2022年成人保險規劃111.1更新(如何搭配高CP值保單？)(罐頭 ...

5.意外險：因為意外而導致重大燒燙傷、失能、受傷、住院、就醫，解決醫療費的問題 ... 延伸閱讀：2021年CP值最高之終身防癌險(一次性給付篇). 關閉廣告 「好」險，有小薪保險幫你省錢 跳到主文 深入淺出的討論保險，簡單化、透明化的懂保險，讓你再也不買到雷保險，用小錢即可買到高保障！ 部落格全站分類：婚姻育兒 相簿 部落格 留言 名片 Jan02Sun202212:54 2022年成人保險規劃111.1更新(如何搭配高CP值保單？)(罐頭保單) 隨著年紀越來越大，不再是受到爸媽照顧的小孩了，開始背負家庭責任的你，上有父母要扶，下有子女要養。

發生事故時，如何不拖累他們，是你最重要的責任！不過在這個什麼都很花錢的世代，該怎麼買保險，可以用最少的保費，規劃最合適的保障？本篇就來分享，經過市場上20多家保險公司的商品評估與分析，規劃的重點在哪裡，該如何搭配呢？趕緊看下去 (如果懶得看文章的話，可以到最下頁直接諮詢或照著規劃就行囉) 》》延伸閱讀：2022年新生兒(兒童)保單規劃(如何搭配高CP值的保單？)   ※最新訊息：此版本為111年1月最新-高CP罐頭保單！   究竟該如何規劃？其實沒有高深的學問，只有一個重要的觀念，只需問自己一系列類似的問題： 如果現在我不幸車禍撞癱了，喪失工作能力，我的保險能幫助我度過餘生跟不拖累家人嗎？ 如果現在我不幸當天使了，家裡沒有的我收入來源，我的保險能幫助我家人度過餘生嗎？(房貸車貸小孩妻子) 如果現在我不幸罹患重大疾病(如癌症)，需要一兩百萬醫療費與照護費，我的保險能幫助我度過餘生跟不拖累家人嗎？ 如果現在我不幸住院治療，需要二三十萬的費用可以治癒，我的保險能幫助我解決費用問題跟不拖累家人嗎？ 如果現在我不幸... 這時你該停止看這篇文章，去翻翻自己的保單，看看以上問題能不能解決！ 所有的問題都在解決一件事情：現在的責任 簡單來說，就是透過保險，可以解決您不可預知的費用問題，幫助您可以安心療養活得有尊嚴，亦可不連累您最愛的家人。

不過所有的保障都只需要問「現在」，因為您正處在「現在」的階段，在預算有限的時候，請先架構好「現在」的保障。

預算有餘時，再想將來的打算，會對您更有幫助(因為終身的險種都比較貴) 也就是說，透過定期險的規劃，因為定期的特性，可以用低保費保到高保障。

然而終身的險種，則是用較貴的保費，保現在到75歲後的將來，不過是低保障。

舉例：40歲男生可以用$7,500元買到住院日額1500，住院雜費最高30萬的定期醫療險。

若要買終身的醫療險，則是花$20,000元，買到住院日額1000，手術定額1000~5萬的終身醫療險。

情況：切除腫瘤使用達文西手術，住院三天，需自費20萬 理賠： 定期險：住院3天x1500日額=4500，自費20萬實支實付。

總賠20萬4500元。

不用自掏腰包外，還多領4500元 終身險：住院3天x1000日額=3000，手術定額給付8000。

總賠1萬1000元。

還須資掏腰包18萬9000元 就以上案例，撇除終身跟定期的險種功能不太一樣不談，但如果為了終身而忽略架構當下的保障，確實是非常遺憾的！所以還是建議以CP值較高的定期險作規畫的方向！ 接下來是介紹保險的功能，保險的種類不外乎就以下這幾類，錢要花在刀口上，預算有限時，請以重要程度較高的先規劃(以下為重要程度排行榜) 1.失能險：喪失工作能力時，解決看護費用與收入減少的問題 2.壽險(身故)：當天使的時候，保險金可以幫助家庭頓時失去經濟支柱時度過難關 3.重大疾病險：罹患重大疾病時(如癌症)，解決高科技或高療效藥物自費的昂貴費用 4.醫療險：住院期間或動手術時，解決健保不給付的高自費問題 5.意外險：因為意外而導致重大燒燙傷、失能、受傷、住院、就醫，解決醫療費的問題 1.失能險 喪失工作能力是所有風險中最危險的，如果不幸發生，收入的損失如果是3萬，外加看護費用2萬多，再含其他經常性的支出。

每個月六萬的費用根本跑不掉！是會壓垮一個家庭的！不可忽視，所以排名第一 現行如果要解決長期照護的問題，以失能險系列的保險作規畫會範圍會較廣而且定義較寬鬆。

(不過110年7月開始，失能險全面停售後，取而代之的是長照險來解決這方面的問題) 目前失能險只能先以意外險的形式存在，也就是意外發生導致失能為理賠範圍。

疾病導致的話就要靠長照險了 失能險的給付方式解決兩個問題(看圖) 一.月給付(失能扶助金)： 主要是解決長照月支出的花費，看護費、尿布、紗布、補給品等等，當有長照人口，每個月的支出至少3萬起跳，將收入的損失算進去就更可觀了。

所以要透過月給付機制的失能扶助險做好保障規劃。

重點有二： 1.是否依照失能等級比例作給付 現行月給付主要是1~6級殘(1級最嚴重，6級較輕微)。

可分為依照失能的等級作不同比例的給付(1級殘100%、2級殘90%、3級殘80%、4級殘70%、5級殘60%、6級殘50%)。

或是不照等級皆給付一級殘金額，兩種 舉例：保額3萬，當3級殘，依照失能等級比例給付者，月給付的金額為3萬x80%=2.4萬/月；若是不照等級皆給付一級殘金額，那月給付就是3萬。

當然是不照等級皆給付一級殘金額比較好。

2.是否為保證給付 保證給付的意思，是當被保人如果領不到約定的次數就當天使了，剩下尚未領完的次數會一次貼現給受益人。

也就是說，只要能領月給付，就一定讓你領好領滿，只是看誰領而已。

舉例：業界較常看到的為保證給付180個月。

保額3萬。

意即，A領到60個月就當天使了，還有120個月沒領，那剩下的3萬x120=360萬，會換算貼現給受益人 若為無保證給付，就是活多久領多久囉。

所以在選擇上以保證給付為重要考量。

二.一次性給付(失能一次金) 主要是解決當下醫療費的支出、無障礙環境設備的添購、醫療器材等等，都會需要高額的費用。

給付方式很簡單，也就是針對失能等級作不同比例的給付 (1級殘100%、2級殘90%、3級殘80%....以此類推、11級殘5%) 舉例：保額100萬，A工作不慎手腕截肢，失能等級屬6級殘，可領金額為100萬x50%=50萬 》》延伸閱讀：市面上失能險超級解析！ 【失能險重點與建議】 有些意外險可能有包含失能一次性給付，較少有月給付機制，不過那都是限定在意外發生。

根據統計，國人有6成的失能是由疾病導致，若只規劃意外部分，明顯會有很大的風險是沒有防護到的。

所以建議規劃不論疾病或意外皆可理賠的險種。

並且挑選有保證給付機制的商品，能保證給付的次數越久越好。

建議整體規劃失能一次性給付至少200萬以上，月給付至少3萬~6萬以上 綜合以上失能險的結論，文末會提供市場上最適合的險種組合做參考 2.壽險(身故) 壽險最大的功能，就是在家庭失去經濟來源(身故)的時候，可以有一筆錢，解決喪葬費的問題、解決房貸車貸的壓力、給予另一半緩衝期找到工作讓家庭正常運作、幫助小孩可以無憂的學習成長。

身故簡單可分為兩種 1.疾病身故，癌症、心肌梗塞、壽終正寢身故等等，非屬意外身故的皆為此類(年紀較大機率較高) 2.意外身故，車禍、高處跌落、遭撞擊身故等等，非由疾病引起的外來突發事故導致身故就是意外身故(年輕人機率較高，年老亦會有此種風險) 壽險究竟要規劃多少額度才夠，有許多不同的算法。

每個年齡層也有不同的責任在，壽險需要因之而不同。

(期待下篇文章出爐分享這塊) 為簡單理解，建議至少要有200~300萬以上 【壽險重點與建議】 如果您還年輕，介於20~50歲，預算又有限，可以透過意外險的身故給付的功能做規劃，因為年輕人要當天使的機會，意外事故會比較高，而且透過產險的意外險專案，保費較便宜，亦可拉高意外身故的保障(一年保費約$3,000，通常可規劃到300萬以上)。

預算有餘，最好也可以搭配100萬以上的一般壽險(意外或疾病都賠) 如果您年紀較大，壽險的需求就相對較小，因為您的房貸車貸可能已經繳完、妻小已經可以獨立生活。

預算就可斟酌放在失能或是其他風險 綜合以上壽險的結論，文末會提供市場上最適合的險種組合做參考 3.重大疾病/特定傷病/重大傷病險/癌症險 針對癌症或是其他慢性或急性的疾病，其實有很多類型的險種，常見到的粗可分類為三種 1.有七項的重大疾病險(包含癌症)，自105年開始分為甲型及乙型，簡單來說就是分為重度(甲型)與輕度(乙型)的理賠。

2.特定傷病險，能涵蓋的範圍約在10~20幾項疾病(通常也含癌症)，究竟是哪幾項就要看各保險公司的商品的規範，略有不同 3.重大傷病險，是近期廣受推薦的險種。

因為此類險種的疾病定義交給健保局，只要取得健保重大傷病的證明文件就可進行理賠。

而重大傷病卡的疾病範圍共有30類，除外先天性疾病的8類不在理賠範圍內，尚有22類，涵蓋的疾病有300多項，可謂現行範圍最廣而且理賠定義明確無糾紛之險種。

4.癌症險 相對於以上提到的重大疾病/特定傷病/重大傷病險類型的商品。

單純針對癌症的險種，會比較便宜，可以用較低的保費，規劃到一次性給付100萬以上。

癌症的險種，再給付上可分為兩種形式 1.一次性給付：只要確診初次罹患癌症，即可領取一筆錢 》》延伸閱讀：2021年CP值最高之終身防癌險(一次性給付篇) 2.療程式給付：會針對不同的醫療行為做給付，醫療行為視條款而定。

如治療癌症的部份，依照癌症住院、癌症手術、化學治療、放射線治療各有不同的額度可申請理賠。

【重大疾病/特定傷病/重大傷病/癌症險重點與建議】 請以「一次性給付」的理賠方式為主。

也就是說確診符合條款定義時，可以領到的理賠是一筆錢，而且至少100~200萬以上。

因為癌症的治療舉例標靶藥物或是新型的放射線治療，自費金額為50~200萬以上，甚至更高。

所以在我規畫的額度裡，針對癌症的部分，需要足夠的醫療費給予最好的治療。

保費的分布略為以下(假設30歲男生) 癌症險一次性給付100萬：約$1000 癌症險療程式給付：約$1600 重大疾病險100萬：約$1800 特定傷病險100萬：約$2700 重大傷病險100萬：約$3100 可見範圍越廣，保費越高 預算有限時，可以先將風險放在癌症的一次性給付或療程式給付的癌症險，對於長期治療的癌症，會更有幫助。

有多餘的預算時，可以加強規劃到範圍更廣的重大疾病/特定傷病/重大傷病(可以規畫重大傷病是最好)。

綜合以上重大疾病/特定傷病/重大傷病/癌症險的結論，文末會提供市場上最適合的險種組合做參考 4.醫療險 醫療險主要可分為終身型與定期型。

終身型又可分為日額型終身醫療與手術型終身醫療。

不過就如前面提到，終身型的險種對於現行的醫療技術，能提供的保障是相對較低的。

因為現在健保改制後DRGs的影響，住院的天數下降，自費的項目增加。

當我們購買的是日額1000或是定額幾千到幾萬的手術險，面臨到自費動輒數萬的醫療行為，幫助是不大的。

所以在此就不探討終身的險種，先將預算有限的您，將錢花在刀口上，也就是規劃定期險，才能有效地轉嫁風險。

定期型的部分主要可分為3類： 1.日額型 以日額1000為例，住院幾天，就給付相當日數的金額。

通常還會有個「出院療養金」，也是依照住院日數給付的。

所以這個case，住院一天，其實可以領到1500元。

住10天，就會給付1500/日x10天=15000元。

主要是要解決住院期間因為沒辦法工作，所造成的收入損失，可以多少補貼收入。

同時請您想三件事： 1.想要升等病房(住院一天需自費2~6千不等)，額度夠嗎？ 2.其他醫療費的自費支出，這樣的理賠夠嗎？ 3.家人請假來照顧你，他們的收入損失，你算了嗎？ 如果以上答案皆為否，那您就有觀念了。

所以建議以實支實付的險種來解決以上的問題。

而且要規劃雙實支！ 2.實支實付型 實支實付顧名思義，就是「住院期間」產生的自費，可依照實際上的支出，提供收據，花多少賠多少。

實支的部分主要有三塊 1.每日病房費：升等病房費、膳食費、護理費(實務上較常使用升等病房) 》》延伸閱讀：實支實付好簡單，抓住訣竅就買對！(日額篇) 2.住院醫療費用(也就是雜費)：住院期間產生的自費 》》延伸閱讀：實支實付好簡單，抓住訣竅就買對！(雜費篇) 3.外科手術費：手術產生的費用(一般為住院手術，不過現在也有可賠門診手術的，所以請挑選門診手術也有給付的！) 》》延伸閱讀：實支實付好簡單，抓住訣竅就買對！(手術篇) 市面上實支實付的險種又可粗分為「日額/實支擇一型」與「日額/實支皆給付型」。

1.「日額/實支擇一型」是住院期間，產生的自費，與約定的住院日額x住院日數，兩者擇其高給付。

這樣的好處是，假設住院期間真的沒甚麼自費，還是有日額可以補貼。

2.「日額/實支皆給付型」顧名思義，就是住院期間產生的自費，與住院日額，同時都可以給付。

請您再思考一個問題：我自費的支出，透過實支實付是解決了，那我的收入損失呢？照顧我的家人他們的收入損失呢？ 所以通常都會建議規劃雙實支，也就是規劃兩家的實支實付。

這樣申請理賠同時送兩家，就會有兩筆理賠下來。

舉例：自費5萬，送兩家，就可申請到10萬的理賠金。

雙實支的效果比規劃日額型的險種，相同保費，效益會更高。

所以在預算有餘的情況下，強烈建議雙實支！ 》》延伸閱讀：市場上實支實付這麼多，該怎麼選呢？各家實支實付超級解析！  3.手術險 可大致分為定額給付與比例給付 1.定額給付也就是，額度是固定的。

舉例：住院手術：5000元/次，門診手術：1000元/次。

不管動大小手術，能給付的就是5000元或1000元。

2.比例給付在條款中會有「手術項目表」條列各種手術，會有各自的比例。

舉例：保額1000元，剖腹產手術在手術項目表中為30倍，就會給付1000元x30倍=3萬元 不過在實支實付的險種中，也有給付手術的部分。

所以實支實付也是可以解決手術的問題。

簡言之重點說，在醫療險的選擇上，實支實付為首選，日額型與手術型的險種自行斟酌加強 【醫療險重點與建議】 以實支實付為重點規劃，而且以雙實支為主要方向。

挑選時請注意5個重點 1.正本or副本收據理賠 有些保險公司會要求收據要用正本，有些則可以接受副本理賠。

在挑選上宜用可副本理賠的實支實付為佳 》》延伸閱讀：醫療收據正本會賠，副本會賠嗎？ 2.投保順序 只接受正本理賠的，在投保時要當作第一家投保，也就是說，投保時，你不能有其他家有實支實付(送件中的也不行)。

如X邦或X泰即是如此 可副本理賠的，當作第二家是沒問題。

不過如果你有意投保三個實支實付，也要確認該公司是否接受為第三家哦~ 3.要有門診手術理賠 醫療科技日新月異，強調微創或無創的手術越來越多，而且當天即可回家。

這種門診手術在設備使用或其他醫材的自費通常也不低，最好選擇可以賠門診手術雜費的險種，會更有保障！ 4.手術的定義要彈性 手術的定義略可分為兩類 1.全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節所列舉之手術。

何謂健保支付標準？簡單來說就是健保局針對醫療行為有作許多的分類及規範。

而2-2-7的章節，就是「手術」的章節，條列一千多項手術。

當實支實付所定義的手術屬這類者，如果做的手術不在這2-2-7，因不在範圍內，是會不予理賠的。

不過不用太過擔心，因為遇到非2-2-7這方面的機率比較小，比較有可能遇到的是牙齒方面的手術比較有這個問題。

不過還是有風險啦 2.條款中有附手術表，如不在手術表項目時，「協議」比照該表相當手術項目給付比率 因為是屬於協議處理，沒有硬性的規範，所以彈性較廣，選此為佳。

5.雜費的額度要夠高 醫療科技的進步，帶來的好處是有很多疾病可以提高治癒率跟復原時間縮短，不過相對的，自費的金額也會嚇到吃手手，舉例達文西手術2~30萬自費都很常見。

所以在雜費的額度建議20萬以上！ 綜合以上醫療險的結論，文末會提供市場上最適合的險種組合做參考 4.意外險 意外險，顧名思義，所有的前提都是意外所導致，何謂意外在保險法有明確的定義「非由疾病引起之外來突發事故所致者」，比如說車禍、跌倒、遭外物攻擊等等。

依照功能性，意外的理賠主要可分為四種功能的項目： 1.意外死殘： 也就是意外導致身故或是失能，可領取保險金額 舉例：保額100萬，意即因意外導致身故，可領取100萬的理賠 通常也會跟失能綁在一起，也就是意外失能的風險，一樣可分為11等級共79項，依照不同失能等級可理賠5~100%的保險金 舉例：保額100萬，車禍導致3級殘，可領取100萬x80%=80萬的保險金。

2.意外住院日額： 也就是因意外導致住院，住院一天，可以領多少保險金額。

舉例保額1000，意即住院一天就給付1000，住兩天就2000，以此類推 3.重大燒燙傷： 可分為會照燒燙傷程度給付不同額度的險種，與符合條款定義，就給付一筆定額的保險金兩種。

挑選時記得了解如何理賠，還是要看商品的條款怎麼寫哦！ 4.意外實支實付： 也就是因意外導致就醫，自費的部分皆可理賠。

與醫療險的實支實付不一樣的地方在於。

醫療險是不分疾病或意外，皆可理賠。

不過前提是需要住院，或是門診手術才能啟動理賠。

意外的實支實付則為要因為意外而導致，不過好處在於沒有住院，也不限定一定要門診手術，就可以申請理賠。

是可以照顧到小意外的自費風險。

在此額度通常不會規劃太高，因為其實需要高自費，通常都會嚴重到住院的程度，這時在醫療的實支實付已經可以解決自費的問題了。

這塊規劃太高就比較沒有意義，所以一般建議規劃3~5萬就很足夠了。

介紹完功能後，在規劃時需要特別注意的是，自己的職業，是屬於哪種等級的職業等級，會影響您的保費。

職業等級共有1~6級 1級：一般內勤人員、家庭主婦等(職業危險程度最低，保費最便宜) 2級：機關公司行號的外勤人員等(保險費率是第一類職業的1.25倍) 3級：警察、一般軍人等 (保險費率是第一類職業的1.5倍) 4級：遊覽車、客運車司機等 (保險費率是第一類職業的2.25倍) 5級：計程車司機等 (保險費率是第一類職業的3.5倍) 6級：伐木工、鋸木工、隨車捆工、救難船員、消防人員等 (職業危險程度最高，保險費率是第一類職業的4.5倍) 【意外險重點與建議】 意外險可以透過產險公司的意外險專案來做主要規劃，既然是專案，也就是組合式的套裝內容都包好了，以上討論的四種意外險的功能也都會包含在裡面。

還會有一些其餘的意外保障，要看各產險公司所出的專案而定。

比較建議用產險專案是因為，燒燙傷的部分是可以比較高的，在壽險公司較難保到高額度的燒燙傷險種。

所以在挑選時，以死殘或燒燙傷額度較高為優先，實支實付額度次之為方向即可。

結論： 究竟要如何規劃，可以既全面而且額度又夠高。

經過這麼多的資訊衝擊，簡單來說可以這樣規劃：以便宜主約，搭配雙實支的醫療險，再加強癌症一次性給付或是重大傷病的險種，就可以架構好完整的保障。

可以提供的保障如下： 30歲的小資族群，一個月約3000元即可規劃高額且全面的保障。

如果覺得保費還是太高，歡迎來信討論如何調整內容哦 成人2022年保障建議規劃(30歲) 保障風險 規劃額度 失能 1~6級失能月給付最高 2萬/月 疾病失能一次性給付最高 210萬 意外失能一次性給付最高 1010萬 壽險 疾病身故 220萬 意外身故 830萬 重大疾病 初次罹患癌症最高 160萬 重大傷病卡(亦含癌症) 100萬 住院日額 疾病住院日額最高 4500/日  意外住院日額最高 7500/日  癌症住院日額最高 15300/日 意外住院慰問金：因意外住院就給付2000/次 實支實付(雙) 住院雜費實支實付限額最高 15+20萬 手術實支實付限額最高 35+37.5萬 意外實支實付最高 3萬+10萬 重大燒燙傷 重大燒燙傷最高 525萬   30歲保費 男生/女生 $35,200/$36,931 另外也提供40歲的規畫建議，這時候你的年紀稍微大了些，保費會稍高一點，所以還是建議以定期險為主做規劃 成人2022年保障建議規劃(40歲) 保障風險 基本規劃額度 失能 1~6級失能月給付最高 2萬/月 疾病失能一次性給付最高 110萬 意外失能一次性給付最高 910萬 壽險 疾病身故 110萬 意外身故 710萬 重大疾病 初次罹患癌症最高 120萬 重大傷病卡(亦含癌症) 50萬 住院日額 疾病住院日額最高 4500/日  意外住院日額最高 7500/日  意外住院慰問金：因意外住院就給付2000/次 實支實付(雙) 住院雜費實支實付限額最高 15萬+15萬 手術實支實付限額最高 35萬+15萬 意外實支實付最高 3萬+10萬 重大燒燙傷 重大燒燙傷最高 525萬   40歲保費 男生/女生 $37,968/$36,725 恭喜你！看到最後一刻了！ 以上提供30歲與40歲的方案，給辛苦看完文章的你參考，這樣的內容可以說是很完整，而且各項額度皆很足夠，重點是這樣的低保費高保障是市場上經過挑選與研究所規劃出來的！ 如果有更低預算的需求，歡迎來信或加LINE討論哦^^ 因為金管會的規定，不能在網路上公開討論商品內容，所以有興趣的朋友，歡迎加入我的Line，或是留下您的Mail，來跟我索取相關資訊，也可以討論您的保障需求或問題。

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