該不該買保險，買之前要做哪些功課？一次看懂9個基本觀念

在你花錢買保險前，有什麼觀念是你可以先釐清的呢？ ... 保障20 年、期滿拿回全部保費，期間還有身故保障，等於是用保費的利息買保險，不是很好嗎？ 華人精英論壇|城市學|健康遠見|遠見行動誌|電子報|FACEBOOK|註冊|登入為提供您更多優質的內容，本網站使用cookies分析技術。

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我了解關閉首頁金融理財保險規劃該不該買保險，買之前要做哪些功課？一次看懂9個基本觀念該不該買保險，買之前要做哪些功課？一次看懂9個基本觀念文/一流人   2020-01-31瀏覽數240,200+僅為情境配圖。

圖片來源：pexels分享分享複製連結編按：為什麼要買保障險？如果你需要買保險的話，要從哪裡下手？主附約的差別、理賠金的依據又有哪些？保險產品五花八門，業務員們又各個能講，到底要怎麼買讓人十分困擾。

在你花錢買保險前，有什麼觀念是你可以先釐清的呢？（本文摘自《心安理財》一書，以下為摘文。

）【觀念1】為什麼要買保障險？答案很簡單：有大錢來救急！試想，如果突然身故，留下另一半、幼子、高堂、高額房貸；或重病住院、手術，需靠舉債方能支付高額醫藥費；或殘障不良於行，為了生活仍勉力工作；又或者，不幸失能或失智，無法自理生活，需要被終身照顧；甚或是，活到八、九十歲仍生龍活虎，唯一的問題是沒錢過日子。

上述這些逝、病，或殘、老的狀況，一旦發生、又沒事前的保障規劃，都會是人生難以承受之重。

人身四大風險：逝病殘老（1）死太早（逝、死掉）：自己一了百了，親人卻可能面臨財務重擔！（2）病太重（病、沒死掉）：縱使能康復，但龐大的醫藥費、看護費卻可能令人喘不過氣！（3）殘太慘（殘、死不掉）：重殘、失能、失智是最大錢坑！要死不死、需人長期照顧，不但親人受折磨，花費更是無底洞！（4）活太久（老、不死掉）：老後退出職場，收入少了、沒了，隨著歲月推移，最擔心錢花光了，人卻還活著！【觀念2】兩種人不需要買保障險首先是身無分文、連溫飽都有問題的人，只能去加入被救濟的行列。

其次是錢多多的人。

生病全部自費請最好的醫生、用最好的藥、住最好的病房、請很多的看護，哪還需要買醫療或長照類保險？至於身故類，若有買，多半是想用壽險節稅傳承資產。

換句話說，除了上述這兩種極端的人外，每個人都該買保障險！只要還可溫飽，愈沒錢、愈該買，因為荷包愈緊，愈無力應付早逝、重病、重殘的大筆花費。

買保險考量的是保大不保小。

臨時小錢，手頭擠一下或借錢周轉，總可應付一陣子；然而，負擔不起的大錢，只能靠保險。

【觀念3】保險三要角出錢的人、出事的人、拿錢的人。

出錢的人：要保人。

因為保費是他出的，所以只有要保人才可變更投保條件或解約。

出事的人：被保險人。

就是遭到死、病、殘、老等事故的人。

拿錢的人：受益人。

即領取保險給付的人，乃由出錢的要保人指定一或多人，及他們領錢的順位和比例。

對於有死亡給付的保單，最好在填完指定的受益人名單後，再在最後一個順位填上「法定繼承人」五個字。

（這牽涉到遺產稅、你想照顧誰和繼承順位的問題，本書不討論稅務細節，相關的訊息可諮詢保險顧問）以上保險三要角可能是同一人、兩人、三人甚至更多人。

譬如若全都不同，就像是：羊毛（受益人拿錢）出在狗身上（被保險人出事），豬買單（要保人出錢）。

不同的安排對這三者的權益和稅務影響各異，務必跟你的保險顧問討論清楚。

【觀念4】主約vs.附約同樣保障內容，主約單獨購買，比附約貴；附約則一定要附屬在主約下，且附約保額常會受主約限制（不然，要是有人主約保額買1萬，附約買1億，保險公司不就虧大了）。

譬如終身壽險主約保額100萬，則定期壽險附約保額常不得超過500萬（5倍）；或旅行平安險主約（意外險）保額1,000萬，則海外突發疾病附約最多只能買到100萬（10%）。

圖／商周出版提供【觀念5】保額有三種保額是保險金額的簡稱，是理賠金的依據。

平準型保額最常見，譬如買20年定期壽險500萬，不管哪一年身故都賠500萬。

第二種是增額型，保額會逐年按某種規律增加，譬如每年增加2%、每三年增5%等等。

第三是遞減型，保額會逐年減少，房貸壽險最常見。

【觀念6】保費有兩種，都跟利率成反比除了意外險、意外醫療險、和一些失能險、骨折險會依職業別訂價外，其他絕大多數險種都是依性別、年齡、體況訂定保費，可分兩種，自然保費都是1年期，平準保費則常見於多年期。

不管哪一種，保費都跟利率成反比。

亦即其他條件相同時，利率愈低，保費愈貴，愈高則愈便宜。

自然保費：年紀愈大、逝病殘風險愈高，所以保費也愈老愈貴，這本來就很自然。

優點是，收入少的年輕人保費負擔也輕；缺點則是，收入減少的退休族負擔卻愈來愈重；且每期繳的保費金額不一樣，不好管理。

平準保費：把繳費期內每一期的自然保費總和，換算成每期都繳一樣金額，克服上述缺點。

相對於自然保費，平準型年輕時多繳，年老時少繳圖／商周出版提供【觀念7】保單價值準備金、解約金保單價值準備金（保價金）：保險公司把你繳的保費扣除附加費用後，剩下的錢用某個利率滾存，準備隨時要理賠給你的錢，就是保價金。

說穿了，保價金早晚都是你的。

出險就理賠給你，沒出事就以還本金、滿期金或祝壽金的名義退給你。

既然是你的，你便可借出來（保單借款）、用它辦理加減保額、更換險種、減額繳清或展期定期（見第二章），甚至解約領出來。

解約金（現金價值，CashValue）：若是保單解約，通常你領到的會比保價金少一些，因為還要扣除解約費用。

亦即「解約金=保價金-解約費用」；若你有積欠的保單借款本息、墊繳保費本息等，也須先扣還給保險公司，最後的餘額才是解約金。

通常保單愈久，上述解約費用愈低、甚至歸零，解約金就會愈接近、甚至等於保價金。

實務上，保單都會詳列每一年度的解約金，你一看便知。

哪些保單有保價金？哪些沒有？1年期、不還本、投資型，沒有保價金：1年期壽險或意外險；不還本的健康險（醫療類和長照類）/多年期意外險；投資型年金、連結1年期壽險的投資型壽險。

多年期、還本、非投資型，有保價金：終身壽險、多年期定期壽險、終身型健康險、還本型的健康險/多年期意外險、傳統年金險；連結多年期定期壽險的投資型壽險。

【觀念8】預定利率、宣告利率觀念7談到的滾存利率，傳統壽險和年金險都是用固定不變的預定利率；但利率變動型年金（簡稱利變年金）則用可變動的宣告利率。

保險公司考量利率、客戶期待、公司營運狀況及同業競爭，每年宣告一次，變高、變低或不變都有可能。

除了利變年金，還有利率變動型壽險（簡稱利變壽險）更特別，同時採用預定和宣告兩個利率。

當可變的宣告利率高於固定的預定利率時，就把高出的部分，用現金給付、儲存生息、增額繳清三種回饋金的形式付給你。

利變壽險的宣告利率，一般是每月宣告一次，但每一保單年度均以該年度首月之宣告利率為準，適用一整年；無論該年度內其他月份是否變動，均不受影響。

【觀念9】不保本、不還本的消耗型，保障效率最高不保本、不還本純保障險的最大特色是低保費、高保障*。

出事拿的大錢，是保費的幾十、幾百、甚至上千倍，保障倍數很高。

但沒事的話，保費一毛錢也拿不回來，故稱消耗型。

至於保／還本型，出事當然也拿大錢，沒出事則於滿期或身故時，退回總繳保費，也許加個幾%。

還本型沒事更可不時拿些小錢（譬如每3年給3萬）。

表面上保費沒浪費，然羊毛出在羊身上，保／還本型為了把你繳的錢還給你自己，保費不但較貴，且貴很多倍！註：1年期意外險是「低保費、高保障」的代表，通常年繳約1,000元，意外身故就可領回100萬，保障倍數高達千倍。

若沒出事，則保費一去不回。

1年期壽險在65歲前投保，倍數放大效果也很高，愈年輕愈佳。

然而，還本型並非一無是處，事實上，低利率時代，還本型壽險改造的儲蓄險具有強大的保全資產功能；且未來若回到高利率環境，還本型可在投保當下，就一次鎖定高利率，然後定期領錢、領很久。

還有，你若不想浪費保費、喜歡確定的保本、厭惡不確定的投資風險，那麼就算保障效率不佳，只要心安，你仍可考慮還本型。

用利息買保險？【例】Jane今年30歲，她的保險顧問小婷建議她買20年保本定期壽險500萬，年繳保費8萬，期滿領回總繳保費160萬（=20年*8萬/年）。

小婷說：「保障20年、期滿拿回全部保費，期間還有身故保障，等於是用保費的利息買保險，不是很好嗎？」【解說】30歲女性、同樣20年定期壽險500萬，若買消耗型，年繳保費約8,500元，僅約保本型8萬的1/10、年省7.15萬。

把這個保費差額每年拿去投資，20年後要跟保本型一樣領回160萬，只要年化報酬率1.2%即可（只做定存就差不多了）！若能做到3%，最後會有192萬；5%則達236萬！當然，投資不保證賺，甚至可能倒虧，故投資風險屬性非常保守的人還是可買保/還本型，但若要達到同樣的保障，從本例來看，你可能必須付出約當消耗型近十倍的保費。

當然，決定權操之在己，任何決定，心安為上上例顯示，要得到最大保障，應買消耗型，絕非保／還本型。

（本例數字接近2019年實況，僅供參考，應以保險公司核保為準）圖／本文節錄自：《心安理財：保險準，投資穩，一本讓你兼顧圓夢和救急的人生理財書》一書，宋炎本著，商周出版。

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