘需要的人員，那也許早就失去了競爭力。

在生活上舉例， 一件品質好的衣服可以多穿幾年，或者在更多正式場合使用，也許它更昂貴，但比起買更多不好的衣服更省。

一張好的床鋪可以有更好的睡眠品質，讓自己睡醒後更有生產力，也可以用得更久。

有品質的三餐飲食與有品質的食材，可以在未來換來更多健康，往極端點說也可以省下自己的醫療費用。

當然， 也許我們當下所處的階段仍必須把累積金錢放在第一位，甚至沒有錢可以規劃怎麼花， 但這並不妨礙我們去判斷這些取捨背後的價值， 你並不會一輩子都待在只能勉強存活的階段，到某些時刻你依然需要儲蓄，但支出上已經開始有些彈性， 這時候如果能讓金錢合理的發揮價值，那實際上是變相讓未來省下更多錢。

如果能意識到換取金錢背後更多的價值，我們也許更能評估自己為了省錢所付出的代價是否合理。

可閱讀：賺錢、存錢、花錢，哪個最重要？ 市場先生提示：花錢可以省錢這個觀點，要謹慎使用 好的花錢方式，能讓你在不影響財務目標的前提下，得到更好的生活品質或金錢效益， 但如果你不能正確衡量事物的價值、衡量自己的支付能力，那麼依然可能只是在找個理由亂花錢而已，這會讓你遠離財務目標。

  快速總結：省錢方法並不一定越多越好 省錢方法很多，但不是方法使用越多越好， 從中挑選適合你的、真正對財務有影響、付出代價相對小的、可長期執行的，才是真正能有效省下錢的方法。

本文談到幾個觀點： 抓大放小：抓住影響你80%支出的20%項目，通常是居住、交通及生活費，用點創意去減少它們吧。

邊際效益：找到那些金額小但影響大的項目，也記得千萬不要省到極限。

機會成本：思考省錢的代價，時間其實永遠比金錢有價值，提高你的時間價值 可執行性：人的意志力是有限的，透過改變環境和建立標準，讓它自然而然全自動執行。

真正的好習慣不是省錢，而是隨時「思考價值」 學會正確的花錢，也可以幫助你省錢 省錢不是一件簡單的事，這篇寫完我也發現自己寫了快六千字。

看完這篇省錢的前提觀念以後， 接下去再了解更多的省錢方法，我想你會更容易從中判斷哪些方法適合自己。

關於省錢方法，我也持續在研究與整理，未來有整理完會再陸續寫成文章放上來。

市場先生2021.07 更多省錢教學可閱讀：省錢技巧懶人包》幫你每月多省下5%生活費 最近市場先生開了一堂的「用美股ETF創造穩定現金流」教學課程，這堂課程會從基礎入門、資料查詢到實際操作，教你學會建立一個穩定的全球ETF投資組合，目前累積已經有將近1100位同學上課。

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