今周刊- 沒錢繳保費除了解約你還可以這麼做

雄大退伍後，因大學死黨艾蜜莉從事保險業，基於人情壓力因素買了一堆保險，隨著結婚及剛得子後， ... 這樣，王先生就不會因繳不出保費而失去保障了。

在今天看見明天 × 沒錢繳保費　除了解約你還可以這麼做 洪佩玲 聰明理財 2017-12-1410:29 +A -A 加入收藏 雄大退伍後，因大學死黨艾蜜莉從事保險業，基於人情壓力因素買了一堆保險，隨著結婚及剛得子後，加上年後可能會遇到裁員，沉重的家庭經濟負擔讓雄大快喘不過氣了，加上年底到了萬稅萬萬稅，一些稅金要繳納及生活支出，他不禁苦喊：「苦日子要怎麼活下去？」 假使遇到手頭吃緊繳不出保費的情況時，不妨想一想缺錢是短期的或是長期的，再評估該以何種方式解決？   短期預算不足   （1）自動墊繳：保險公司為了避免保戶在繳交保費時，因延遲繳費而讓保單停效，因此在投保時，保險公司都會事先詢問保戶可以辦理「續期保險費自動墊繳」，未來保戶一旦面臨不能繳交保費時，同意保險公司自動幫保戶代墊保費。

  基本上只要保戶所買的保單已經繳費2〜3年以上，保單累積一定的現金價值後，當保戶無力繳交保費時，可申請由保險公司以保單價值準備金抵繳應繳的保費及利息，讓保單繼續有效，但要注意的是因為是墊繳，所以保險公司是要計算利息的。

不過，保戶切記還是要補繳保費與利息，不然保單的價值準備金都被扣完時，保單就會停效。

  （2）保單貸款：向保險公司借一筆錢，保戶可以在「保單價值準備金」範圍內，向保險公司借款繳交保費周轉，貸款的利率跟自動墊繳一樣。

當然，借款到期時，要將本息還清，否則，若借款本息超過「保單價值準備金」，保單就會停效了。

利息繳交有彈性，可以依照自己經濟狀況隨時繳交。

  （3）變更繳費方式：保險費的繳付方式，可分為一次繳付及分期繳付兩種。

分期繳付者，可採用月繳、季繳、半年繳或年繳方式繳納，保戶可依個人的經濟狀況及需要做選擇，事後可申請變更。

例如原先採用「年繳」或「半年繳」的方式，每到了繳交保費時就會面臨突然要有大筆金額支出的壓力，不妨改成「月繳」或「季繳」的方式，降低金額減輕壓力。

  長時間的經濟拮据   （4）契約轉換：很多人當初在規劃保險時，並沒有去想到太多不可抗拒的經濟因素經濟預，因此，中途可能遇到財務吃緊，可以將保單轉成保費較低的險種。

事實上，金管會2014年宣布實施保單活化政策，開放民眾可將手上非投資型終身壽險，轉換為同一家公司的醫療險、長照險或年金險，可解決長壽風險問題。

  或者，有些保戶購買的是儲蓄型保單，一年的保費可能高達10幾萬，在預算有限下，可先變更成保費較便宜的定期壽險或終身壽險，可維持原來的主約保障金額（一般來說只有主約擁有契約轉換的約定），或是先降低保額，等到經濟能力許可後再增加保障，而原先規劃的附約如意外險、醫療險等也可繼續附加，日後保費雖要繼續繳交，但負擔較輕，且大部份的保障仍在。

  （5）展期定期保險：維持原來保單保障額度不變，但將保障期間縮短保戶可以維持原有的保障（但一般來說也只有主約方有展期的約定），而將原來的長期壽險保單改為不超過原保障年期的定期保險。

  至於更改後的定期保險期間有多長，則看「保單價值準備金」還有多少而定。

舉例，王先生在30歲時買了20年期繳費的終身壽險100萬元，保費每年約需繳11,000元，已繳了5年，王先生若不再繳保費，可以用繳了5年保單價值準備金去繳100萬保額的保費，就可繼續擁有100萬的保障。

這樣，王先生就不會因繳不出保費而失去保障了。

  （6）減額繳清：用目前的保單價值準備金（簡稱保價金），以「一次繳清」的方式購買同類型、同保障年限的保險，但保額會減低，好處是往後不用再繳保費。

  一般來說，減額繳清適用於有保價金的保險，像是長年期、終身壽險，或是具有壽險成份的健康險等，通常會寫在保單的解約金表，同時會列出該年度繳額繳清後的保額為多少，常見的是繳費後一年即有保價金，就可減額繳清。

  舉例，小陳原本購買20年期保障終身、保額50萬的終身壽險，每年繳交保費3萬元，但小陳在第10年繳不出保費了，他提出減額繳清，此時扣除營銷費用後換算，保額可能只剩25萬(以實際保單換算為主)，但小陳未來不用再繳交保費，仍保有終身25萬保額的保障。

  （7）降低保單額度：很多民眾在終身壽險主約下，通常會附加幾張醫療險、防癌險及意外險保單，例如小林當初因月薪有4萬多元，因此他規劃了終身壽險50萬保額、定期壽險保額200萬、住院醫療險一天3千元日額、意外險100萬保額的保單，年繳保費3萬多元。

  但景氣低迷公司減薪，如今月薪剩3萬元，他擔心繳不出保費怎麼辦？此時終身壽險保額先不改變，減少住院日額變2千元，意外險從500萬變300萬，定期壽險可從200萬變100萬。

  畢竟繳交保費多少是根據保險金額來訂，所以要減少保費，也可從降低保險額度，或者降低保額後將多出來的保費增加定期壽險的額度，達到最低的保費最大的保障。

不過，須注意，降低的保額不得低於該保險契約的最低承保金額。

  保險規劃還是要以自己的預算及責任程度來定，在面臨保單要調整異動時，與自身的業務員做好充分溝通，評估財務能力後再進行，才能讓自己聰明的度過經濟難關，用最小的預算產生最大的保障效益。

  解釋名詞：   1.保險金額：指保險公司同意承保的金額，保險公司於保險事故發生時，依照保險契約約定的保險金額給付保險金。

  2.解約金：指要保人在人壽保險契約有效期間內，或是年金保險給付開始前提出終止保險契約，由保險公司依要保人書面申請當時的保單價值準備金，作為計算給付要保人的金額。

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