FIRE運動是什麼? 你適合哪一種FIRE財務自由模式 - Mr.Market ...

FIRE 財務自由（英文：Financial Independence, Retire Early) 意思即「財務獨立，提早退休」，. FIRE 追求極簡或盡量簡約的生活、減少開銷，珍惜時間 ... Mr.Market市場先生 最後更新：2022-04-08 FIRE運動是近年來在國外很流行的一種新穎觀念，相較於早期要不斷、不斷工作直到法定退休年紀， 或是有其他原因迫使你離開工作崗位，FIRE追求的人生，不再只有工作，而是回歸到重視自我需求與理想實現。

在這篇文章中，市場先生會帶你認識到底什麼是FIRE運動，有那些FIRE財務自由的模式可以來選擇。

本文市場先生會告訴你： FIRE財務自由運動是什麼？FIRE運動適合什麼樣的人？建立執行FIRE運動的正確心態5種達到FIRE財務自由的模式FIRE財務自由計算該怎麼做？怎麼做到FIRE財務自由？導致FIRE運動失敗的不確定因素FIRE運動沒提到的重要事：儘早決定退休後的住處總結：在FIRE運動裡，最大的收獲是找到理想生活 FIRE財務自由運動是什麼？ FIRE財務自由（英文：FinancialIndependence,RetireEarly)意思即「財務獨立，提早退休」， FIRE追求極簡或盡量簡約的生活、減少開銷，珍惜時間和生命能量，而非物質財富， 與過去沒有辦法讓自已好好休息，讓工作占據時間，以不斷追求財富最大化的方式有所不同。

進行FIRE理財後與不進行FIRE理財後，會有什麼變化？ 財務獨立、提早退休的好處， 當你達到財務獨立，擁有了一道財務護城河，拿回自已在人生的掌控權及選擇權， 讓人生在每個美好的時段，花在喜愛的事情上、花在重視的人身上， 根據統計，愈早退休，壽命就愈長。

FIRE運動說的是提早到30歲、40歲退休，過想過的生活，但不是完全不工作。

「盡早」達成財務獨立，是FIRE中一個很重要精神，也是和一般生活與財務目標的區隔。

當然， 照一般人一樣工作到60~65歲，然後正常退休，也不是什麼壞事，之後同樣是過著想過的生活， 有公務身份的人，相對不用擔心退休後的退休金。

而一般非公務員的工作者，有勞保、勞退機制，若自已存點錢、會投資理財，一樣可以有很美好的退休生活。

值得讓深思的是，在現實生活上，我們都無法預期未來會發生什麼事情， 如果在「意外」發生了，那有沒有足夠的能力在短時間內維持生活所需， 是想提早過上想過的生活，還是按照一般的人生劇本走下去，都在於現在當下你的選擇。

所以，進行FIRE理財後與不進行FIRE理財後，最大的差別在於掌握多大的人生『選擇權』，能在最關鍵時刻發揮效用。

FIRE運動適合什麼樣的人？ FIRE運動適合想要提早達到財務自由、提早退休的人。

它是一種目標計畫方法，也是一種生活態度，因此被稱為FIRE運動。

無論是小資族、高收入者、想要脫離經濟困頓的人(沒有錢、低薪、負債狀態的人)，都可以執行FIRE計畫。

FIRE運動條件有哪些？ 在財務自由完整的財務規劃中，首先要達到財務安全、其次是投資保值與增值，最後才是準備退休金， 所以還有3個必備的條件需要被滿足： 避免高利債務：就算是已具備正向的現金流（總收入>總支出）的狀況下，卻背負超過投資年化報酬的利息支出，建議會先以清償債務為優先。

財務護城河一：6個月以上的緊急備用金。

例如，以台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是83萬台幣，換算6個月的緊急備用金金額：42萬台幣。

財務護城河二：必要的保險規劃(終生重大疾病險、實支實付醫療險、終生/定期住院日額醫療險、終生癌症醫療、意外險、失能險)。

建立執行FIRE運動的正確心態 FIRE運動是要跑長程的財務馬拉松 在進行FIRE運動的過程中，可能會需要調整自已的生活消費習慣，甚至要犧牲原來喜愛的事物，通常會是最難渡過的， 若想要成功FIRE財務自由，首先需要的是找到適合自已的退休模式，然後開始規劃清晰明確的目標計劃，最後就是按照所訂制的計劃一步一步來執行， 留意的是在執行過程中，一定會遇到無法執行下去的問題，或沒在計劃中的事， 那麼，你可以先停下來，回頭看看原來的計劃，想像未來想要的生活模式，讓自已再充充電，也許透過微調目標或計劃，就能使計劃更順暢下去， 接下來，你可以從了解有哪些模式可以達到FIRE財務自由，並選擇適合的模式開始進行FIRE理財。

5種達到FIRE財務自由的模式 FIRE有5種模式，但由於是國外所提出的，目前並沒有統一的中文名稱，因此市場先生接下來統一以英文原文解釋。

1.RegularFIRE 你現在平常是怎麼過生活，FIRE財務自由後就差不多是這樣的生活型態，意味著你不需要太別節儉度日， 除了必需的日常生活外，還可以享受娛樂旅行，當然你也不能過上大魚大肉浪費的生活。

RegularFIRE特色：標準的FIRE運動，達成財務獨立並盡早退休，為了與其他新的方法做區隔，因此稱為RegularFIRE。

RegularFIRE成功關鍵：簡約的生活支出，並按紀律執行投資計畫。

RegularFIRE適合的人群： 不太討厭自己的工作的你，不想過度節儉，想享受可接受範圍內舒適娛樂的你(一般上班族)。

你可以進一步了解，請閱讀：RegularFIRE  2.LeanFIRE 極盡節省，本身沒什麼慾望，或是刻意降低慾望，幾乎不會多花一分錢，只想盡快達成退休目標，對於財務的規劃會非常完整且謹慎。

LeanFIRE特色：透過大幅縮減支出、期待更早退休。

LeanFIRE成功關鍵：能有效讓既有支出降到目前80%甚至50%，並終身保持極低的生活開銷。

LeanFIRE適合的人群： 想儘快退休、極簡主義者、沒甚麼物慾的你（單身、頂客族）。

你可以進一步了解，請閱讀：LeanFIRE 3. FatFIRE 期待在退休後的生活，不太需要去考慮金錢，對生活品質較有要求，預期可以時常出國、享受美食、居住在昂貴、生活機能良好的城市、擁有一台名車。

FatFIRE特色：設定更高的支出目標，希望生活品質更高。

FatFIRE成功關鍵：提高主動收入，是加速成功的關鍵。

FatFIRE適合的人群： 目標是退休後擁有更高生活品質、更強的抗風險能力，而不是過於簡約的生活。

你可以進一步了解，請閱讀：FatFIRE 4. BaristaFIRE 提倡在未賺取足夠退休的金額』就提早進入退休，爾後依靠兼職打工，僅維持基本生活所需的收入跟拿到醫療保險福利為目的， 其他時間則享受悠閒的退休生活，是Barista FIRE的特別處，在國外給Barista FIRE另一個名稱是星巴克退休計劃。

BaristaFIRE特色：退休後依然保有自己有興趣的兼職工作，需要累積的資金也比較低、能更快達成FIRE。

BaristaFIRE成功關鍵：找到退休後的興趣所在，以及退休後仍能保有熱情與健康。

BaristaFIRE適合的人群： 退休後仍願意兼職工作、想儘早脫離朝九晚五工作的你（一般上班族）。

你可以進一步了解，請閱讀： BaristaFIRE 5. CoastFIRE 因為不想要持續存退休金過著節約生活，也不需要過早退休， 所以，在一定期間內，希望投資累積一定資金以後就可以不再存錢， 靠的是複利強大的力量，關鍵因素是投資金額和時間， 在還沒有到達預定的退休年紀，也不會提領這筆退休金，然後，其他額外的收入都可以拿去自由運用。

CoastFIRE特色：繼續在職場工作不提早退休的情況下，確保人生後半段的生活品質及退休資金。

CoastFIRE成功關鍵：有一份長期穩定且自己有興趣、樂在其中的工作。

CoastFIRE適合的人群： 不想一直把存退休金當人生主題，又不想擔心退休基金(社會新鮮人、一般上班族、高收入族）。

你可以進一步了解，請閱讀： CoastFIRE FIRE財務自由計算該怎麼做？ 不同模式的FIRE，適合不同需求的人群，需要的退休金金額也不一樣， 如何在退休後，有源源不絕的現金流，卻不會讓本金歸零? 你應該了解如何計算出FIRE退休金目標，及為什麼透過4%法則能讓你安然退休， 有二個重點是你需要知道的： 1. 如何運用4%法則計算FIRE理財數字 依照4%經驗法則下，透過資產配置找到年化報酬率高於4%以上的投資組合中， 你只要存到年支出的25倍就可以退休了。

請閱讀：4%法則是什麼？如何用4%法則達成財務自由退休？計算的原理以及優點缺點分析 2. 4%法則讓你安然退休的原因 運用4%法則，讓你在退休後20~30年，極有可能都花不完，還有剩餘的錢的原因， 經研究測試，在各種投資組合中，只要不要配置的太保守，在面對最衰最壞市場情況下（測試期間經過1930年經濟大恐慌、1970年的股災、1973年的石油危機）， 每年從退休金帳戶提領4%，在退休後的20~30年，有高達90%以上，可以過上安穩的退休生活。

若是你覺得90%的風險還是太高，你也可以選擇降低提領率，來提高成功機率。

參考資料：退休儲蓄：選擇可持續的提款率論文   怎麼做到FIRE財務自由？ 主動收入的來源穩定且長久 說到FIRE財務自由，不免想到被動收入，也就不需要花太多時間管理，就能產生的持續現金流入，但要想增加1萬的被動收入有多難？ 舉例來說，同樣是要增加收入， 投入娃娃機、創業入股，與透過主動收入累積資金再轉投資微軟、GOOGLE公司…等大型公司，後者的效果、穩定度高，可是難度、風險度卻低很多。

畢竟20年後，微軟生存下來的機率會大過於娃娃機。

不是說投入娃娃機、創業入股不能實現，只是在實現前，5種模式各自的都有不同的規劃重心，大多數還是要專注在主要的工作收入， 然後再搭配省錢、被動收入的加速方式，才能有較高的機率達到FIRE財務自由。

達到FIRE財務自由的關鍵因素： 主動(本業)收入 RegularFIRE、FATFIRE、Barista FIRE、Coast FIRE： 選擇這4種模式，大部份的人都是社會新鮮人、上班族、高收入人士、有專業技能者，在自已的收入來源裡， 最重要的工作收入就占有90%以上，所以專心在本業上，爭取升職加薪、擴展本業業務是最好的方向。

除了在原來的工作上硬技能與軟技能持續精進外，增加語文能力、進修EMBA、學習相關領域的新技能、擴展並維持人際關系、開發業務新領域、學習如何經營管理、具備領導溝通力、不斷吸收新知識，提前為未來職涯發展做規劃。

若想進一步了解工作硬技能與軟技能， 請閱讀：提高收入方法》15個必備的硬技能、軟技能幫助增加工作收入 Lean FIRE： 而追求Lean　FIRE模式的人，不追求所謂的工作成就感、也不冀求大富大貴，工作方式有可能是朝九晚五的上班族、寫書或接案的居家工作人、便利商店的打工仔、或是身兼兩種工作以上，做著再平凡不過的工作，工作收入扣除少數生活費，其餘的唯一目的就是存夠退休金。

關於工作硬技能與軟技能， 請閱讀：提高收入方法》15個必備的硬技能、軟技能幫助增加工作收入 以下則一一介紹各種FIRE模式，2種能夠加速達到FIRE財務自由的方法 1.省錢 RegularFIRE： 在正常的生活中，不需要過度省錢節儉，可以舒適地過日子，享受可接受範圍內舒適娛樂。

BaristaFIRE： 屬於RegularFIRE改良版之一的BaristaFIRE，在BaristaFIRE的模式裡，因為降低了原先預定的退休金目標， 在同樣的條件下，只要沒有過度生活方式膨脹、奢華情況發生，都能維持原先正常的消費支出，不需要太過節儉。

Coast FIRE： 屬於RegularFIRE改良版之二的Coast FIRE，因為有限定期間內要完成儲蓄準備金，更應該在這個時期，省錢並努力存下更多的退休金， 需要改變的就是原來的生活消費，過上較節儉的生活，雖不需要像Lean　FIRE過著極端省錢的生活方式，但也相較低於RegularFIRE在正常生活中的消費支出。

FAT FIRE： 過著舒適、優渥的生活，不太需要去考慮金錢對生活品質較有要求， 但是，高薪、中高管理的人士，通常是裁員的第一選擇，有可能這時都還沒有達到FIRE， 所以，誰都不能保證能安穩做到退休，能在不過度奢糜與強迫儲蓄中做最好的取捨，才是FATFIRE的核心觀念。

Lean FIRE： 本身沒什麼慾望，或是刻意降低慾望，幾乎不會多花一分錢，會極盡節省， 只想盡快達成退休目標，比起其他4種FIRE是會在省錢這塊花更多的心力來執行。

想了解更多如何省錢，可以閱讀： 1.如何幫你每月多省下5%生活費 2.8招省下停車費、加油費、大眾運輸通勤費 3.15招省下住房貸款、節省租金、水電瓦斯費 4.10招花小錢去旅行省下住宿費、交通費、機票費(國內/國外) 5. 7招省錢養小孩新生兒、學齡前、學齡&青少年省錢育兒法 2.增加被動收入 RegularFIRE、BaristaFIRE、Coast FIRE： 主要精力都放在本業上，但在有餘力時，也可以學習如何增加被動收入，好處是讓自已在未來有機會，不是只有單一收入來源，更可以加速資金的累積，早日達成退休的目標。

FATFIRE： 有一個特別的現象，已有不少人都擁有不同資產(房產租金收入、股息收入…)，不是只有單一收入來源。

這類人需要的是，維持即有的被動收入外， 以自身的專業知識為利基點，發展部落格、YouTube頻道、Podcast等，除了增加其他的收入，持續累積資本外，還可以成為業內的表率並影響他人、幫助他人。

Lean　FIRE： 重心多數放在如何省錢，在心有餘力時，多學習適合的被動收入，對於未來在累積資金，早日達成退休的目標是有好處的。

但是因為Lean　FIRE族群有著低資產的特性，在資金運用上相對沒有彈性，所以在挑選被動收入方式，就有一定的限制， 所以，選擇適合Lean　FIRE族群條件是：購買資產愈穩定、有成長性、風險愈低；創造資產花費金額愈低，這樣的現金流是愈有價值的，反之就不適合。

想了解更多的被動收入，可閱讀： 1.被動投資是什麼？和主動投資有什麼不同？ 2.財務自由要怎麼做？43種能創造「被動收入」的方法！ 3.用部落格網站建立被動收入的5個步驟 導致FIRE運動失敗的不確定因素 關於投資的不確定因素 經濟收入狀況突然轉差或降低。

通貨膨脹的急遽升降。

投資成果不符預期。

關於非投資的不確定因素 存錢、省錢自我管理難度高。

「活太久」的長壽風險。

無法預期的突發事件。

你的需求可能因為某項因素而改變。

以目前當下生活的狀況去進行退休推測，但不變的可能性很低。

在金錢、生活上彈性低，令人不易長久堅持執行。

高薪、中高管理、創業家的人士，通常是裁員的第一選擇。

退休後的兼職收入不確定性高。

自身健康因素影響後續收入。

FIRE計劃，讓追求財務獨立自由的人，可以合理計算出退休金額、退休時間，無法計算出的是風險和意外， 想要避免以上這些會導致失敗的不確定因素，你可以做的是， 降低提領率從4%降至3.5%、3%，可以讓永續提領失敗的機率大幅降低。

準備更多資金，把自已未來支出高估。

 如果風險承擔能力允許，將債券資產配置比率降低一些，承擔更多風險，有機會提高報酬率。

FIRE運動沒提到的重要事：儘早決定退休後的住處 在研究國外FIRE資料時，在計算退休金時，都沒有提到退休後住處的問題，可能是國外的房子比較便宜，所以就沒有納入考慮範圍， 市場先生卻認為退休後的住處是很重要的， 退休後要住在那裡呢？這件事情於退休有很重大的意義， 主因是退休後收入大幅下降，在食衣住行的『住』，是最大支出，最能影響生活品質的項目， 舉例來說， 準備了充足且穩定的現金流後，卻要面臨退休後沒有固定的住所，可能遇到房租大漲，或是房東不租，還要為了居住問題，疲於奔命，這樣的退休生活即不安穩，也不開心， 所以必須事先就做好充足的準備，可以是擁有自住房或是選擇適合的養生村、養老院，這不表示要住多好多大，起碼不該讓居住成為負擔。

想了解退休後能住那，可以閱讀： 你買得起多少錢的房子？ 總結：在FIRE運動裡，最大的收獲是找到理想生活 你照著步驟做，就一定會FIRE財務自由?  答案是：不一定 要進行FIRE運動的步驟難度高，從開始建立自已的「FIRE預算表」起，就有很多人無法釐清，更別談到後面的步驟了， 用4%法則計算出的退休金額，不包括房地產、緊急預備金，若是再加上這兩筆，退休年限要再延後，或收入再增加，或投資報酬率再提高， 除此之外，還有許多不確定因素影響著FIRE運動，再完善的計畫也無法涵蓋所有， FIRE運動雖提倡的是「財務獨立（FI），提早退休（RE）」，在過程中，為了執行FIRE理財的步驟，能夠幫助所有人更認真、有意義的生活， 而所改變的消費方式、積極儲蓄都是值得建立的好習慣，循序漸進引導所以人用更少的錢過更好的生活。

隨著時間推移進行，人生目標、自我的追尋，從不清不楚到清清楚楚，縱然不能達到提早退休，還是有很⼤的成功率可以過著理想中的生活並安穩退休。

雖然難度頗高，但是在國內也不泛有實行FIRE財務自由的成功者： 靠房地產+創業收入26歲財務自由，77年次林禮祥19歲休學，工作7年退休…怎麼辦到的? 最後，特別提醒，除了自行規劃FIRE運動外，還有其他政府所提供的退休金政策，你也可以納入考量： 1.勞保與勞退 2.國民年金 3.401K退休儲蓄計畫 還想了解其他5種不同退休規劃，你可閱讀： FIRE運動的5種計畫方式 FIRE計畫模式 模式特性說明 RegularFIRE 適用大多數人的退休規劃 LeanFIRE 極端節省只想盡快進入退休生活 FatFIRE 追求著舒適奢侈不考慮錢的退休生活 BaristaFIRE 追求著兼職換取脫離朝九晚五工作 CoastFIRE 可以不用一直節儉不用提早退休 資料整理：Mr.Market市場先生 編輯：Sammi主編：市場先生 最近市場先生開了一堂的「用美股ETF創造穩定現金流」教學課程，這堂課程會從基礎入門、資料查詢到實際操作，教你學會建立一個穩定的全球ETF投資組合，目前累積已經有將近1100位同學上課。

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