信用卡如何累積信用評分？專家揭銀行沒說的審查關鍵 - 風傳媒

或是銀行可能解讀為你近期向多家銀行申貸，有積極擴張信用的風險。

所以，留待你已經作過利率和貸款條件的比較之後到篩選只剩一兩家銀行，才授權銀行 ... VVIP會員 會員專區 支持我們 新聞 新聞總覽 VIP專文 政治 國際 軍事 國內 中港澳 重磅專訪 專題 歷史 調查 風數據 運動 風民調 地方新聞 風影音 公民運動 立院直播 評論 評論總覽 風評 專欄 投書 風書房 文化 財經 財經總覽 商業 華爾街日報選文 經濟 風編輯導讀 科技 國際財經 財經專欄 生活 風生活 職場 旅遊 美食 健康 品味生活 時事話題 娛樂 居家 汽車 下班經濟學 下班經濟學總覽 下班經濟學影音 證券投資 理財 房地產 期貨 支持我們 VIP專區 Search» 科技 台獨 風評 民進黨 夏珍 租屋 房地產 蔡英文 武力犯台 柯文哲 立即登入 帳號維護 會員資料 會籍管理 序號兌換 咖啡贊助 贊助紀錄 作者專區 支持我們 登出 會員中心 會籍管理 序號兌換 咖啡贊助 贊助紀錄 WSJ訂閱 支持我們 現正熱映中 熱門文章 更多文章 熱門分享 使用信用卡時的「信用紀錄」是很重要的，這關係到未來銀行願不願意借貸給你。

（圖／取自Pixabay） 現代人常會利用不同方式的貸款，來取得多一些的資金幫助自己圓夢或投資理財，例如：房貸、車貸、助學貸款、信用貸款等。

但很多人並不了解，在你貸款的時候，發現你沒有辦法和金融機構談到更好的貸款利率，或沒辦法借到你需要的總數，甚至被退件，導致你無法達到你原本想達成的目的，或者你需要付出更多的成本，其實這些都和你的金融信用有很大的關係。

[啟動LINE推播]每日重大新聞通知 良好的信用紀錄有助於目標及早達成 小到申請信用卡，大到辦理分期付款、房屋及汽車貸款、現金卡、信用貸款等交易，已經是現代人的生活常態需求。

金融機構也需降低自身的呆帳風險，而有一定審核的機制及考量的因素。

最基本一定會列入審核的條件，除了現在的工作收入狀況外，另外一個重要的依據，就是金融機構從聯合徵信中心，調閱出來的綜合信用報告。

你的綜合信用報告是你作為貸款人過去付款的紀錄，反映出你的財務狀況與準時償還債務的能力，也是銀行拿來衡量，未來貸款給你的風險評估上最重要考量。

透過你的信用報告的狀況，銀行還會用不同的參數去計算出你的信用分數作為他們放款的考量。

所以，如同聯合徵信中心的提醒，「一份良好的信用紀錄是經由長時間的累積而來；珍惜信用，請從當下開始」。

我發現很多人並不知道，要好好維持你的信用這基本的概念。

我諮詢過不少人，不管是初入社會，或已經是職場經驗充足的亞洲區主管，都不一定知道維持好的信用可以財務上幫他們爭取多一些資源，省下更多借貸的成本。

有不少人在和我談過後捶胸頓足，馬上將因為懶散而沒付的信用卡帳單還清，或趕緊想辦法把循環利息付清。

但並不只是付清那麼簡單，還需要時間恢復及累積你的良好信用。

大部分來找我諮詢的年輕人，通常10年內想達成的目標，大多是想有足夠的資金買房子。

尤其像這麼大本錢的投資，大部分的人都需要有房屋貸款這樣的工具來幫助才能圓夢。

那如何建立良好的個人信用，就必須提早開始建立自己的信用紀錄，並持續小心的愛惜自己的羽毛。

信用評分制度在美國、英國早已存在很久，目前大部分的亞洲國家也都有類似的制度實施。

找我諮詢的人遍佈不同國家，有香港、新加坡、美國、加拿大等等，每個國家的信用評量制度稍有不同，但各個徵信單位的網站都有詳細的說明。

台灣是由聯合徵信中心蒐集個人與企業信用報告，並發展個人與企業信用評分、建置全國信用資料庫，以提供經濟主體信用紀錄及營運財務資訊予會員機構查詢利用，進而確保信用交易安全。

換句話說，如果你今天申請貸款，你申請的金融機構就會向聯合徵信中心申請你的信用報告，來了解你的個人金融信用程度，包括你和所有金融機構的貸款紀錄、還款狀況、跳票紀錄和你名下的信用卡使用與還款的狀況。

另外各金融機構、票據交換中心等也會定期上傳你的信用紀錄予徵信中心做整合，每月持續更新你的信用報告。

（圖／橙實文化提供） 如何從最基本做起，開始建立自己良好的金融信用？ 如果完全沒有金融信用活動的紀錄（開戶、存錢、提款並非信用活動)，現在就要開始有建立良好信用紀錄的習慣。

最基本可以從申請一張信用卡正卡開始，請盡早申請。

就算額度低也無所謂，因為只要你的使用正常、還款正常、無拖欠紀錄，通常一年後，你都可以向信用卡公司要求提高額度。

我在出社會一年後，就申請了屬於自己的正卡。

越早開始累積你的優良信用，就會有較好的信用評分。

盡早申請並使用信用卡，但不要因為有新的優惠而一直剪卡換新卡，因為你的信用紀錄的時間長短也會列入信用評分的考量。

這些都對你的信用歷史的累積沒有幫助。

使用信用卡時，也盡量不要使用到太逼近你的信用卡額度。

例如： （圖／橙實文化提供） 你的信用報告上會有你向銀行借款的資訊，除了信用卡之外，你和其他任何的金融機構有借款的話，也請你要正視準時繳款償付的這個承諾。

因為只要你有授信異常的紀錄，會有3到5年的揭露期間，即使是貸款後來已經繳清，在揭露期間你的信用分數依然會受到影響。

如果你與金融機構往來有異常後，又維持正常繳款，經過一段時間，你的信用分數還是會慢慢回升。

另外，各金融機構每月10日前報送前一個月分的授信資料給聯合徵信中心，聯合徵信中心於每月15日左右更新前一個月的資料。

所以申請日期的不同，也會影響到報告狀況，如果你希望金融機構看到你已經還完之前的貸款的話，這也是需要列入考量的。

（圖／橙實文化提供） 另外信用報告中還會列出「被查詢紀錄」，會揭露最近3個月內向聯徵中心查詢你的信用紀錄的金融機構。

你的「被查詢紀錄」3個月內如有太多家金融機構申請調閱你的信用報告，容易給其他的金融機構認為你是否有信用不佳的狀況的印象，因為同時有多家金融機構來調閱，表示你一直沒有借到款項，表示其他金融機構願意給你的貸款條件都不好或不願貸款給你，所以你一直密集的找別家談。

或是銀行可能解讀為你近期向多家銀行申貸，有積極擴張信用的風險。

所以，留待你已經作過利率和貸款條件的比較之後到篩選只剩一兩家銀行，才授權銀行調閱信用報告是比較好的。

或者在讓銀行正式向聯徵中心查詢你的信用報告之前，你可以自己先向聯徵中心申請一份信用報告，每人每年有一次可以免費申請信用報告的優惠，並用這份報告請各銀行先行評估可借款額度及條件，以利你比較決定向哪家金融機構貸款。

當你決定後，再讓銀行依內部程序正式申請你的信用報告。

（圖／橙實文化提供） 有些人認為自己不需要借錢，而沒有積極建立自己的信用歷史。

如果你平時沒有與金融機構有借貸的紀錄，或沒有信用卡使用的歷史，或歷史小於3個月，信用機制就沒有辦法評分，會出現「無法評分」的狀況。

雖然說「無法評分」並不代表信用不良，但的確說明你沒有信用借貸的經驗。

所以至少建立良好的信用卡使用紀錄，已備未來臨 時需要的借貸需求發生。

以上討論與個人較相關的信用報告項目，請愛惜並好好的建立自己的金融信用吧！在你需要的時候，貸款利率是你投資理財的成本，借的利息可以越低，你的成本就越低，風險也就越低，獲利的機會就越高。

現在每個人每年度都可以有一次免費查詢的機會，聯合徵信中心的網站可以使用「個人線上查閱信用報告服務」直接線上申請，現在何不就來看看自己的信用狀況如何！ 作者介紹｜張Ceci 璀璨生活SPL財富自由教練  計畫主持人 Podcast「女孩向錢進＄」主持人 Ceci在38歲退休，她的工作經歷包括資產管理公司，從行銷，業務及投資研究部門等不同角色的歷練，到替世界知名的金融資訊公司開拓深耕台灣、中國及香港市場，進而管理。

再加上她也曾經擔任過金融協會和不同企業的顧問。

並與某知名瑞士銀行的全球管理階層一起創立資產管理公司。

本文經授權轉載自橙實文化《只要5步驟，小資族也能提早實現財務自由：運用「ASSET」方程式致富的練習課》（原標題：建立金融信用的重要性） 責任編輯／焦家卉 分頁閱讀 相關報導 購物老是分期付款，小心掉進財務黑洞！理財規劃師：別被分期零利率騙了 最適合新鮮人申辦的5張信用卡大公開！其中一張最高竟有8%現金回饋 理財YouTuber李勛如何25歲無痛存到100萬？他親自公開4步驟，選對信用卡是關鍵 薪水一半以上都拿去繳卡費？專家道破月光族的消費通病，收入再高照樣花光光 明明還沒月底，為何戶頭又只剩下一百塊？10件有錢人不會做的事，是你存不到錢的真正原因 關鍵字： 理財 投資 信用卡 金融 銀行 刷卡 貸款 消費 財務狀況 貸款利率 資金 存錢 交易 分期付款 信用報告 信用狀況 金融信用 聯合徵信中心 信用紀錄 營運財務資訊 銀行借款 授信資料 被查詢紀錄 無法評分 只要5步驟，小資族也能提早實現財務自由：運用「ASSET」方程式致富的練習課 風傳媒歡迎各界分享發聲，來稿請寄至 [email protected] 今日精選 趙心屏專文：35歲CEO回春93歲明華園邁向元宇宙 食譜》人見人愛的麻婆豆腐，做法原來超簡單！3步驟、10分鐘完工，吃了都流淚 食譜》馬鈴薯真的是省錢好朋友！4道超簡單家常菜，快速料理就能上桌 趙心屏專文：做一個十年大夢的「三不原則」 難進台積電，文科生與百萬薪無緣？他用經濟系思維經營YouTube，兩年進帳350萬 真正的美味藏在路邊攤！高雄在地人認證27家必吃美食，只吃丹丹漢堡太可惜啦 道地台南人一致推薦的7家牛肉湯！傳奇滋味絕非浪得虛名，全台最值得一嚐的佳餚在這裡 食譜》大廚們不說的小秘密！簡單做法煮出Pro級玉米濃湯，總覺得少的那一味原來是… 本週最多人贊助文章 本週 8 人贊助，累計贊助金額$ 2,040 夏珍專欄：總統竊國── 夏珍 2022-06-0306:20 莊子云：「竊國者侯。

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