民間借貸說的三分利、五分利利率利息到底是多少? - 股感
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這個案例聽起來利率大約是100%,也就是100 分利,有這可能嗎?答案是有。
影片中談到的另一個案例,是一名計程車司機,借3 萬元,一年不到卻 ...
民間借貸說的三分利、五分利利率利息到底是多少?
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劉茜汶
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消費信用 民間借貸說的三分利、五分利利率利息到底是多少?
2021年10月14日
作者
劉茜汶
文章來源
股感知識庫
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所謂高利貸,意思就是借出去的錢利率超過法定利率的貸款,就可以被稱作高利貸。
根據民法第205條,基本上週年利率超過20%就叫做「高利貸」。
一般人沒事當然不會去借高利貸,但我們還是可以來認識一下,這些民間錢莊在借錢時常講的「三分利、五分利」等術語,以防在自己不清楚的狀況下借了高利貸。
所以,幾分利,指的利率到底是多少呢?趕快來一起研究看看。
▲約定利率超過週年20%,在法律上,借錢出去的人就沒超出的利息之請求權。
但這不代表這個借貸關係本身違法喔。
(圖片擷取自:民法第205條)
每一分利就是利率1%
每一分利的意思就是1%,一分=1%。
所以民間借貸業者廣告或口頭上所稱的「三分利」、「五分利」、「八分利」等等,依此類推就分別是利率3%、5%、8%。
所以呼應一下上面的民法規定,如果是1分利上下並不算高利貸,所以坊間高利貸利率大多是以三分起跳。
但我們先不討論有可能業者借你3分利,限期6個月償還是否就不算高利貸這件事。
話說回來,那這樣聽起來假設一年利率1%好像也不多啊?才不是呢,這個一分利,通常會是以月來計算,所以年利率你還要乘以12,最好還加上要付的手續費等等才是實質利率。
一分利=多少利率?
項目
利率/月
利率/年
一分利
1%
12%
兩分利
2%
24%
三分利
3%
36%
四分利
4%
48%
五分利
5%
60%
六分利
6%
72%
七分利
7%
84%
八分利
8%
96%
九分利
9%
108%
十分利
10%
120%
資料整理:股感知識庫
注意:這裡算的利息指的是單利,不是複利。
如若按照複利計算的話,核算成年利率會更高。
幾分利的利率,是月利率
這個幾分利,通常是指月利率(月息),但地下錢莊的計息方式比較特別,網傳計息的「週期」大致上在7天~10天為一循環,也就是說每7天或10天就會跟你收一次利息。
簡單來說,你抵押了雙證件,跟錢莊借了10萬元,算三分利好了,等於你每月利息要付3,000元(3%),假設是七天(等於每週收一次)一循環跟你收錢,就是每週你要給業者3,000X7/30的利息;若是10天一循環,就是3,000元X10/30的利息。
一年下來你若沒有還本金,光利息就要付出36,000元。
所以這樣算下來,無論七天一循環還是十天一循環,借一年本金都沒還,一年利息就是36%。
借1萬元,利息要還3,600/年;借10萬元,三分利,一年利息要還36,000;借100萬元,一年利息要付掉36萬元。
這還不討論你借的時候,借一萬元,一萬不會全借給你,會先扣掉一些拉哩拉雜的費用(有時會稱作手續費),因此,借1萬可能只能拿到8千,等於實借8千,卻要還3,600元的利息+1萬元借貸的本金。
這,就是高利貸。
讓我們來看看實際的案例:
小額高利貸,猶如溫水煮青蛙
很多人可能覺得,雖然是高利貸,但我才借1萬,對方也說每天付1千的利息就好,聽起來好像也還好,當你沒有意識,就馬上掉入這個溫水煮青蛙的陷阱了。
你可以跟筆者一起觀看下面這個三立電視台的節目:【94要客訴之人在江湖】你以為借3萬死不了?高利貸吸血手法大曝光!EP.2。
裡面兩位警官來賓就提到,會藉這種高利貸的,通常都是攤販或計程車司機,有些人因為賭博需要小額借款,身旁人就會說可以拿雙證件來借,假設跟錢莊借1萬元,當實拿8千,7天算一期,每一個禮拜錢莊就會派人跟你收2千元,你一個月就要還8千元的利息,還不含本金償還。
這個案例聽起來利率大約是100%,也就是100分利,有這可能嗎?答案是有。
影片中談到的另一個案例,是一名計程車司機,借3萬元,一年不到卻要還27萬元的利息。
他跟錢莊借款的當下,實拿29,000元,每天要給錢莊1000元,聽起來好像不多,但長期累積下來加上還不出本金(利息多到沒閒錢還笨金),竟然可以累積要償還27萬元的利息。
當然,他最後走上了不歸路,令人鼻酸。
可見雖然幾分利有他大致上公定的算法,但民間業者也是會有自己的一套,而通常急借錢的人最因為不會想太多,就容易落入這個圈套。
保單借款年利息>>4~9%(不到1分利,外幣保單較高)
銀行最高年利息>>20%(約2分利)
當舖最高年利息>>30%(約3分利)
高利貸最高年利息>>300%(約300分利)
參考資料:好事貸
▲借高利貸還不出來而走上絕路,時有所聞。
(圖片解取自:Google新聞)
看上圖,因為借高利貸,償還不出來而走上絕路的消息時有所聞。
連藝人彭恰恰也是苦主之一。
如果用宣告破產的方式,就可以不用償還了嗎?有興趣可以看這篇>> 澎恰恰破產!宣吿破產還要還錢嗎?
還不出高利貸,請試著轉移債務
真的到處借不到錢,走上高利貸一途,最後付不出利息與本金,該怎麼辦呢?
方法一:找尋債務協處機構
到網路上搜尋「債務協處」、「債務協商」、「整合負債」等 關鍵字,就可以找到一些專門幫人處理債務的機構。
你可以跟專業機構資訊,不要因為擔心害怕,就選擇逃避不面對債務。
下面官方的機構聯繫方式也提供給有需要的人:
想瞭解債務協商問題,請撥打下列專線:
金管會民眾申訴專線0800-869-899(服務時間:週一到週日上午8時至晚上8時)
銀行公會諮詢專線(02)8596-1629、8596-2333、8596-2345
八大銀行諮詢專線(24小時)
(1)中國信託銀行0800-024365、(02)2748-1919
(2)台新銀行0800-023-321、(02)2700-3166、2655-0888
(3)國泰世華銀行(02)8193-0231、2191-1099轉3208
(4)玉山銀行(02)2191-2012、2587-1313轉9213
(5)台北富邦銀行(02)6611-2743
(6)聯邦銀行(02)2719-7777、2175-1998轉725
(7)臺灣新光銀行(02)2768-5995
(8)上海銀行(02)2747-9111轉232、253
中華民國金融法律輔助協會諮詢專線0809-036-102
尋求就業機會,請撥打勞動部專線0800-777-888
方法二:嘗試將債務轉移到銀行
另一個方法是嘗試把債務轉移到銀行,若你手下還有有汽機車或房屋,可以拿這些動產與不動產辦理銀行貸款,來還清高利貸的欠款。
雖然貸款還是在或是變更多,但至少債權人變成銀行,利息比較沒有高利貸那麼恐怖。
但這個做法你需要先拿回壓在高利貸業者那的雙證件,所以你可能需要提起勇氣前往協商。
但你最好還是試試看,總比躲著不面對好。
方法三:對外求援
雖然放高利貸的刑責很低,據傳大多也是車手在承擔,加上判6個月以下就可以易科罰金,造成高利貸業者有恃無恐,但若在討債過程中牽涉到監控、傷害、侵入民宅等違法情形,法治機構還是可以用刑法加重重利罪等辦理。
遭受高利貸放或暴力討債,一定要保留好所有證據,並迅速向警察單位(如分局偵查隊、派出所、分駐所)報案,或撥打報案電話「110」、「1996內政服務熱線」。
如果是銀行或委外債務催收公司有不當催收情事,請撥打金管會銀行局申訴專線(02)8968-9665、8968-9666或 申訴信箱。
高利貸放之行為有可能觸犯法令
1
刑法第344條重利罪
乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境,貸以金錢或其他物品,而取得與原本顯不相當之重利,違反者可處3年以下有期徒刑、拘役或科或併科30萬元以下罰金。
2
刑法第344條之1加重重利罪
以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控或其他足以使人心生畏懼之方法取得前條第1項之重利者,處6月以上5年以下有期徒刑,得併科50萬元以下罰金。
前項之未遂犯罰之。
資料來源:中華民國內政部
如果需要錢,保單、汽車也可以借貸
其實,許多人會走上高利貸這條路,也是有其原因。
可能他的信用已經破產,連身邊的人都借不到錢,當然我們就不要追究他為何會走到這一步。
其實高利貸如果還得出來,還是一個借錢方式,只是他的利息高到嚇人,且還不出來還要經歷暴力討債的過程,時間一長,身心俱疲,就有許多借高利貸的人走上不歸路,新聞報導每年都會看到好幾個案例,值得我們警惕。
真的需要借錢,你或許也可以在找上高利貸前再試試下面幾個方法,如:
「保單借款」,利息多落在4%~7%間
「信用卡預借現金」則多落在3.5%左右(但信用破產的人可能無法用這方法)
汽車貸款的利率部分區間較大,約在2.5%~19%間
當然,家裡有房屋或土地也試試拿去貸款,拿來還高利貸,總而言之,你的債主不要是高利貸業者就好。
另外,政府每年年底也會有「勞工紓困貸款」10萬元可以辦理,有需要的你可以參考下面「延伸閱讀」的介紹。
最後再次提醒,借錢前一定要想清楚是否真有這個需要,生命誠可貴,不要想不開去借高利貸。
自殺警語:珍惜生命,自殺不能解決問題,生命一定可以找到出路。
若需諮商或相關協助可撥生命線專線「1995」、張老師服務專線「1980」或衛福部安心專線「1925」
【延伸閱讀】
如何借錢?3個合法正當的借錢管道
勞工紓困貸款2021利息、申請、還款大全(最新)
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