你的保險買貴了嗎？一個方法判斷：沒發生不幸

為自己找好理財掩護. 什麼樣的蠢事呢？例如購買不必要的保障，購買低自付額的保單，想要把保險當 ... 商周會員登入 × 啟動成功關鍵，隨時掌握商周.com最新資訊 提供第一手新聞解析、財經趨勢、專屬活動 接收通知 下次再說 已加入收藏 已取消收藏 焦點 焦點首頁 時事分析 封面故事 今日最新 大家都在看 國際 國際首頁 全球話題 趨勢中國 財經 財經首頁 產業動態 商業趨勢 焦點人物 投資理財 地產風雲 新冠肺炎追蹤 相關網站 商周財富網 管理 管理首頁 創新策略 數位轉型 行銷密技 領導馭人 職場 職場首頁 職場修練 創業心法 心靈成長 英文學習 教育趨勢 共好ESG ESG專區 生活首頁 中場幸福學 養生保健 時尚藝文 美食 旅遊 相關網站 良醫健康網 alive 專題 名家專欄 特別企劃 影音 數位閱讀 商周知識庫 商周共學圈 商周陪你讀 百大顧問團 關鍵100天CEO作戰室 聲音商學院 商周STUDIO 商周Store 紙本雜誌 電子雜誌 數位訂閱 暢銷圖書 商周CEO學院 CEO領導學程 魅力領導學 金惟純活學工作坊 職場學 青少年駐足思考表達 圓桌趨勢論壇 線上好好學 服務 會員中心 訂閱商周 客服中心 常見問題 活動總覽 加入我們 序號兌換 追蹤商周 下載App抽好禮訂閱電子報 現正閱讀 你的保險買貴了嗎？一個方法判斷：沒發生不幸，還是收到保險公司寄來的錢 畫重點 段落筆記 新增筆記 「請稍等」英文別直接中翻英說pleasewaitaminute！一次掌握，常用的電話對談英文 0/500 不公開分類 公開分類 儲存 商周 財經 投資理財 財經|投資理財 你的保險買貴了嗎？一個方法判斷：沒發生不幸，還是收到保險公司寄來的錢 保險只是一個保障手段，選費用過高的保險反而因小失大。

(來源：Dreamstime) 撰文者：JonathanClements（喬納森‧克雷蒙） 非讀BOOK 2021.05.22 2021/05/2216:57:48 摘要 1.保險只是保障用的手段，許多人想要把保險當作一種投資，會讓自己暴露在更多的風險之中。

2.受薪階級通常有能力以「儲蓄」支付因車禍擦撞帶來的修車費用，但最大的風險是因車禍受傷導致長期失能無法工作，後者才是應該透過保險轉嫁風險的情況。

記住，保險只是，保障用的手段，最佳的保護就是，擁有一個豐足的投資組合。

別試圖想利用保險賺錢說到底，你如果得到保險理賠，通常都意味著發生了不幸的事，出了車禍、身體傷殘、或是必須要住院治療。

但如果並沒有發生什麼真正不幸的事，但你卻收到保險公司寄來的支票？那可能表示你買了過高的保障。

廣告 保險是讓別人來為我們承擔我們自己所承擔不起的風險，例如說房屋毀於一把火，或者家庭的主要經濟支柱過世了，但許多人購買保險的目的卻不是如此，他們是利用保險來保護自己不受一些小風險的影響，而且他們還想盡辦法利用保險來賺錢——這就會讓他們做盡蠢事。

為自己找好理財掩護什麼樣的蠢事呢？例如購買不必要的保障，購買低自付額的保單，想要把保險當作是一種投資，現在就讓我們來依次討論這3種狀況。

首先，我們的生活中有許多小風險，譬如說家庭用品壞掉了，或者是最後一分鐘才必須要取消家庭旅遊計畫。

不錯，洗衣機或音響宣告報廢確實會讓人覺得沮喪，但絕大多數的我們都有能力去予以換新，所以不應該讓這類小事情，變成還需要別人為我們承擔的財務大風險，這裡告訴我們的是：不要理銷售員強力推銷，給我們的延長保修服務，他不是剛剛才告訴你賣給你的那個產品有多棒嗎?同樣的，你也不需要購買旅行社經紀人推銷給你的取消行程保險，取消郵輪旅行也許會讓你感到沮喪，你也許會損失部分甚至全數已經繳交的費用，但那些並不致於構成財務上的大災難。

廣告 其次，為了增加保險更能償付我們所蒙受的損失，許多人都選擇把汽車險、健康險或房屋險的自付額壓低，他們也傾向於買那些等待理賠時間較短的失能險以及長期照護險。

但實際上的情況是，我們都有能力為一個汽車擦撞小意外付出最初的1千美元修理費，而且如果你真的因為傷病而失能，通常也都能找得出辦法來支付前半年的費用。

事實上，為了增加保險償付損失的效果，人們往往會讓自己暴露在更多的風險之中，長照保險就是費用高昂的保單之一，人們都會想買理賠等待期較短的長照保險，但這種保單的保費特別高，以至於許多人只好選擇只理賠3年的選項。

但這樣做卻完全弄錯了重點，失能的最大風險不是在療養院內待上一年半載，而是可能一待十年或以上，這才真正是你需要一個保險的原因。

你很可能可以想出辦法來支付前半年或甚至一年的費用，但如果你在療養院內要待上10年，你就可能會花光你的儲蓄，結果最終還得靠聯邦醫療補助（Medicaid）。

想要知道最好的選擇是什麼？你應該要求你的保險經紀人把各類保單不同的等待期、理賠金額及時間說清楚，你才能做出最好的取捨判斷。

第三，人們傾向於購買有現金價值的人壽保險保單，把它當作是一個可以賺錢的投資，人壽保險可以區分為兩大類，簡單的說就是有現金價值的人壽險以及定期人壽險，後者提供的就只是死亡理賠，如果你在保單到期之前都安然健在，你就什麼都得不到。

有現金價值的保單不但有死亡理賠，也有將部分保險金投資在可延稅帳戶裡的設計，因此可以累積保單的現金價值，也就是說當你退保時，至少還可以拿回一些已經繳出的保費。

從這個角度來說，現金價值人壽保險確實是讓你能夠期待賺一些錢的保單。

問題是，現金價值人壽保險的保費遠遠高於保障相同的定期人壽險，結果就是，如果想要的是現金價值人壽險，買保險的人只好以削減保障做出妥協，這就意味著一旦他們過早死亡，家人就有可能要面對財務麻煩。

另外，現金價值人壽保單也並非能夠獲得延稅成長的好方法，因為這類保單的成本及費用都較高。

對許多人來說，通過401(k)退休計畫以及個人退休帳戶，來處理延稅要更合適得多，不像有現金價值的保險單，當你把錢放進401(k)退休計畫時，立刻就可以得到減稅優惠，另一方面，你也許還能有雇主所提供的相對基金，同樣的，把錢放進個人退休戶也能立即享有減稅優惠。

（編按：401(k)退休福利計劃，是美國於1981年創立一種延後課稅的退休金帳戶計劃，應用於私人公司的僱員。

)自己承擔風險，並沒有想像中的難那些現金價值人壽保險的鼓吹者會指出，現金價值人壽保單的保費相對穩定，但定期壽險的保費卻會隨著受保人年齡增長而暴增，這確是事實，但當你年齡漸長之後，你的孩子可能會離開家，這就讓你有機會存下更多的錢，也意味著你也許根本就不再需要人壽保險了。

你現在已經沒有財務上必須要撫養的人，就算你有，你也會有一些儲蓄能在你死後遺贈給他們。

這裡就出現了一個重點：降低保險方面花費的最好辦法，就是累積出相當金額的儲蓄，如此一來，你就不再需要那麼多保險了。

就這一點而言，你可以再思考一下我所提出有關不要購買延時保修，提高汽車、健康、房屋保險自付額，以及在投保失能及長照保險時，選擇較長理賠等待期的建議，如果你有足夠的儲蓄、應付緊急狀況的財務計畫、同時也能適度的控制自己的生活花費，你就能很從容的應付上述的這些事。

舉例來說，我們現在假定你要購買一個失能保險保單，但你不太確定要選擇什麼樣的理賠等待期，如果你的配偶有工作，那麼，選擇一個較長的等待期就會是比較容易的決定，因為你們可以靠配偶的薪水應付過去。

但如果你是單身或者你的配偶沒有工作呢？假如你在普通的應稅帳戶裡有一些存款做後盾，那麼，買一個等待期較長的保險，也不會有太大的風險，你甚至可以另外設置一個大約可以應付3到6個月生活費的緊急應變預備金。

此外，你也可以預先設置好在財務發生緊急狀況發生時，可以去借錢的各種管道。

舉例來說，你也許有房屋淨值信用額度可用，或者你也許是把你的應稅帳戶投資放在保證金帳戶（MarginAccount）裡，這樣的話，你就可以從那邊借款。

但由於從保證金帳戶裡借錢會有一定的風險，所以你應該把借款數額限制在你的投資帳戶價值的20%或以下。

最後，為了給你自己一些財務上的彈性，你應該把主要的生活花費限制在稅前收入的50%或以下，這些主要的生活花費包括了抵押貸款、租金、水電費、食物和各種保險，剩下來的50%就可以花用在娛樂、儲蓄和稅金，也許你把車撞壞了，或者因為意外而無法工作，但如果你一直把每個月的花費控制得很好，就可以更加應付自如。

譬如你要付修車費，你就可以減少當月的儲蓄量或娛樂費用，如果你因為意外而無法工作，你的所得稅帳單當然也會跟下降，其實在必要的情況下，你可以靠著正常薪水的一半就能過日子，這個認識應該可以讓你在財務上覺得安心—也可以讓你擁有降低保險保障額的勇氣。

書籍簡介 當代財經大師的理財通識課：21招理財建議教你過上一個不缺錢的人生作者：喬納森‧克雷蒙原文作者：JonathanClements譯者：梁東屏出版社：樂金文化出版日期：2021/01/06作者簡介喬納森‧克雷蒙（JonathanClements）喬納森‧克雷蒙是HumbleDollar.com的創辦人，曾經出版了7本有關個人財務規劃的書籍，其中包括暢銷書《金錢超思考》、《慢慢致富》。

他也是美國最大財務顧問公司之一「創意規劃」（CreativePlanning）的顧問及投資委員會成員。

喬納森曾經在華爾街日報工作長達20年，他也曾在花旗銀行集團工作6年，擔任集團內個人財務管理教育部門主任。

譯者簡介梁東屏1989年至1998年擔任中國時報紐約新聞中心記者、主任。

1998年至2012年擔任中國時報駐東南亞特派員。

現為香港亞洲週刊、新加坡新明日報、新加坡品雜誌、台灣人間福報、優傳媒專欄作家。

2002年隻身前往阿富汗採訪，獲得當年第17屆吳舜文新聞獎採訪報導最優獎。

譯作：《南韓――下一個日本》、《種族戰爭》、《逃離東京審判》、《領導就是帶人從起點到完成目標》、《赫胥黎喻世人情故事集》、《哈佛商學院的雙贏談判課》、《慢慢致富》。

責任編輯：鍾守沂 延伸閱讀 保險原來可以這樣買！隨時取消、按月付款的「訂閱保險制」 7月起保險新制上路，長照險大漲10%，有這10種疾病風險的人一定要關心 沒保到防疫保單沒關係，勞工染疫有保障！勞保給付、防疫補償金申請資格一次看 下滑載入更多報導 壽險 長照險 失能險 保價金 非讀BOOK 出版社 蒐羅與財經、職場、生活相關書籍內容介紹及書摘，協助讀者快速閱讀書籍精彩內容。

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