退休金要準備多少才安心？一個簡單方法檢視你的退休理財規劃

此外，關於退休的財務目標累積，我建議可以專門開立一個銀行（證券）帳戶管理，對於資金的處理原則是，只進不出，而且由於是單一帳戶，所以在管理與檢視 ... 集團資訊關於我們集團介紹我們的團隊旗下媒體關鍵評論網everylittled.INSIDE運動視界Cool3c電影神搜未來大人物歐搜哇商益旗下節目多元服務Ad2Taketla拿票趣關鍵議題研究中心Cr.EDShareParty達思智能科技士奇傳播與我們合作內容行銷與廣告業務異業合作原創內容暨內容媒體業者合作加入我們新聞中心 2021/11/22,經濟PhotoCredit:[email protected]小資YP投資理財筆記一位平凡無奇的上班族，俗稱的小資族，同時也是小資YP投資理財筆記的站長。

興趣是分享理財、投資文章，相信透過長期指數化分散式投資，不需要選股、不需要猜測漲跌的方式，即使是小資族，也能贏回最美麗的人生。

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立即支持你是否期望著退休能過著無虞的生活呢？但想要順利完成這個目標，現在準備的資金足夠嗎？如果不夠的話，接下來還需要準備多少資金呢？退休生活的籌備與規劃，牽涉的面向始終很廣泛，這取決於你退休後預計每年要花多少錢？你想要維持這樣的生活多久？雖然關於未來的生活，總會有不可預期的因素存在著，但儘管如此，如果可以把握幾項要點，現在依然可以替自己規劃未來退休的藍圖，也可以更進一步得知目前的準備是否合宜。

財務自由並非遙不可及，筆者之前也提出了兩點關鍵退休因素，並可以藉此推算出所需的退休時程，而在此次要與各位分享的內容，是來自於Fidelity（富達）的退休金準備建議，讓我們一同了解，假使要在法定年齡退休，我們在每個年齡層，應該需要儲蓄（投資）多少錢，才能順利退休。

退休金該準備多少？退休的生活預期從Fidelity對於退休金的模擬設定，他是假設一位讀者，從25歲開始工作，每年調薪1.5%，並且持續到法定退休年齡（原始設定是67歲），這位民眾必須要將每年的收入15%儲蓄並投資，退休後採用的所得替代率為年收入的45%，並且預期可以維持這樣的退休生活至93歲。

15%的儲蓄率 45%的所得替代率 退休生活至少維持26年所得替代率的意義，好比退休前工作獲得的年收入100萬，則退休後每年能使用的退休金是45萬，然而所得替代率會這樣設定的原因，是根據美國勞工統計局的消費者支出顯示，45%的平均所得替代率是基於退休前最相似的生活目標。

另外如果超過55%的所得替代率，是明顯高於平均的水平，反之低於35%，則是落後平均水平。

每個年齡需要擁有多少資產？目前我們知道退休生活的目標設定，主要在符合45%的所得替代率下的生活型態，因此下一個問題會是，為了要達到這個目標，我現在的年紀所擁有的退休資產是否足夠呢？ 或者是說，想要順利完成，我現在應該要有多少退休的資產？基於先前的假設，以下是每個年齡層需要準備的退休金資產。

30歲:一倍的年收入 40歲:三倍的年收入 50歲:六倍的年收入 67歲:十倍的年收入 作者提供一位30歲的民眾，目前的年收入40萬，則他的退休金帳戶裡面是需要準備40萬的資產；一位50歲的民眾，目前的年收入100萬，則他的退休金帳戶裡面需要600萬的退休準備金。

對於八倍或是十倍的年收入退休準備金，聽起來似乎有點龐大，確實，因為時間並不站在中老年人身上，但是對於年輕讀者來說，其實並沒有想像的困難。

年輕人籌備退休金不困難比如試算一位25歲年收入30萬的小資族，採用相同的模擬方式，每年存入15%、調薪1.5%、投資的年化報酬率為7%，則擁有的退休金資產的變化圖將如下展示。

作者製作提供 30歲:33萬（1x） 40歲:137萬（3.6x>3x） 50歲:354萬（8x>6x） 65歲:1160萬（21x）在年化報酬率7%的資產成長，搭配15%的儲蓄率，將可以明顯的超過富達所建議的退休準備金額，而且你可能也有注意到，即使是小資族，擁有千萬的退休金並非空談，這就是年輕人的優勢，投資所帶來的複利力量真的很不可思議。

假如保守一點採用5%的年化報酬率試算，在各個年齡層所擁有的資產，也是有符合富達所建議的退休金準備目標金額。

作者製作提供因此，透過以上兩種不同的投資環境試算下來的結果，大致上都有符合富達的退休金準備建議，由此可見，此種的退休金驗證方式以及準備方式，對於年輕人來說並非天方夜譚，而是實際可以遵循的方向。

除此之外，你也可以透過富達所製作的退休計算機試算各年齡層的目標金額。

退休的關鍵因素只是，為何退休的目標金額很難有一個答案，讓每個人都適用？顯然地，不外乎因為影響退休的生活關鍵，主要來自於兩點。

光是這兩點，就足以影響我們需要準備的退休資產。

比如第一點，關於你預期的退休時間點，假使退休年齡越年輕，則所需要的退休金會是越多還是越少呢？退休金額是會需要越多的。

因為同樣都是要支援到93歲的退休金，越早退休，表示花費退休金的時間越長，然而，對於某些不想準備那麼多退休金的人員來說，反而可以延後退休的時間點，讓自己對於退休的準備更加充裕。

關於第二點的生活支出，這往往是許多人沒有辦法達到退休或是FIRE的最大課題，支出就好比人的慾望，除了生存所需之外，我們會面臨許多關於生活型態上的所求，一旦慾望無限延伸，就像是黑洞一樣，儘管你擁有再多的資產，都無法補足慾望所帶來的財務缺口。

確認自己未來的生活水平，正表示你選擇一個相符的所得替代率，不管是節儉或是較於舒適的生活，你的投資目標都將隨之調整變化。

PhotoCredit:Shutterstock/達志影像因此，退休所需要的資金，會因人而異，正是因為這兩點變數，將扮演決定性的角色。

結論：現在的退休金準備足夠嗎？目前的儲蓄理財狀況，是否可以讓自己年老生活順利退休？根據富達所提供出來的退休建議，我們可以檢視在所謂的退休帳戶中，累積的資產是否有在軌道上，假使你發現目前數字很明顯落後於他們的建議目標，你可以從幾點方式來趕上。

透過廣泛式的指數化投資 提高儲蓄率 提高收入 減少支出 延後退休生活此外，關於退休的財務目標累積，我建議可以專門開立一個銀行（證券）帳戶管理，對於資金的處理原則是，只進不出，而且由於是單一帳戶，所以在管理與檢視追蹤上，會更加清楚簡單。

然而，如果你的目標不是正常的退休年齡，而是FIRE的財務獨立，你可以從財務自由計算機以及財務獨立的兩項關鍵（儲蓄率與所得替代率），評估自己是否有把握幾項要點來加速完成。

最後，請記得，不管是採用哪一種方法，你都必須要現在就開始替自己的未來累積資產，因為只要每晚一天，在將來所需要彌補回來的損失，就會更加巨大，因此，趁早開始、提高儲蓄率、並透過指數化投資來替自己累積足夠的退休金吧!本文經小資yp投資理財筆記授權轉載，原文發表於此延伸閱讀 達成「財務自由」需要多少時間？儲蓄率＆所得替代率是兩大關鍵因素 「FIRE財富自由」需要存多少錢？其實可以用「4%法則」算出來 《輕鬆七步，打造多元被動收入》：三個步驟達到「財務獨立」，早點實現夢想 存到一筆錢後考慮買房，但你有算過老後有足夠的退休金嗎？責任編輯：丁肇九核稿編輯：翁世航 猜你喜歡最新發展：主要退休基金1月份慘賠1332.1億，勞動基金運用局籲「忍耐一下，態勢會明朗」5月前窮人思維就是他們永遠只做消費者，也就是所謂的「精緻窮」8月前大安區的房價可以住30年飯店，你願意花多少錢住「退休宅」？一圖看懂租金收費表8月前Tags：退休退休金被動收入投資儲蓄率所得替代率 Sponsored2022/08/09,藝文廣編企劃由關鍵評論網媒體集團《業務團隊》製作，由各品牌單位贊助。

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微疼在10多年前自己慢慢摸索PS繪圖，透過Photoshop自學從無名小站發跡，走上全職插畫家之路；顏伯駿是三頁文設計公司藝術總監，大學時期就開始接案做MV，從五月天演唱會的動畫設計開始踏入唱片產業，而後又從音樂產業拓展到許多大型活動的視覺統籌，包括多屆金曲獎、文博會、全運會、白晝之夜等。

☞現在就下載Photoshop自學！ 沒有靈感的時候就睡一覺吧！（01:05） 兩位的平時的工作都是產量高、創意強度密集，讓人非常好奇他們平時的靈感來源，以及他們是怎麼紀錄與整理這些靈感，最後轉化成廣受歡迎的動畫作品與視覺規劃，沒想到兩人竟不約而同地在睡夢中找到答案！ 微疼以白色兔子為主角創作插畫，他分享自己一開始都是從生活周遭親友的經驗，延伸發展出創作主題與角色，「但我發現最大的問題是，這些東西很容易被消磨殆盡，就像切蛋糕一樣，有一天會被切完。

」對他來說找到更多靈感的方式之一就是走上街去，多多接觸人、觀察人。

顏伯駿則反問：「大家是不是對靈感太執著了？」他在帶領設計團隊時會透過幾種不同的路徑找到「靈感」或所謂的解法。

顏伯駿認為找到靈感的前提是「先對生活有感覺」，接著按照主題分析每件事情，把累積的資料放進對應的資料夾，需要時把它們調出來，組合成一個完整的內容。

相較於這樣井然有序的整理方式，微疼形容自己屬於感覺派，「找不到的時候就睡一覺，靈感就來了。

」聽到這個回應，顏伯駿直呼自己也有類似的經驗，笑說大家以後會不會要發想題目之前，都會跑來說「老闆，我要睡一覺」！而有趣的是，微疼也分享，現在工作室裡面還真的就有放一張床！ ☞睡醒打開Photoshop實現你的創意 插畫家微疼 從0開始的PS之路（09:00） 要成就好作品當然不能只是睡個覺，而是要動手將這些絕佳的靈感實現，這時候設計師和插畫家使用的工具就扮演了非常重要的角色。

顏伯駿分享他除了就讀設計系因為課堂考試而學習使用Photoshop之外，早期使用PS創作的前輩像是藝術家李小鏡，以及言情小說封面繪者平凡、陳淑芳，都是促使他探索PS強大功能的榜樣，「我從PS10一路到現在的AdobeCC，每年看著這個軟體，你本來想某個功能怎麼沒有，有一天突然間就蹦出來，到最後有一些讓你覺得『這是黑魔法嗎？』的功能。

」顏伯駿感觸很深地說道。

☞立即體驗Photoshop黑魔法 三頁文 顏伯駿PS排版設計美感教育聯絡簿 微疼接觸Photoshop的路徑比較特別。

大學時期因為一場車禍讓他必須長期在家休養，從未受過美術訓練但熱愛畫畫他，在朋友介紹下認識Photoshop，「那時候無名小站很風靡，有些前輩創作者像我是馬克、彎彎都在上面做自己的圖文創作。

」微疼心想自己也許也能試試看，而當年Photoshop自學的他已經進化成PS老手，從PS畫圖到影片製作，拓展出更多創作上的應用，「說出來大家可能很驚訝，我Youtube上的動畫影片都是在PS完成的。

」 微疼 微疼PS創作，由左至右分別是動物微疼、承太郎、土豆之星 儘管有不少人推薦過他用其他軟體，但微疼始終認為Photoshop是最直觀也最好調整細節的，工作室的所有夥伴也都非常熟悉這套軟體，在溝通過程中有任何不清楚的地方，只要打開PS示範就能讓大家馬上理解，「我覺得PS已經不是工具，而是一個語言了。

」 ☞學會設計的語言，現在就下載Photoshop 提案雙神器：Photoshop與Illustrator（13:31） 三頁文藝術總監顏伯駿 顏伯駿接著分析Adobe兩套重要的軟體：Illustrator跟Photoshop，許多學習設計的人在初初接觸繪圖軟體時，「就像戴上分類帽一樣分成Illustrator派跟Photoshop派，這兩種人是截然不同的思考路徑。

」前者是向量繪圖軟體，像工程圖一樣非常理性；後者則接近畫畫的原理，有PS筆刷、圖層和色調等功能可搭配使用。

雖然設計師們對於習慣使用的軟體各有鍾愛，但Adobe在跨軟體、跨平台的高度整合性，現在不論是PS轉AI，或是反之，都能輕鬆跨軟體操作，是他認為非常優異又親民的特點。

三頁文 顏伯駿PS專輯封面設計J.Sheon街巷 「我做所有的簡報一定都是從Photoshop和Illustrator開始。

」顏博駿分享他與團隊在向客戶提案時會做PSmockup，讓客戶看到Logo在不同介面上的呈現，除了提供客戶意想不到的創意，更要透過圖面證明你怎麼實現它。

「下一個世代，應該是人人都會用Photoshop和Illustrator，不只是設計系，而是所有的企劃、專案都會用。

」 ☞升級你的提案！免費試用Photoshop 保持初衷？不！別再說那些熱血的話（28:18） 左起為微疼、馬力歐、顏伯駿 節目尾聲談到兩位在各自的領域努力多年，除了有一路陪伴他們創作、成長的Adobe，他們持續投入的動力是什麼呢？微疼坦承他過去在演講中常用熱血的話鼓勵其他人，「可是我後來發現什麼初衷都是屁啦，」他笑說自己從小到大幾乎沒有別的擅長的技能，「我堅持下去的原因就是，這輩子我可以做好的就是這件事了。

」 顏伯駿也提到自己不想再對人說「保持初衷」，設計產業裡的每個崗位都有不同的挑戰，到處都會遇到挫折，但要思考那個挫折是否有跟成就感達成平衡，「如果沒有的話，你就要換個路走。

」找到自己最擅長的事，不斷突破難關、維持品質，如同他們多年來的累積都是最好證明了。

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