【保險≠ 投資】為什麼不建議小資族買「投資型保單」？保費 ...

他們真的能選出好基金嗎？如果你自己也不知道怎麼選基金，那又怎麼知道自己有沒有選到對的保單或保險公司？畢竟保險公司雖然 ... 集團資訊關於我們集團介紹我們的團隊旗下媒體關鍵評論網everylittled.INSIDE運動視界Cool3c電影神搜未來大人物歐搜哇旗下節目多元服務Ad2Taketla拿票趣關鍵議題研究中心Cr.EDShareParty與我們合作內容行銷與廣告業務異業合作加入我們新聞中心日本版新上線EnglishEdition簡體/正體成為會員，在關鍵評論網暢所欲言成為會員成為會員他把貓從可憎之物變成可愛寵物——《路易斯韋恩的迷幻貓世界》1則觀點香港選舉能幫助宣傳中國式民主嗎？1則觀點中大民主女神像、嶺大六四浮雕遭「鬼祟」移除，各大學或將清除六四政治標記1則觀點王陽明也有的「悟空猴」NFT社群遭駭客入侵，假連結一夜詐騙3500萬元1則觀點多數民眾明年3-4月可接種追加劑，什麼樣的疫苗三劑組合較為推薦？2則觀點無法「豚」圓：不應視為「害蟲」——昔日野豬管理的檔案啟示2則觀點謝謝王力宏提醒我們，結婚前一定要去對方家裡好好觀察1則觀點「口譯哥」趙怡翔提不在籍投票卻被炎上，不在籍投票分成哪幾種？台灣可能採用的是哪個？2則觀點3+11等防疫混亂讓年輕人憤怒，他們如何理解國民黨「用公投民意懲罰民進黨」？3則觀點索尼攜手台積電在熊本設廠，為何受到日本社會批評？學者：該補貼案使日本廠商更難以競爭1則觀點特別報導曉姿買保險2【保險≠投資】為什麼不建議小資族買「投資型保單」？保費最低、給付最高的愈好嗎？2021/06/01,評論丁肇九PhotoCredit:TNL/黃彥翔丁肇九資淺媒體人，習慣用對左派和右派的認同比例來判斷自己的年紀，倡議把媒體識讀納入國民教育。

文：丁肇九｜諮詢專家：《INSIDE》主編李柏鋒（鋒哥）、保險松鼠快易懂、保經小曦（匿名）前情提要：曉姿和「保險松鼠快易懂」的松鼠，學習到保險的基本觀念，包含保險是用來轉嫁人生風險的一種工具、不要把保險當投資、保近不保遠、保帳家中經濟支柱為優先等等。

另外也了解何謂罐頭保單。

PREP：【養成正確觀念】為什麼要「保近不保遠」？父母和小孩，誰應該優先投保？除了曉姿想到保險的重要性，原本總喜歡高風險投資的蔡九哥，在經歷一波虛擬貨幣暴漲暴跌的震撼後，經朋友推薦最近也把目光移到「保險」之上。

相較於一般的保單，蔡九哥對「投資型保險」這五個字情有獨鍾，整合基金投資和壽險的設計，感覺好像可以一邊保本一邊賺錢，一魚兩吃、一舉兩得。

不過，為避免重蹈過去幾次躁進的覆轍，在決定簽約之前，蔡九哥還是找了網路媒體《INSIDE》的主編李柏鋒（鋒哥），確認投資型保單對自己而言是不是合適的選項。

PhotoCredit:TNL/黃彥翔「投資型保單」能賺錢又有保險功能？「鋒哥呀，你之前總是笑我亂投資浪費錢，這次我想買的是投資型保單，既有保險還能夠賺錢，應該就是個很沒有風險的投資了吧！」「不是啊。

」鋒哥一針見血的回答，「投資型保單有點像是基金超市或基金平台，近期的投資型保單大多會和旗下的投信或投顧合作，有點像是說『我們這有一批很專業的經理人，可以幫你選股和選基金』，讓購買的人可以不用煩惱選股、選基金的問題。

」「不過那些經理人的績效真的好嗎？他們真的能選出好基金嗎？如果你自己也不知道怎麼選基金，那又怎麼知道自己有沒有選到對的保單或保險公司？畢竟保險公司雖然幫你代操，績效好與不好卻是你必須承擔的潛在風險。

」鋒哥說道。

聽完鋒哥的說法，蔡九哥感到十分驚訝：「但有那麼多人買投資型保單，應該還是有它特別之處吧？」「有呀，就是保單的費用更高，」鋒哥半開玩笑說，「你想想看，有保險公司聘請專業經理人代操的費用，有代操者幫你買的費用，原本的基金管理費也是成本，全部加一加，如果這筆基金一年沒有賺到十幾趴，東扣西扣可能是沒有賺的。

」 「不過如果基金一直漲，到時候我還是可以賺一筆嗎？」蔡九哥問。

「理論上是這樣，但保單會有些前置費用或後收費用。

」鋒哥解釋道，以前置費用來說，保戶開始時每個月繳保費，會有很大一筆錢沒有投資到基金，變成保險公司拿走的成本。

這時候如果有急用需要突然領回，雖然能拿回基金帳戶的錢，但繳掉的保險相關費用會拿不回來。

如果前幾年贖回，帳戶裡的錢會比你繳過的要少很多很多。

鋒哥繼續說：「當然有些保險公司會用後收的方式，給付時才計算費用，但如果你在前期就要求解約或給付，保險公司也會跟你收很大一筆錢。

」​​「保險松鼠快易懂」的松鼠，認為小資族如果要投資的話，也不建議購買儲蓄險，因為儲蓄險就是壽險。

一般來說，雖然存錢也是理財，但更應先存「緊急備用金』，也就是危急時，贖回不會賠本金的資產，例如，銀行定存。

但如果是儲蓄險，若提前解約可能連本金都拿不回來。

另外對於投資型保單，保經小曦（匿名）則認為可以先去思考兩個面向： 賣的人想法是什麼？他到底是為了客戶好，還是只是為了自己好？ 客戶是否真的了解這個東西能帶給他什麼好處？小曦分享，投資型保單大家乍聽會覺得好像投資跟保險綁在一起，不是只是純粹的「保險」，但實際上就算是其他保單，保險公司也是拿你繳交的保費去投資。

投資型保單是把「再投資」的風險交給客戶自己承擔，不再是保險公司幫你承擔，那這件事如果賣你商品的業務或保經沒有一定的專業度，客戶就很容易會受到傷害，也就是賠錢。

至於為什麼業務或保經會特別喜歡推這類型的產品，小曦指這類似「敲門磚」的概念：「大部分的人不太想聊『我生病時會賠多少錢』，而是想知道『我今天買了這個保險會不會賺到錢』。

」業務或保經喜歡推這些東西，就是因為客戶他們比較喜歡聽。

「如果每天去你家跟你說，欸你會生病啦，要不要買一點保險，應該會被打吧？」​​相較於「投資型」、「還本型」，小資族更適合真能轉移風險、具有「保障」的保險聽完鋒哥的解釋，蔡九哥露出氣餒的神情：「照你這麼說，投資型保單好像沒有很好對不對？」「應該說，是不建議預算有限的小資族買。

」鋒哥回答。

鋒哥解釋，因為保險可以分有兩大類，一種是需要保障——例如背房貸、有遺傳病史等等，這類保險其實比較適合小資族。

因為一個人手頭如果有許多現金和資產，其實不用太擔心發生意外會入不敷出，反而現金和資源較少的小資族，更需要保障。

而像投資型保單就會比較類似需要保本的訴求——這背後也有「財務轉移」的概念，因為有資產的人去世或贈與時，會有遺產稅或贈與稅的問題，如果透過保單做這件事，相較於原本要花的稅，保險的成本要低得多，因此投資險對他們意義就會比較大。

「至於有一些還本型保單的部分，要記得一件事，保險公司有專業的精算團隊，我們怎麼算也算不過保險公司，因此不要太在乎領回這件事，可以想成『做慈善』，你就想30歲男子的死亡率是千分之一，也就是說10萬個裡面可能會死掉100個，假設大家都保了險，就是1000個人領到理賠，另外9萬9000人領不到，但你會期望自己是去領的那位嗎？」見蔡九哥狂搖頭，鋒哥繼續說：「所以換個心態想，大家就是在集資做公益，幫助那些受苦受難的人，這才是保險的原意。

」​​《錢難賺，保險別亂買》一書提到，坊間各種強調加設「還本」機制的保險多不勝數，甚至被包裝成「免費」的意象，但是免費的代價可能卻是最貴。

若以還本型意外險舉例，雖然號稱到期後還能領到「滿期保險金」，但它同時也有以下特點： 保額被犧牲：還本意外險不管是終身型還是定期型（20年期繳），如果要買到保額500萬元，前者年繳保費一般會需要近20萬元，後者也要約10萬元。

而如果購買的是非還本型意外險，就算買到1000萬的保額，保費也不會太高。

例如某產險公司的定期型意外險，年繳保費就只要7200元。

排擠其他保障的預算：還本型意外險雖然日後可以領回保費，但人生風險並非只有意外，在應付沉重的保費後，很難有餘力再將其他如身故風險、疾病風險等缺口補上。

差額作定存，本利和比保費領回還多：非還本型意外險＋差額做定存，都本還本型意外險所領回的保費多更多。

提前解約傷本金：買了還本意外險每年的保額負擔大，若在期間有資金需求，繳不出續期保費而需要提前解約，那不僅之後沒了保障，已繳出的高昂保費也無法全數領回。

​​買保險就是要挑「保費最低」或「給付最多」嗎？「原來是這樣，感覺我還有一些觀念需要釐清呢。

鋒哥，你可不可以給我一些建議，是我在購買、挑選保險的時候需要注意的事？」蔡九哥已經舉起筆，準備詳細來做筆記。

鋒哥說：「首先，要注意別因為大家叫你買就跟著買，還是要先確定自己需要的是不是保障，如果是，要思考自己需要的是『哪一種』保障。

」蔡九哥停下筆，抬頭問道：「那到我想要投保的時候，是不是只要選擇『保費越高』的保單，保障也會越高呀？」「不是！保費越高的保單，保障其實可能更低。

」「什麼？為什麼會這樣？」蔡九哥驚訝地叫道。

鋒哥解釋，以意外險來講，一年保費大概需要4、5000塊，而發生意外身故多領到大約500萬。

它保費便宜的原因，是因為機率的關係——發生意外的機率低，保費就會很低。

「但如果你要預防的是一件很可能發生的事情，那保費就會變高，拿回來的錢也不會太高。

所以我才會說，不一定保費高的險，賠的金額就高。

」「既然如此，我就挑保費最低、給付金額最多的就好，對不對？」蔡九哥露出自信的笑容。

鋒哥搖搖頭：「也不一定，因為越便宜的保單，就會有越多保護自己的條款。

」「就拿意外險來說好了，一般我們會希望挑選能『保證續保』的保單。

這是什麼意思呢？例如有人在保險後隔年出了意外，不提供『保證續保』的保險公司覺得你是風險高的人，下一年就不再給你相關保障。

但其實意外受傷的人，未來可能更容易發生意外，這時候有『保證續保』的保單，它的保費雖然比較高，但就顯得很重要。

」該花多少錢去買保險？應該直接跟業務員說「預算」讓他去配嗎？蔡九哥努力的把剛剛聽到的重點寫入筆記當中，寫著寫著，突然想起買保險也是需要成本的，以自己年收入不到50萬的狀況，若將太多的錢投入保單中可能會比較辛苦。

遂問道：「鋒哥，再請教一下，我要拿年收入的多少來買保險，才比較恰當呀？」「說真的，其實沒有所謂的恰當。

」對於蔡九哥的疑問，鋒哥提供了一個方法，就是先想清楚扛不起的風險是什麼，然後排序，再把很不可能發生的事情擺到後面去。

例如癌症險可能比較不急，實支實付醫療險有年齡限制，那就排到前面。

排序完成後再看預算，自己資源可以涵蓋到的部分確保買到足額，其他的部分就等到自己收入更高的時候再說。

「所以是要一項一項照順序點滿，而不是每一個風險都分配一些技能點數喔？」蔡九哥想到自己玩線上遊戲時，，一開始點數值有限的時候，也是會需要優先從角色最需要補強的地方開始加強。

鋒哥說：「沒錯，而且要注意一件事，保險業務員常會問你預算多少，這時候不要回答他。

因為他很可能幫你把預算全部花光，卻買不到你需要的保險。

例如有些保險業務會推薦看似包山包海的『套餐全餐』，好像每個項目都買到一點，實際上其實都不足額。

等到出狀況真正需要保障的時候，都只能拿到一點點的錢，對自己沒什麼幫助。

」「記得保險時『應備保額』要自己計算，不要讓保險業務員幫你想。

換句話說，你該計算「自己這條命值多少錢，如果突然去世要幫家裡扛多少責任。

有車貸房貸？加上去。

小孩子長大過程的生活費？扛。

把各種金額加上去的總額，就是專屬於你的『應備保額』，否則若只想把金額拉到最緊繃，對你不見得比較好，或至少買不到你真正需要的東西。

」​​對於如何規劃保險的預算，《錢難賺，保險別亂買》一書建議，可用這個公式分析：已備保額－應備保額＝保險缺口至於應備保額的計算邏輯，則要思考讓家庭算出如果發生萬一、沒時間準備足夠因應的資產時，需要保障的風險類別與額度。

舉例說明如下： 風險類別 保障額度計算 早逝 生活費XXX萬 房貸餘額XXX萬 教育費XXX萬 孝養費XXX萬 總計： 重殘 生活費XXX萬 房貸餘額XXX萬 教育費XXX萬 孝養費XXX萬 總計： 疾病 每日病房費X千 每日看護費X千 重大疾病醫療XXX萬 總計： ​​ NEXT：【理解自身需求】壽險該買終身型還是定期型？小資族如何「保對、保夠又保好」？核稿編輯：翁世航 專題下則文章：【養成正確觀念】為什麼要「保近不保遠」？父母和小孩，誰應該優先投保？Tags：曉姿買保險保險李柏鋒預算規劃額度保多少錢難賺，保險別亂買保費給付觀念投資型保單儲蓄險還本型收藏文章訂閱此作者最新發展：隨著資產累積，你的保險業務員會主動建議降低保額嗎？4月前從電影《腿》的「帶病投保」情節，學習重要保險觀念4月前【養成正確觀念】為什麼要「保近不保遠」？父母和小孩，誰應該優先投保？6月前16張「防疫險」、「疫苗險」內容及挑選原則全面解析5月前小資理財課：測出你的隱藏財務性格6月前【理解自身需求】壽險該買終身型還是定期型？小資族如何「保對、保夠又保好」？6月前TNL網路沙龍守則TNL網路沙龍是關鍵評論網讓讀者能針對文章表達自身觀點的留言區。

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