[ptt轉貼]你真的買到了划算的商品嗎？

只是巧合的是：每一位業務在面談過程都一定會推薦下面這樣商品，並強調這樣商品多好多好，賣 ... 富邦人壽新住院醫療日額給付保險附約《產品編號：209311R11A00100》： 關閉廣告 年繳兩、三萬~也能擁有千萬身價 跳到主文 想要發生的事，錢花越多越好 不想發生的事，錢花越少越好 買保險的重點不在"多"，而是在"夠" 部落格全站分類：財經政論 相簿 部落格 留言 名片 提醒你！買保單之前，請先確定應有的保障是否都有，這是你的權益，你也可以選擇放棄！ 想買保本型、還本型。

希望你考慮幾件事情。

一.他跟你把錢存在金融機構的定存利率。

(保單的預定利率實拿一定小於定存利率實拿)二.20年、50年後保險公司是否還存活?三.20年後的通貨膨脹率你還本所領回的錢是否還是跟20年前那麼好用。

不是我喜歡標新立異，而是對原本就有問題的事~不敢茍同 我們永遠不知道的一件事就是-"明天跟風險，不知那一個會先來" 正因為未來不一定能心想事成，也可能隨時會發生意外，所以才需要事先做好萬全的準備，才能守住基本的保障。

至少意外險一定要規劃到~ 您想知道所購買的保險額度或退休金金額是否充足嗎？請花點時間填寫下面試算表算看看吧 保險公會保障需求分析試算 保險公會退休保障試算 各家保險公司審閱期條款區 Aug14Sat201020:50 [ptt轉貼]你真的買到了划算的商品嗎？ 這篇寫的很詳細~業務員不想說的秘密之一 也是為何我現在只想推純保障的保險原因 有點長，但強烈建議花些時間看完 這樣不會再被一般業務員看成一頭大肥羊不是比較好嗎? ps.這是2007年的文章，所以跟現在有些差別  但~原則上不會差太多，只差在利率不太一樣 內文有括弧的是我小小的心得~參考就好XD =========(本文開始)============ 話說……前陣子為了幫父母買個基本的醫療險，因此見了幾位富邦業務。

因為本身還滿確定自己想買的產品的，就完全沒詢問其他產品。

只是巧合的是：每一位業務在面談過程都一定會推薦下面這樣商品，並強調這樣商品多好多好，賣到公司都在賠錢了(賠錢的生意沒人做，保險公司不是慈善事業)～不買真的可惜之類云云……我只能面露微笑，不與置評……金安心儲蓄專案內容：30歲男性，年繳13,960，20年期。

其間享日額1,000的住院醫療補助，並享有10萬的壽險。

期滿後，退換總保費*1.05，總共退回293,160元。

且此段期間住院醫療的金額不會扣除於還本金額。

看起來似乎很划算，你保了一個保險，最後不但本金還給你，還多給你5%的利率，而且這段時間還送你壽險和住院醫療。

我們同樣用富邦的商品和費率來檢視：（以下險種，保單內容，保費資料均來自保發中心未停售之商品）富邦人壽新定期壽險《產品編號：209131M11A00104》：（30歲，男性，10萬保障的20年期壽險保費）＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝420（20年期每十萬元保費）*20=8,400   →二十年總保費富邦人壽新住院醫療日額給付保險附約《產品編號：209311R11A00100》：（30歲，男性，日額1,000的20年期住院醫療保費）＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝26~35歲日額1,000每年的保費       1,85036~45歲日額1,000每年的保費       2,05046~55歲日額1,000每年的保費       2,560因此20年總共保費為：30~35歲時：          1850*6=1110036~45歲時：          2050*10=2050046~49歲時：          2560*4=10240                 ----------------                     41840→二十年總保費如果我們選購大致相同的商品，二十年要繳交的總保費是:50,240業務員會和你說：這個不會退你喔……等於白白的繳出去了。

但是你投保我們的專案，不但還本，還送你利息，其間又有免費的壽險和醫療險，醫療險還是無上限的！(聽起來很讚哦~小心免錢的最貴)◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆◆假設我們今天用年繳方式，以「金安心儲蓄專案」的預算來選購「富邦人壽新定期壽險」+「富邦人壽新住院醫療日額給付保險附約」，多餘的預算我們放入銀行作一年期的定存…20年後在銀行的本利和（以年利率2.54複利計算，參考自台灣銀行一年定儲2.54%）在30~35歲時：30歲  (13,960-1,850-420)*1.0254^20=19305.4931歲  (13,960-1,850-420)*1.0254^19=18827.2732歲  (13,960-1,850-420)*1.0254^18=18360.9133歲  (13,960-1,850-420)*1.0254^17=17906.0934歲  (13,960-1,850-420)*1.0254^16=17462.5435歲  (13,960-1,850-420)*1.0254^15=17029.98在36~45歲時：36歲  (13,960-2,050-420)*1.0254^14=16323.9937歲  (13,960-2,050-420)*1.0254^13=15919.6338歲  (13,960-2,050-420)*1.0254^12=15525.2939歲  (13,960-2,050-420)*1.0254^11=15140.7240歲  (13,960-2,050-420)*1.0254^10=14765.6741歲  (13,960-2,050-420)*1.0254^9=14399.9142歲  (13,960-2,050-420)*1.0254^8=14043.2143歲  (13,960-2,050-420)*1.0254^7=13695.3544歲  (13,960-2,050-420)*1.0254^6=13356.1145歲  (13,960-2,050-420)*1.0254^5=13025.27在46~49歲時：46歲  (13,960-2,560-420)*1.0254^4=12138.8047歲  (13,960-2,560-420)*1.0254^3=11838.1148歲  (13,960-2,560-420)*1.0254^2=11544.8749歲  (13,960-2,560-420)*1.0254^1=11258.89================================================                  =301868.11雖然金安心儲蓄專案會退回293,160元，但實際上這些錢你買相同的保險，再把多餘的錢放在銀行，反而可以產生301868.11的價值。

也就是你只要真的買了金安心儲蓄專案，你就虧了8708.11元。

問題點只有到這邊嗎？並不只………以下為「富邦人壽新住院醫療日額給付保險附約」給付規則：被保險人於本附約有效期間內因疾病或傷害，經醫院診斷確定必須且經住院治療時，本公司按下列約定給付住院日額保險金，但每次給付日數最長以三百六十五日為限。

a.被保險人每次住院醫療日數（含出院及入院當日）在三十日之內者，本公司自被保險人住院治療之日起，按「住院保險金日額」乘以實際住院日數給付。

b.被保險人每次住院醫療日數（含出院及入院當日）超過三十日至一百八十日者，除依前款規定計算給付外，另就超過部份按保險單所載該被保險人之「住院保險金日額」的兩倍乘以超過部份之實際住院日數給付。

c.被保險人每次住院醫療日數（含出院及入院當日）超過一百八十日者，除依前兩款規定計算給付外，另就超過部份按「住院保險金日額」的三倍乘以超過部份之實際住院日數給付。

因此，假設今天真的因為不幸住院而超過三十天，這種組合是可以領到雙倍以上的理賠金；但是若是投保「金安心儲蓄專案」，理賠僅僅只有一倍……天底下還有這麼不合理的事情嗎：我繳交比較多錢給保險公司，結果我得到的保障卻還不如比較便宜的保險組合。

更遑論今天是以最保守的銀行定存來計算之間的差價…如果我們購買較為穩定保守的債券基金，甚至是更為積極的全球型股票基金，其間差額可能會更大。

更不要去計算這段時間資金不能靈活運用所帶來的不便，以及5%單利在通貨膨脹後的現值…我的個人感想及結論：（有參雜我個人主觀意識，不見得每個人都要認同）1.長期型儲蓄型商品最好不要購買，要購買也要稍加精算，不要被表面所矇騙。

2.越是設計複雜的商品，背後往往都藏有不能公開的玄機…讓你難以比較。

最好自己多加計算（同理提醒想購非保障型商品的人，特別是投資型保單。

）3.如果有兩樣保障相同的商品：一樣商品可以讓業務賺很多佣金，又號稱讓保戶獲利不少；另一樣商品業務幾乎得不到什麼佣金，但保戶可以得到超值的保障。

你會比較相信哪一樣商品是真正對保戶有利的？（無論是還本儲蓄險，還是投資型保單，都請三思）4.知道這件商品對保戶不利卻還要推銷的業務→沒有職業道德。

  看到這件商品卻渾然不知對保戶不利還推銷的業務→專業能力不足。

如果是明知這項商品並不好卻還強烈推薦給客戶，賺這種黑心錢，和詐騙集團無異，沒啥好講的。

又常看到版上業務在談論自己的「專業」有價。

是不是也可以捫心自問一下，自己的專業值多少價？有沒有到拿這個錢可以心安理得？是值一個會說話，推薦客戶既有商品，點點滑鼠試算出客戶保費的國小學生程度？還是值懂一點最基礎的單利複利就可以用EXCEL計算未來十年報酬的國中生程度？5.在相同的比較基礎下，常把「沒有不好的商品，只有適不適合的問題」掛在嘴邊的人，到底是因為他連比較的能力都沒有呢？還是因為他只想多賺佣金？慎思之…以上，淺見。

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