【人壽保費計算】5大決定保費高低的因素 - Bowtie

香港人向來精打細算，凡事講求性價比，買保險亦不例外，一定會仔細比較不同人壽保險計劃的保障範圍及保費。

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為甚麼同一個保障計劃的男性保費會比女性高？為何年繳保費會比月繳便宜？影響保費的因素有哪些？以下讓Bowtie和大家逐一講解。

作者 Bowtie團隊 日期 2021-11-08 更新 2022-01-04 目錄 1.個人因素2.保險種類3.保額4.保費類型5.保費優惠 目錄 1.個人因素2.保險種類3.保額4.保費類型5.保費優惠 分享 保險的原理就是將個人的風險轉嫁給保險公司，保險公司首要考慮自然是會為每張保單賠償的機會率。

基本上保險公司的精算師會參考死亡表(MortalityTable)，為每個年齡釐定保險成本(CostofInsurance)，再加上其他因素例如預期市場利率及保險公司的合理利潤等等，然後計算出標準保費。

不過不同的產品有不同的結構，每個人的風險亦不一樣，因此保險公司還會根據其他因素決定最終的保費。

1.個人因素即使是相同的年齡，不同人的死亡風險都不一樣，每個人的個人風險因素自然會影響保費的高低。

這些個人因素包括： 性別 女性的平均預期壽命一般比男性高。

以香港為例，根據衞生署的資料，截至2020年男性及女性的人均壽命分別為82.9歲及88.0歲。

因此，女仕購買人壽保險的保費會比男任低。

年齡 除了性別以外，年齡也是其中一個重要因素。

所謂「年紀大，機器壞」，隨著歲數增長，身體機能難免會衰退老化，造成諸多病痛及不適，導致老年人往往比年輕人有更多的醫療需求，死亡風險亦會上升。

所以保費會按年齡增加是可以理解的。

健康風險 如果一個人BMI超標或有三高，即高血壓、高血脂及高血糖等問題，死亡風險亦會較高。

正因為健康風險是保險公司釐定保費的基礎，所以一般保險公司都會向吸煙人士收取更高的保費。

煙草所含有的尼古丁、焦油等有害物質會增加患病風險，當中包括癌症、心臟病、中風等致命心血管疾病，有研究就證實吸煙可令心臟病發的機會增加2至4倍，即使是年輕煙民也不例外。

如果家族有遺傳病史，例如癌症或心臟病等，都有機會影響保費。

不過家族病史主要影響危疾或醫療保險的保費，卻不是十分影響人壽保險的保費。

簡而言之，「健康風險」是影響保費高低的最直接因素。

💡BMI是什麼？BMI（BodyMassIndex）是「體重指標」，用來評估體重是否理想和衡量肥胖程度的指標。

計算方法是： BMI體重指標=體重（公斤）／身高（米）2 根據世界衞生組織的劃分，若亞洲成年人的BMI等於或大於23，即為「過重」；若等於或大於25，即為「肥胖」。

按此了解更多BMI的正常標準 2.保險種類現時市面上的人壽保險產品大致可分為(1)有儲蓄或投資成份及(2)純保障兩種。

純保障保險又稱為消費型保險，不含任何儲蓄、紅利或、投資成分，專注於提供保障上。

正因為此，投保人無需為了財富增值的部分而繳交額外保費，所以純保障保險的保費通常會比儲蓄保險便宜。

延伸閱讀人壽保險分哪幾種？4種常見計劃保費、賠償方式大不同！什麼是定期人壽保險（TermLifeInsurance）？3.保額正常情況下，同一款保險產品及同樣的投保條件下，保額越高，保費便會越高，兩個數字互相關聯。

以Bowtie人壽保為例，保障額為HK$100萬的計劃，每月保費為HK$53，如果保障額為HK$50萬，則保費為HK$27*。

*假設投保人為35歲不吸煙男性4.保費類型市場上大多數保險計劃都會採用2個主流方式收取保費，分別是(1)水平式保費和(2)遞進式保費。

水平式保費是指在指定的保費繳付期內（通常每5年、10年或20年），保費會維持固定不變，即使受保人年齡增長，保費也不會上調。

而遞進式保費恰恰相反，保費會按年遞增，受保人的年紀越大，保費就越高。

不過，採取水平式保費的計劃在指定的保費繳付期過後就會調整保費，所以2種收費模式的總保費未必相差太遠，有需要時可以向保險司索取保費資料及比較清楚。

一般而言，水平式保費的保險在投保初期會收取較高保費，但到了投保後期，則會變成以遞進式計算的保費較貴。

延伸閱讀【定期人壽保費】一文比較多間保險公司的保費水平保費5年、10年唔加價比較抵？專家同你分析利弊！5.保費優惠為了吸引更多人投保，保險公司不時都會推出折扣推廣，只要在限時內投保，投保人就可以享有較低保費，常見的優惠活動包括保費減免、保費回贈、免費升級保障、免費健康檢查等。

Bowtie定期人壽優惠（名額有限） 保險計劃 Bowtie人壽保 產品特點 每HK$100萬保額，每月保費低至HK$24 相同保費下，保額較儲蓄人壽產品高40倍 無儲蓄成份，無綑綁 優惠碼 2022 月費減免 2個月# 優惠期至 2022年1月31日 備註 新客戶於2022年1月31日前成功投保Bowtie人壽保，可享免3個月保費#，按此了解詳情 新客戶是指從未申請投購或持有過任何Bowtie合資格產品之保單或成為任何Bowtie合資格產品保單下的受保人。

#新客戶於2022年1月31日前，憑優惠碼【2022】成功申請並獲審批的「Bowtie人壽保」保單，可於保單生效後可享第二及第四個月的保費豁免。

延伸閱讀如何比較人壽保險計劃？點買人壽保險？在香港購買人壽保險的方法資料來源1明報2經濟一週 分享 作者 Bowtie團隊 Bowtie團體由精算師、數據分析專家、軟件工程師、設計師、市場推廣及保險專才組成。

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