實 實付副本保多少？ 專為癌症醫療花費轉嫁考量的Q&A

多實支實付保單保障逐漸受到保戶注意，金管會也正式決定11/8起一個⼈最多只能投保三張。

對於擔心癌症治療拖垮家庭經濟的保戶來說，怎樣保才是正確的？要怎麼做功課呢？ 首頁 癌症的認識 台灣十大癌症 大腸癌 肺癌 乳癌 肝癌 口腔癌 攝護腺癌 胃癌 皮膚癌 甲狀腺癌 食道癌 其他癌症 淋巴癌 腦瘤 子宮頸癌 膀胱癌 胰臟癌 血癌 自我照護管理 醫療新知 癌症照護 癌症營養 治療前準備期 治療期間飲食建議 治療前/後不適症對策 康復後的飲食 破除營養迷思 心理支持 心情感受停看聽 壓力調適策略 家庭溝通安心講 照顧者深呼吸 復健運動 免疫治療 身心靈康復課程 北部課程 南部課程 跨院際巡迴講座 病友支持團體 肺腑之癌 腸相挺 笑顏逐開 愛care之友 午茶話療 悅聲合唱團 癌症病友補助 營養品補助 經濟補助 銀髮偏鄉交通補助 居家喘息 心理諮商 癌症保險諮詢 假髮租借 專業諮詢服務 安心窩-住宿服務 線上諮詢 數位教學平台 營養指導 治療前準備期 治療期間飲食建議 治療前/後不適症對策 康復後的飲食 破除營養迷思 營養食譜 心理支持 心情感受停看聽 壓力調適策略 家庭溝通安心講 照顧者深呼吸 復健運動 身體部位 癌症類別 專題演講 直播小教室 支持我們 捐款方式 愛心義賣 勸募專區 加入我們 志工招募 企業參與 首頁 癌症保險諮詢 實⽀實付副本保多少？專為癌症醫療花費轉嫁考量的Q&A 收藏文章 友善列印 收藏文章 實支實付副本可多保，我需要保幾張？保多少？專為癌症醫療花費轉嫁考量的Q&A 多實支實付保單保障逐漸受到保戶注意，金管會也正式決定11/8起一個⼈最多只能投保三張。

對於擔心癌症治療拖垮家庭經濟的保戶來說，怎樣保才是正確的？要怎麼做功課呢？ 做保險功課沒有速成，沒有五分鐘懶人包。

保險是契約，是寫明什麼情況下，該如何賠償的 文字規定。

所以，想得好、保得對，務必看完以下Q&A： 文／台灣癌症基金會保險諮詢顧問、《好險在這裡》網站創辦人李柏泉 Q1 各保險公司將從11/8起，限制住院醫療實支實付投保共三張，我應該提早保嗎？ A1 根據金管會政策，是從11/8⽇起開始管制住院醫療實支實付投保張數，也就是說在11/8以前並無明⽂管制。

在11/8前投保張數超過上限，之後想再加保就不⾏，但每年續保是沒有問題的，此即管制措施沒有朔及既往。

如果日後有認同的保險商品，必須將之前加保的保單解約，降到管制張數以下才可以加保新約。

如果已投保的住院醫療實支實付，只接受正本收據理賠，想要加保第二、第三張保單，必須詢問可接受副本理賠的保險公司向其投保。

目前主要大型壽險公司只接受正本收據理理賠，未銷售可副本理賠的商品。

部份壽險公司尚有銷售副本收據理賠，屬於保證續保型態，產險公司也有銷售，但屬於不保證續保。

如果確有加保需要，不必等到11⽉8⽇後，現在就可以。

  Q2 實支實付保單應該保幾張才夠？ A2 住院醫療實支實付是具體損害補償的保險型態，有實際花費的收據，在投保的限額內理賠。

國⼈投保住院醫療實⽀實付非常普及，且多為正本收據理賠，但很多人投保很早，當初規劃保額已明顯不夠癌症醫療需要。

已經有正本收據理賠保單，需要加保時，有兩個作法： 詢問保險公司是否有針對舊險種推出的自負額保單。

比如說，舊單提供的住院醫療費用限額（俗稱雜費）為每次住院5萬元，自負額保單可提供到15萬元限額，但自負額是5萬，當發⽣住院醫療費⽤為15萬，舊單先賠5萬元，自負額保單則扣掉5萬後賠10萬，這樣也可以獲得全數理賠。

加保⾃負額保單不會計入張數限制。

詢問提供副本收據理賠商品的保險公司，向其投保。

副本收據理賠投保張數納入管制，也就是包括正本收據理賠保單在內，最多三張。

至於應該投保幾張，建議如下： 應該先抓出一個合理的醫療費用限額額度，例如30萬。

原本已有正本收據理賠5萬，加保自負額型到15萬，也就是說缺口還有15萬，再投保需要的保額，也許再補一張副本收據理賠保單就夠了。

此類保單為定期保險性質，繳費⾄75~84歲不等，保障到繳費年期屆滿時終⽌，保費會隨年齡增長⽽而調⾼，所以想要選購多張實⽀實付，要先看清楚契約範本後面會附上的費率表，看往後十年、二⼗年後或更久，所投保計畫別的保費，是否在你可接受的範圍。

Q3 除了投保張數上限，是否有投保額的上限呢？考量癌症治療需要，投保多少保額才適當呢？ A3 金管會只管制住院醫療實⽀實付投保張數，並未管制投保額，保戶只會因個別保險公司投保規則⽽有不同投保結果。

主要會發⽣生兩種結果： 只接受正本理賠收據的保險公司，當保戶在其公司或他公司已有實支實付，不會再受理投保新約。

可接受再加保的保險公司，因實支實付為附約，必須有主約才可加保附約，因此投保實支實付附約的保額，會因特定主約商品或特定主約保額的差異，影響到實⽀實付附約可保的保額。

此外，有的公司限定實⽀實付加計⽇額型住院醫療險的累計⽇額上限，也可能影響投保實⽀實付附約的保額。

至於應該保多少保額？住院醫療實⽀實付的醫療費⽤限額、⼿術費⽤限額是以同⼀次住院期間來計算，並不是以保戶治療癌症期間來來統括，只要每次住院間隔14天以上，則每次住院醫療費⽤用限額、手術費用限額均重新計算。

由於癌症治療有許多不確定性（可參參考A6)，很難說應該投保多少保額，但一張實支實付，或兩張以上實支實付，累計可賠的保額，以住院醫療費用（雜費）來說，至少30萬元是必要的，手術費用限額累加起來也有20萬元是相當理想的。

Q4 不是多保會多賠嗎？ A4 住院醫療實支實付原則上根據醫療費⽤收據理賠，像病房差額、住院醫療或⼿術衍生的健保自⾏部份負擔、⾃付差額、自費等，有花費產⽣，多保確實有機會多賠。

然而，癌別不同所適⽤的療法不同，醫⽣醫療專長、病人醫療選擇更不盡相同，有人經由健保常規醫療給付就可以獲得不錯療效，有人需要自費醫療，甚至尋求新穎、尖端醫療。

憑健保常規醫療給付，部分負擔⼜享有減免，費用收據自然極少，多保也賠不了多少。

但需要⾃費醫療時，確實多保有機會幫助更多。

這其實蠻難抉擇的，建議按照A2來考慮自⼰的需要。

Q5 癌症越來越多都在門診治療，是否有適合的門診醫療之實支實付保單選擇？ A5 癌症治療⾨診越來越多確實是事實，比如門診處方用藥，像乳癌病人長期使用抗賀爾蒙藥物；比如放療，⼜比如門診注射標靶藥物，化放療期間進⾏中醫輔助治療、⾝心科⾨診等等。

⾨診型式的治療，只有⼿術，⽬前銷售中的住院醫療實支實付多數均提供理賠，舊保單有不少比例開放融通理賠，但⼿術以外的⾨門診診療無法提供保障。

較合用的保單是傳統分項給付的癌症險，但不同保險公司的給付項⽬和約定條件不盡相同，投保前一定要與保險業務員詳加討論每一項給付的條件細節。

新式的整筆給付癌症險，只要確診癌症就理賠一筆保險金，不會限制保險金用途，可讓保戶自由運用，不妨也可考慮進去。

Q6 標靶藥物、免疫藥物、質⼦治療、免疫細胞治療等新穎治療，是否可靠實支實付獲得理賠？ A6 ⾸先，住院醫療實支實付的前提是必須「住院」，也就是經醫師診斷必須住院診療，確實辦理住院⼿續，並確實在醫院接受診療。

至於不以健保⾝份住院，改以自費身份住院可以嗎？答案是仍然需要符合住院的必要性。

標靶藥物分口服和注射式，免疫藥物目前均為注射式，有些保戶因為併⾏化療與標靶或免疫藥物，住院醫療的必要性較⾼，單純僅為取得門診處方的標靶口服藥，或門診注射即可的標靶藥、免疫藥⽽採住院進⾏，當保險公司認為缺乏住院必要性時會不理賠。

目前來看，住院醫療實支實付能否理賠標靶藥物、免疫藥物，其實要看病況、體況，以及當次住院是否確實需要而定，賠不賠，不能ㄧ語蔽之。

質⼦治療以門診進行。

免疫細胞治療要看取血液樣本，和體外培養好的免疫細胞回輸體內，到底有沒有需要住院會賠還是不賠，得看病情和治療方式而定。

Q7 考量到癌症醫療花費需要轉嫁，除了實支實付，還需要注重哪些保單規劃？ A7 癌症治療預後成效越來越好，未來有機會變成可控制的慢性病，所以要考量的是治療中、預後控制的長期保障規劃。

治療中的支出，可分為住院醫療、門診治療上必要的醫療費、療養、復健、生活與收入中斷等無形損失，除了住院醫療實⽀實付保險，癌症險和定額給付的住院日額，有補償收據以外損失的功能。

癌症險分傳統分項給付型，和新型整筆給付型。

從癌症登記報告看出，⽬前⼿術、化療、放療能佔很高治療比例，所以會給付這三項的傳統癌症險，可以發揮長期的保障功能。

整筆給付型可因應較新穎、較昂貴醫療所需，不需住院，確診保單定義的癌症就理賠整筆保險金，給付後保障終⽌，所以是癌症治療很重要經濟⽀柱。

罹癌後整筆給付的險種除了新型癌症險，還有重⼤疾病險、健保型重⼤傷病險可選擇。

病人治療後常遺留⽣理、⼼理失能問題，例如臟器、咀嚼吞嚥、⾔語機能、手腳肢體、認知功能等障礙，影響正常生活、工作的能力，甚至需要長期照護，失能險、長期照顧險是癌後很重要的生活與照護後盾，可⼀併考量在內。

（本文獲「Goodins好險在這裡」授權轉載至台灣癌症基金會網站刊載（不含再授權第三方），原文網址：https://goodins.life/payasyougonc） 目錄 癌症家庭扶持 癌友攪打飲食補助計畫 營養品補助 經濟補助 銀髮偏鄉就醫交通補助 居家喘息 心理諮商 癌症保險諮詢 假髮租借 專業諮詢服務 安心窩-遠距就醫住宿服務 身心靈康復課程 北部課程 南部課程 跨院際講座 預防活動資訊 HPV8成與你有關 靠這招讓小孩遠離肥胖身材！ 省小失大的致癌生活習慣你也有嗎？ 老菸槍殺手小細胞肺癌 「愛肺小學堂」月月抽大獎 癌友活動資訊 癌症e學苑 新改版！《台癌e照護》APP 肺癌存活率倍增倡議平台 行動支付Ｘ保持距離、不斷愛 信用卡紅利點數也能做公益！ 推薦給您 醫療新知 罹癌不再是老年人的專利，年輕人準備好應對了嗎？ 醫療新知 晚期肺癌治療有對策基因檢測對症下藥 醫療新知 肺癌中的惡霸－「小細胞肺癌」免疫治療合併化療突破瓶頸 APP隨身服務 台癌e照護 下載專屬你的抗癌服務，提供最即時營養師、護理師及社工線上諮詢與更多會員功能。

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