我的第一次保險就買對: 保險精算師教你買保險不吃虧| 誠品線上

保險業務員的話術很誘人，介紹的保單看起來都很好，還能賺錢，到底該買哪一種 ... 把錢放定存，不用花手續費，且隨時可以提領現金，提前解約頂多利息被打折扣，但本金 ... 誠品線上 中文出版 商業財經 財務金融 我的第一次保險就買對:保險精算師教你買保險不吃虧 我的第一次保險就買對:保險精算師教你買保險不吃虧 作者 魏吉漳(BevisWei) 出版社 知遠文化事業有限公司 商品描述 我的第一次保險就買對:保險精算師教你買保險不吃虧：全台灣第一本由保險精算師所撰寫的工具書！從保險設計原理，教你透視保險業務員行銷話術！字字句句一針見血，讓你用最 內容簡介 內容簡介全台灣第一本由保險精算師所撰寫的工具書！從保險設計原理，教你透視保險業務員行銷話術！字字句句一針見血，讓你用最少的錢買到最大的保障！◎擁有豐富保險資歷的精算師執筆，易讀易懂易明白！本書作者曾任職保險公司精算部主管，且擁有精算師（FAIRC,ASA）和理財規劃師（CFP）執照，深諳保險設計原理和成本，更能清楚告訴你怎麼買保單最實在！◎教你了解保險的基本知識，找出什麼樣的保險才是你需要的！保險種類千百項，其實越簡單越好，越清楚保障給付內容，越容易衡量是否買對保單、保障額度是否足夠。

看過《我的第一次保險就買對》淺顯易懂的說明，你可以更清楚知道各種保單的特點，進而了解自己需要哪些保障，搞清楚投保的商品內容，究竟哪些會理賠、哪些不會理賠，哪些是屬於除外責任不賠，買到最適合自己的保單。

◎看完本書再投保，少花冤枉錢！保險業務員的話術很誘人，介紹的保單看起來都很好，還能賺錢，到底該買哪一種呢？本書作者告訴您，保險首重保障，除了投資型保險之外，宣稱有「投資績效」的商品，唯一對消費者的最大貢獻價值，只是幫助消費者「強迫儲蓄」。

看過《我的第一次保險就買對》，你不會被誘人的話術誤導，少花不必要的錢。

◎建立正確的保險觀念買保險最大的功用是幫你分散人生風險，如果你還認為「保險都是騙人的」、「自己沒那麼倒楣」或「沒錢買什麼保險」……，看過《我的第一次保險就買對》絕對讓你改變觀念，保了再說。

◎幽默風趣的彩色漫畫＋豐富圖表，學習保險知識一點都不難！透過30多幅有趣的漫畫、豐富的圖表，加上名詞解釋、一定要知道的觀念，讓你快速學習保險知識，一看就懂、一學就會。

想買保險，卻怕被騙嗎？想買保險，卻怕買貴嗎？想買保險，卻對保險一無所知嗎？不要害怕，這本很容易理解的保險書解釋了一切！精算師教你看清銷售話術、破解保單購買迷思、直擊保險的祕密、挑對保單、透視保單、剖析成本……投資要分散風險，電腦要隨時備份避免當機風險，人生當然也一定要透過買保險來分散風險。

如果你不想買保險，因為覺得「不會那麼衰」？或是當保險業務員跟你說了一大堆保單特色、好處，你還是不確定這樣的保單適不適合自己，請趕快翻閱由保險精算師執筆，專為一般大眾量身訂做、觀念最正確的《我的第一次保險就買對》。

其實，從一位設計保單的精算師角度來看，每一張保單都很好，都有其保單的價值和意義，以及其當下的法令及時空限制，但是當套上不擇手段的推銷話術後，卻往往令人啼笑皆非。

為什麼市場上糾紛那麼多？原因其實是出在行銷時保險業務員的告知不實，及許多不為人知的陷阱……想買保險，請先看完《我的第一次保險就買對》。

買保險前一定要知道的事！◎如何在第一次就買到合適的保險？◎沒錢買保險的迷思◎保險一定會獲得理賠嗎？◎可以靠保險賺錢嗎？◎保險合約怎麼看？◎一定要買的保險─壽險、意外險、醫療險◎保險要保多少才夠？◎停賣保單要搶購嗎？◎繳不出保費的應對方法◎解舊保單換新保單好嗎？◎終身壽險是人生的第一張保單◎用意外險「以小博大」◎防癌險是每一個人都應該擁有的保單◎年金險用來對抗長壽風險很多保費一繳就是一、二十年，大多數人都希望，能在第一次買保險的時候，就買到合適的保單，畢竟賺錢很辛苦，每一分錢都要花在刀口上。

在物價高漲、通貨膨脹的時代，如何透過保單來規避風險，讓消費者安心地度過一生，是本書的最大目的。

各界推薦 各界推薦「台灣的保險滲透率全球第一，但平均保額不足百萬，表示花了很多錢買保險卻不一定有足夠的保障。

本書作者兼具壽險、退休金、理財規劃之實務經驗，並有精算師執照，他以淺顯易懂的觀念，剖析保險成本架構，破解保單購買迷思，絕對是一本值得一讀的保險武功祕笈。

」－－台灣大學財務金融學系教授／李存修「用清晰的理論架構，坦白的話語，回答最重要的保險問題。

」－－中華民國退休基金協會理事長／邱顯比「從普羅大眾的角度，化繁為簡，以您我都看得懂的語言，詮釋複雜的保險概念，解讀各類型保險商品，並指出諸多一般人對保險的迷思，以及從計畫投保、險種選擇到申請理賠的種種「撇步」。

讀了本書，您會發現，選擇適合的保單一點也不難。

」－－勤業眾信會計師事務所合夥人／蔡宏祥「『保險』在現代社會已成為一種顯學，但還是有極多數的人，即使花費不少資金買保險，對自己的保單內容仍一知半解。

魏吉漳精算師學有專精，提供了解決方案；從為什麼要買、該向誰買、保險的基本分類及購買流程等，幫助讀者掌握訣竅，是一本十分值得推薦的保險購買學習指南。

」－－NUSKIN台灣分公司總裁／姜惠琳「有幸先看過這本新書的內容，對於所學領域不同的我，增加了許多對保險上的認識與了解，這是一本很實用又很容易閱讀的好書，值得向大家推薦，得以檢視或規劃自己的保險投資，做最好的處理。

」－－台北市中山女子高級中學校長／楊世瑞「吉漳是我在台大EMBA的良師益友，專業、聰明、口才一流，再深奧的財經理論，他都能用最簡單親民的語言精確表達。

每每請他上節目時，旁邊的保險公司代表總是很緊張，因為他深深了解保險的祕密，他出書絕對是讀者的一大福音。

」－－壹電視執行副總編輯兼主持人／邱沁宜 作者介紹 作者介紹■作者簡介魏吉漳(BevisWei)執照：精算師FAIRC,ASA理財規劃師CFP金管會核可退休金簽證精算師學歷：台灣大學財務金融研究所碩士EMBA美國西伊俐諾州立大學數學碩士經歷：美商如新集團藍鑽國民年金保險精算審查小組委員擎天駒管理顧問有限公司董事長威力能源股份有限公司監察人台北南欣扶輪社社員曾任職保險公司精算部主管曾任教大學風險管理系講師經常受邀電視雜誌理財諮詢顧問專家 產品目錄 產品目錄Chapter1新手上路＆保險購買流程1.如何在第一次就買到合適的保險？2.什麼是保險？3.保險的基本分類4.為什麼要買保險？5.沒錢買保險的迷思6.保險一定可獲得理賠？7.可以靠保險賺錢嗎？8.保險公司會不會倒？9.該向誰買保險？10.購買保險的流程與須具備的資格11.如何申請理賠？Chapter2保險精打細算1.找對人、挑對保單2.保險合約怎麼看？3.透過直銷管道買保險4.要買哪些保險？5.保險要保多少才夠？6.保本型商品好不好？7.要買分紅還是不分紅保單？8.停賣保單該搶購嗎？9.一定保有一定賠嗎？10.增額型終身保單放愈久領愈多嗎？Chapter3保單有效管理1.多久要檢視一次保單？2.無法繼續繳保費時怎麼辦？3.解約舊保單換新保單好嗎？4.保險費怎麼付才划算？5.保險糾紛如何申訴？6.如何利用保險節稅？Chapter4一定要買的保險【壽險】1.人生的第一張保單─終身壽險2.壽險理賠金身故才能領3.物超所值的定期壽險4.增值、還本、遞減型壽險5.壽險保單不適合時要記得調整【意外險】6.用意外險「以小博大」7.發生意外時保險不見得會賠8.買還本型意外險真的免保費？9.產險公司的意外險最便宜【醫療險】10.醫療險的類型有哪些？11.醫療險理賠的方式12.醫療險理賠金計算Chapter5熱門保險商品【投資型保單】1.市場上最夯的投資型保單2.投資型保單糾紛多多3.投資型保單是「保險」還是「投資」4.預算相同時，買投資型保單保障大很多5.購買投資型保單應注意的事項6.購買投資型保單要繳哪些費用？7.投資型商品究竟投資了什麼？8.讓投資保費增值的方法【年金】9.對抗長壽風險的年金險10.年金型和壽險型的投資型保單有何差別？11.保本型變額年金險真的保本嗎？12.善用變額年金險建構基金平台13.宣告利率使保費變靈活【防癌險】14.每個人都應該擁有一張防癌險15.防癌險的種類有哪些？16.防癌險的理賠項目有哪些？17.購買防癌險要特別注意的地方【重大疾病險】18.重大疾病險讓重症病患無憂愁19.長期看護險是病患的好看護Chapter6海外保險相關問題1.在國外發生事故可申請理賠嗎？2.海外急難救助卡可以免費申請嗎？3.我可以到國外買保單嗎？4.國外的保單比較便宜嗎？ 商品規格 書名/ 我的第一次保險就買對:保險精算師教你買保險不吃虧 作者/ 魏吉漳(BevisWei) 簡介/ 我的第一次保險就買對:保險精算師教你買保險不吃虧：全台灣第一本由保險精算師所撰寫的工具書！從保險設計原理，教你透視保險業務員行銷話術！字字句句一針見血，讓你用最 出版社/ 知遠文化事業有限公司 ISBN13/ 9789861301754 ISBN10/ 9861301755 EAN/ 9789861301754 誠品26碼/ 2680534965006 裝訂/ 平裝 頁數/ 288 語言/ 中文繁體 級別/ 無 開數/ 18K 試閱文字 自序:一張保單提供什麼樣的保障、繳多少保費、有多少佣金、公司有多少利潤，就是由精算師所規劃設計的。

全台灣擁有精算師執照的人大約200位，幸運的是我和我太太都是精算師。

面對過度競爭的保險市場，眾多似是而非的銷售話術，扭曲誤導的保險觀念，正本清源、將專業複雜的保險知識簡單化，是被要求寫下這本書的一大動機。

從事保險銷售的人很多，買保險的人更多，面對市場上琳瑯滿目的保單，要將保單的內容弄清楚搞明白，相信是件不容易的事情。

到底什麼是保險？保險的本質其實很簡單，就像似跟會、互助會一樣，透過保險公司集合一群保戶，共同集資累積一筆錢，讓萬一發生指定事件，如死亡、生病住院的人，優先使用這筆資金來救急或養家，就叫保險。

人生處處驚險，不預先透過保險來規劃風險，將面臨更大的危險。

問題是，保險種類千百種，保險銷售顧問二、三十萬人，有效契約保單千萬張，卻大都因為內容太複雜，談保障而保障卻不足，論報酬而實際報酬率卻很差，為佣金而銷售，為人情而購買。

然而，保險是風險規劃的最佳媒介，是資產配置的必備工具，保險真的很重要，每一個人從出生到終老，都必須擁有保單的陪伴。

但值得注意的是：一、買保險越簡單越好。

二、自己領不到的壽險，保費越少保障越高越好。

三、留給自己使用的年金保險，越早投資越好。

衷心期待有一本易讀、易懂、易了解的保險書籍，簡單清楚的描述購買保險的實質目的與正確觀念。

使消費者能挑對保單，讓每一塊錢都能達到最大的需求滿足。

使保險銷售顧問能掌握不同保單的關鍵價值，成為一位真正的保險專家，只要透過簡單的幾張保單，就能幫助周邊的朋友做好保險規劃，同時能理直氣壯、更理所當然的發大財。

有人說，成功一定要謝天，感謝能有機會完成這本書，更感謝所有協助完成這本書的每一位朋友及家人。

當然，也感謝正在閱讀本書的讀者，相信也期待能提供簡單清晰的保險觀念，協助您找到一位專業稱職的保險銷售顧問，買到一張合適的保單。

試閱文字 內文:7.可以靠保險賺錢嗎？過去，台灣市場尚未推出投資型保單前，市場上就充滿買某某保險可以賺多少多少、這張保單保險公司虧錢，月底就停賣，要買要快，買到就賺到……的各種說法。

面對這些說法，你真的相信嗎？從一位設計保單的精算師角度來看，每一張保單都很好，都有其保單的價值及意義，及其當下的法令及時空限制，但當套上不擇手段的推銷話術後，卻往往令人啼笑皆非。

◎基於損害填補原則設計首重保障保險首重保障，保障我們親愛的家人不會因為我們的萬一，造成他們未來的生活陷於困境。

保障我們自己，萬一生病時，能提升醫療品質，不為金錢所困。

所以，只要是保障型、增額保障型或醫療險，都是基於損害填補原則，怎麼可能讓你賺到錢呢？幾年前市占率較大的生死合險、養老險，其保單內容是保障＋儲蓄，保障當然很重要，儲蓄部分的投資績效，充其量和銀行定存差不多。

因為縱使保單上的宣告利率或預定利率，大於銀行的定存利率，但實質利率卻不是如此。

把錢放定存，不用花手續費，且隨時可以提領現金，提前解約頂多利息被打折扣，但本金可以原封不動。

至於宣稱可以投資賺錢的還本型險種，雖然表面上的投資報酬率（預定利率）較高，但有附加費用（包含手續費、管理費、業務員佣金），前幾年解約還要扣解約費用，很多險種的前兩年解約金是零，連本金都沒了，還談什麼報酬有多少。

◎強調投資績效保單，須揭露IRR內部報酬率幸運的是，現在主管機關已要求保險公司對所有強調投資績效的保單，都必須揭露IRR內部報酬率，係指現金流出的現值剛好等於現金流入現值的折現率，換句話說，就是該保單的實際報酬率。

例如：六年期的儲蓄保單，躉繳保費898,500元，六年期滿可以領回100萬，換算成數學公式898500×（1+1.8％）6＝1000000，那IRR內部報酬率為1.8％。

例如：六年期的儲蓄保單，每年年繳保費156,506元，六年期滿可以一次領回100萬，換算成數學公式156506×{（1+1.8％）6＋（1+1.8％）5＋（1+1.8％）4＋（1+1.8％）3＋（1+1.8％）2＋（1+1.8％）1}＝1000000，那IRR內部報酬率等於1.8％。

暫且不談報酬率滿不滿意，至少誠實揭露，但記得這些報酬率必須持有六年到滿期才有，否則中途解約肯定比定存還差，甚至會虧損本金的喔，那好處在哪呢？過去，我們國人對購買死亡保險是非常忌諱的，什麼保險啊？死了才有錢拿，拿到錢的又不是我，這不在詛咒我死嗎？於是乎，才有兼顧保障與儲蓄的產品出現，這類產品真正的保單價值在保障，卻將它包裝成是附加價值，而去強調儲蓄的好處。

這類型保單除了保障功能外，最大好處在「強迫儲蓄」，記得喔！是強迫儲蓄，所以績效大約就是銀行定存利率。

只不過，這樣的行銷話術，大概無法吸引購買者的興趣，幸運的事實是，強迫儲蓄卻也幫助了很多人累積不少第一桶金。

於是，行銷人員再將儲蓄功能改成「投資賺錢」四個字，加上連自己都搞不清楚是否真實的行銷話術、誇大其詞（請相信我，他們真的沒有要故意欺騙你，因為他們自己也買很多哦!）。

更幸運的是，這幾年來市場利率不斷下跌，讓這些保單很容易看出，表面上的投資報酬率真的比銀行好，糾紛也就減少了。

至於，目前市占率超過50％的投資型保單，是讓消費者自行承擔投資風險的壽險商品，保險公司將投資的選擇權和投資風險同時移轉給客戶。

投資型保險兼顧保障＋投資，簡單說，保障部分是購買低成本的定期壽險，投資部分是投資定時定額的共同基金。

當然，投資型保單可以投資賺錢，加上保險原本保障及節稅的功能，不僅在台灣成為熱門商品，同時也風行歐美先進國家。

問題是，為什麼市場上糾紛那麼多？原因其實是出在行銷時銷售員的告知不實，及許多不為人知的陷阱，這點容我另闢章節再告訴你。

8.停賣保單該搶購嗎？工廠倒了，老闆跑了，房租到期，年終拼現金，跳樓大拍賣。

請問你相信嗎？那精算師設計錯誤，保險公司虧大了，主管機關要求下架，月底停賣，最後一張末代保單，請問你就會相信了嗎？事實證明，大多數的消費者是相信的。

只不過，房租到期可以再續約，老闆跑了可以換個新老闆繼續營業。

都說保單設計錯誤了，居然不立即停賣，還可以拖到月底。

甚至，要保書填了，保費也繳了，早該發出的保單，一拖半年就是沒有音訊，原因是商品熱賣到保險公司加班都趕不出來。

究竟是誰占了便宜？或許保險公司和消費者都沒有輸，唯一確保是贏家的，肯定是業務員。

定期停賣的保單，永遠賣不完的停賣保單，是業務員業績持續不斷的助燃物。

舉例來說，無限額理賠醫療險在停賣前，原本乏人問津。

一喊停賣，卻熱賣到不行。

所謂無限額理賠，是指無累計總金額及次數的限制，但每日住院給付金額有定額（如每日1000元）、手術依照類別也有最高限額（如10萬），現實生活中，又不是生病時想住院多久就可以住多久，想動手術就可以動手術，所謂無金額限制，充其量對心理因素影響較大。

況且每日給付的定額調越高，保費就越貴。

萬一罹患癌症住院30天，同一部位動了2次手術，出院後可理賠30x1000（住院給付）＋100,000（手術理賠）=13萬。

不幸的是，出院後事隔不到半年，發生中風，再住院60天，又動了一次刀，出院最多也再理賠16萬。

想想，所謂的無限額，究竟有多少人會用到？◎划算不划算是其次，適合自己最重要買打折的產品當然比不打折划算，問題是買了以後有沒有使用。

或者說，有此產品固然好，但沒有是否也沒關係。

就像到量販店購物，原本只想買一支蔥，遇到商場搞活動，買2斤送1斤，結果帶了3斤回家，究竟划算不划算？當然，隨著人口老化，壽命延長所衍生出較高的醫療成本，加上買保險原本就在買「萬一」，有個無限額，心頭總是較安心。

問題是，當噱頭大於實質，就要進一步了解付出的保費，是否買到真正的保障需求，聰明的消費者可要精打細算囉。