習慣致富: 成為有錢人, 你不需要富爸爸, 只需要富習慣| 誠品線上

總是納悶有錢人為什麼愈來愈有錢？ 該怎麼做，才能讓自己晉身有錢人和成功人士的行列？ 只要養成30個富習慣， 富有人生coming soon！ ☆有錢人對金錢的想法和一般人有 ... 誠品線上 中文出版 商業財經 生涯規劃 習慣致富:成為有錢人,你不需要富爸爸,只需要富習慣 RichHabits,PoorHabits 作者 湯姆．柯利/麥可．雅德尼 出版社 遠流出版事業股份有限公司 商品描述 習慣致富:成為有錢人,你不需要富爸爸,只需要富習慣：是否常覺得自己總是兩袋空空，活得很恐懼？總是納悶有錢人為什麼愈來愈有錢？該怎麼做，才能讓自己晉身有錢人和成功 相關類別 人生規劃 商業思維 人生金字塔 改變思維 改變人生 改變習慣 自我改變 自我規劃 金字塔思維 商業習慣 內容簡介 內容簡介是否常覺得自己總是兩袋空空，活得很恐懼？總是納悶有錢人為什麼愈來愈有錢？該怎麼做，才能讓自己晉身有錢人和成功人士的行列？只要養成30個富習慣，富有人生comingsoon！★有錢人對金錢的想法和一般人有何不同？†有錢人想著拿錢去投資／一般人想著如何花錢†有錢人想著用錢賺更多錢／一般人擔心錢會花光†有錢人工作是為了滿足自我／一般人工作是為了賺錢†有錢人擁抱改變／一般人害怕改變†有錢人相信富有是他們應得的／一般人相信有錢人運氣好†有錢人知道智商和致富無關／一般人認為好的教育和聰明能夠致富†有錢人知道可以利用別人的錢致富／一般人相信有錢才能賺錢†有錢人教子女如何富有／一般人教子女如何存活如果，你的想法和一般人相同，是時候改變了！就從培養邁向成功的好習慣開始：†→每天閱讀30分鐘†→每天運動30分鐘†→每天專注於夢想和目標†→收入的10％先存起來†→永不放棄自己的夢想......翻開書，還有更多富習慣，一起學起來！【閱讀焦點】★30個擺脫終身窮忙的富習慣★39則讓你脫穎而出的富思維★財富象限vs.財富金字塔，打造邁向財富自由之路◎這本書為你而寫──．想要脫離月光族「口袋空空」的宿命．想要魯蛇翻身，創造夢想中的財富自由．想要擁抱資產翻倍的富足人生．想要教導子女如何致富 各界推薦 各界推薦【致富推薦】觀念，才是力量的真正根源。

而如果你想知道富人到底有什麼想法與思維，這本書將給你一個相當清楚的指南。

──Miula（M觀點創辦人）兩位作者分享了他們發現致富的最大祕密：如果你想變有錢，就必須像有錢人一樣思考，養成有錢人的富習慣……像個有錢人一樣行動吧！──柴鼠兄弟（斜槓型YouTuber）本書不談錢、投資、房地產或股票，本書分享富人的感受、思考和行動。

……哪些習慣會致富，我們做中學；哪些習慣會致貧，我們就不要再愚蠢地堅持下去了。

──楊斯棓（方寸管顧首席顧問、醫師）書中羅列了一般人與有錢人對於金錢的想法差異，以及三十個富習慣，讀者可以從中得知自己對金錢的想法與有錢人是否相同……養成富習慣，戒除阻礙致富的壞習慣。

──謝劍平（台灣科技大學財務金融所教授） 作者介紹 作者介紹湯姆．柯利、麥可．雅德尼湯姆‧柯利（TomCorley）美國暢銷書作家，是認證合格會計師（CPA）、理財規劃顧問（CFP）及紐澤西州首屈一指金融公司「賽瑞懷斯公司」（CereficeandCompany）總裁。

他在研究富人和窮人的日常生活習慣方面頗負盛名，曾花五年時間觀察和記錄超過350位富人和窮人的每日行為，總計提問5萬多次，也因此發現富人和窮人的日常習慣天差地遠。

他根據研究提出致富的關鍵習慣，至今已影響世界各地數十萬讀者邁向富有的生活。

目前積極在組織、學校及行銷活動中演講。

作品包括《富習慣》（RichHabits）、《改變習慣就改變生活》（ChangeYourHabits,ChangeYourLife）等。

麥可‧雅德尼（MichaelYardney）澳洲大都會集團（MetropoleGroupofCompanies）執行長，被選為澳洲首屈一指的房地產投資顧問。

他同時也是成功和財富創造心理學方面的暢銷書作家。

他認為要真正富有，需要的不只是金錢而已，而是發現金錢的真正目的，才能真的擁有財富。

目前除了房地產投資顧問工作，也舉辦財富創造研討會，致力改造一般人的財務未來。

羅耀宗羅耀宗台灣清華大學工業工程系、政治大學企業管理研究所碩士班畢業。

曾任《經濟日報》國外新聞組主任、寰宇出版公司總編輯。

所著《Google：Google成功的七堂課》（TheSevenSuccessLessonsfromGoogle）獲中華民國經濟部中小企業處九十四年度金書獎。

另著有《第二波網路創業家：Google,eBay,Yahoo劃時代的繁榮盛世》（Netpreneurs2.0）。

譯作無數。

曾獲時報出版公司2002年「白金翻譯家」獎。

現為財金、商業、科技專業自由文字工作者、《哈佛商業評論》全球中文版特約譯者。

產品目錄 產品目錄推薦文正確的財富思維指南／Miula推薦文想跳脫財務窘境，先改寫你的財富DNA／柴鼠兄弟推薦文一本脫貧致富的富翁學霸筆記／楊斯棓推薦文及早養成「富思維」及「富習慣」／謝劍平第一部為什麼我們能教你致富？／柯利與雅德尼導言「改變」讓你更富有第1章湯姆．柯利是誰？第2章麥可．雅德尼是誰？第3章為什麼我們要你變富有？第二部分如何發展富思維？／麥可‧雅德尼第4章你控制自己的財務命運第5章重要的財富概念第6章培養富人心態第7章為什麼大多數人永遠不會致富？第8章三十九種與眾不同的富思維第9章富人的成功習慣第10章延遲滿足的祕訣第三部了解富習慣和窮習慣／湯姆‧柯利第11章富習慣計畫第12章第一個富習慣──養成良好的日常習慣，而且每天遵循這些好習慣第13章第二個富習慣──定義自己的夢想，針對夢想打造目標，且每天專注於此第14章第三個富習慣──每天花三十分鐘增加知識和提高技能，每天投資自己第15章第四個富習慣──每天花三十分鐘運動，每天都吃健康的食物第16章第五個富習慣──設法和立志成功的人建立關係第17章第六個富習慣──每天的生活處於節制狀態第18章第七個富習慣──每天都會針對目標採取行動第19章第八個富習慣──每天運用富思維第20章第九個富習慣──把收入的10％先存起來，靠其餘的90％過生活第21章第十個富習慣──每天控制自己的言辭和情緒第22章第十一個富習慣──做自己喜歡的工作第23章第十二個富習慣──永遠不會放棄夢想第24章第十三個富習慣──只接受正面信念，消除所有的負面信念第25章第十四個富習慣──請益於成功導師第26章第十五個富習慣──每天專注在夢想和目標上，不會讓自己從目標分心第27章第十六個富習慣──只設定好目標，避開壞目標第28章第十七個富習慣──不害怕風險，會冒險幫自己達成目標和實現夢想第29章第十八個富習慣──每天保持耐性第30章第十九個富習慣──設法超越別人對我的期望第31章第二十個富習慣──創造多個收入來源第32章第二十一個富習慣──利用槓桿的力量，幫助自己達成目標和實現夢想第33章第二十二個富習慣──不讓害怕或懷疑阻止自己對目標和夢想採取行動第34章第二十三個富習慣──尋求別人的意見回饋第35章第二十四個富習慣──請求別人提供想要或需要的東西第36章第二十五個富習慣──編製自己的個人化不做事項清單，而且每天遵循不悖第37章第二十六個富習慣──為了向別人學習，不怕問問題第38章第二十七個富習慣──設法奉獻自己的時間，而不期望回報第39章第二十八個富習慣──努力每天快樂第40章第二十九個富習慣──訓練別人如何對待自己第41章第三十個富習慣──尋找使徒幫助自己達成目標和實現夢想第42章富習慣彙總第四部為什麼富交往和富思維很重要？／雅德尼與柯利第43章模型、導師和集思會第44章父母給子女的致富課第45章結語 商品規格 書名/ 習慣致富:成為有錢人,你不需要富爸爸,只需要富習慣 作者/ 湯姆．柯利麥可．雅德尼 簡介/ 習慣致富:成為有錢人,你不需要富爸爸,只需要富習慣：是否常覺得自己總是兩袋空空，活得很恐懼？總是納悶有錢人為什麼愈來愈有錢？該怎麼做，才能讓自己晉身有錢人和成功 出版社/ 遠流出版事業股份有限公司 ISBN13/ 9789573286523 ISBN10/ 9573286521 EAN/ 9789573286523 誠品26碼/ 2681808005008 語言/ 中文繁體 尺寸/ 21X14.8X1.7CM 頁數/ 304 裝訂/ 平裝 開數/ 菊16K 級別/ 無 最佳賣點 最佳賣點:是否常覺得自己總是兩袋空空，活得很恐懼？總是納悶有錢人為什麼愈來愈有錢？該怎麼做，才能讓自己晉身有錢人和成功人士的行列？只要養成30個富習慣，富有人生comingsoon！ 試閱文字 推薦序:【推薦文】正確的財富思維指南                            Miula（M觀點創辦人）    「為什麼有錢人愈來愈有錢？」  這是這本書一開始提出來的問題，我想也是很多人心中都有的疑問。

在過去的年代，我們都會說富不過三代，但這句話放到現在，好像不再有意義了，因為很多有錢人都進展到富三代、富四代的程度。

到底什麼事情改變了呢？   我想，最大的改變，在於古早的有錢人沒受過良好的財富教育，導致雖然有錢卻守不住，而現在的有錢人，卻很重視下一代對於財富的正確觀念，正是這樣的差別讓現在的有錢人能夠變得更有錢。

   沒錯，想要打造自己的財富，最重要的，就是要有正確關於財富的觀念。

讓我在這邊引述書中的一句話：「如果你想加入富人的行列，你必須像富人一樣思考，並像富人一樣行動。

」想要在財務上成功，第一步關鍵，就是建立起對於財富的正確思維。

   沒錯，當你改變了對金錢的看法與思考，才有辦法改變你自己的消費、理財與投資行為，讓自己在財務上建立更加穩固的基礎。

   觀念，才是力量的真正根源。

而如果你想知道富人到底有什麼想法與思維，這本書將給你一個相當清楚的指南。

 【推薦文】想跳脫財務窘境 ，先改寫你的財富DNA                              柴鼠兄弟（斜槓型YouTuber）   接到《習慣致富》的推薦邀稿時，心中第一個疑惑是，書店裡已經不乏各類富爸爸理論的書了，真的還缺這本嗎？更何況有這麼多富爸爸的我們，似乎依舊還是無法領悟其中奧妙的門外漢。

 直到翻開本書那一刻才恍然大悟，原來芝麻開門的暗語都寫在書裡了。

富爸爸的致富理論無庸置疑，只是我們都太急於一步登天，只學了一招半式，還沒蹲穩馬步，無法將這些致富的真理內化為日常。

 但為何把這些致富真理更新進大腦這麼難？這可能和絕大多數人的金錢觀念與習慣都是從小由父母那裡學來的有關，這些金錢思考模式早已經成為潛意識，是個很難動搖擺脫的信仰。

 這些舊有的金錢觀念，很可能無法改變捉襟見肘的現況，最好的方法就是要改變現有的思考和習慣，開始學習有錢人的思考模式和富習慣。

 這本書談的雖然是致富，卻不是教你如何買股票或炒房，相反地，兩位作者分享了他們發現致富的最大祕密：如果你想變有錢，就必須像有錢人一樣思考，養成有錢人的富習慣，將大腦轉化為有錢人思維，最後，像個有錢人一樣行動吧！ 【推薦文】一本脫貧致富的富翁學霸筆記                              楊斯棓（方寸管顧首席顧問、醫師）     問你一個問題：如果富翁出書談致富，你的第一個想法是「為什麼他願意浪費時間寫書幫助別人致富？」還是「他這樣分享，自己會變得更好，社會也變得更好」？   如果你選擇前者，我說你心態稀缺；如果你選擇後者，我讚你心態豐饒。

   知名講師火星爺爺曾跟我分享一個親身經驗。

他遠赴國外參加一個課程，台上講師進場後就請與會者用自認最貼切的詞彙描述富人，每個人頓時渾身是勁，什麼標籤都死命丟出來：貪婪、不法、拜金、奢糜、毒品、濫交……。

講師接著分享世上知名富人的人品和生活習慣，聽眾大吃一驚，原來老鼠屎固然有，但許多頂尖富人律己甚嚴，博愛社會。

   講師一口氣幫與會者解開兩個謎題：對富人的誤解，以及自己之所以無法成為富人的原因。

   先跟那些誤解金錢意義的朋友們多嘮叨幾句。

金錢不是只能買大牛、小牛和路易十三，金錢可以幫助飢民，可以購置藥物降低河盲病和愛滋病。

如果你對世人有大愛，更要讓自己成為富人，若然，你才有能力資助慈善組織，幫助窮人、殘疾人士、無家可歸者。

   回想你國、高中班上第一名那位同學，如果他是孜孜矻矻，焚膏繼晷，你可能不會覺得不服，一分耕耘一分收獲，他一天讀十小時考九十分，你一天讀半小時搏七十分，這叫老天有眼。

但如果你一天讀十小時考七十分，他一天讀書半小時還考九十分，你會不會想派隻小精靈偵測他的生活作息，一窺其讀書筆記？   把時間軸往後拉個三十年，大家都出社會了。

有的人生性低調，有的人刻意藏富，但從住所地段、物業筆數、貸款數目、貸款利率，其實不難推敲老同學的財力。

這時如果論財力名次，有很大的機會從當年的畢業成績單重新排列組合，你會不會想知道現在處於前段的老同學究竟做了哪些事得以持盈保泰或是彎道超車？你會不會想知道身處後段的老同學究竟踩了哪些雷？   關於考試，我們喜歡找歷屆學霸的筆記複習，事半功倍，有效率得高分。

關於金錢，如果讓並非富有的人指導我們，當然很難致富。

考試我們找學霸，金錢教育從媽媽，好像哪裡怪怪的？教育體系顯然沒有提供高品質金錢教育，但隨時開始不嫌晚，不要怪罪，出社會後還來得及自我教育。

   本書花了作者五年時間，觀察記錄了兩百三十三位富人和一百二十八位掙扎求生的窮人習慣。

本書不談錢、投資、房地產或股票，本書分享富人的感受、思考和行動。

   如果你賺錢的動機出自恐懼或憤怒，當你賺到錢，恐懼不會消失，憤怒也不會消失。

   窮人總歧視比自己更窮的人，以為這樣能讓自己好過點；但富人認為自己有義務賺更多的錢，才能做出更多的貢獻。

富人總讚佩其他富有、成功者，樂見他人成功，共同高舉火炬，照亮社會點線面。

   哪些習慣會致富，我們做中學；哪些習慣會致貧，我們就不要再愚蠢地堅持下去了。

 【推薦文】及早養成「富思維」及「富習慣」                                謝劍平（台灣科技大學財務金融所教授）     現在很多年輕人常怨嘆錢不夠多，每個月賺的都不夠花了，哪有閒錢可以投資？其實，在理財致富的過程中，賺錢多寡不是重點，關鍵在於有沒有養成「存錢」的好習慣，哪怕每個月存一千元，也比月光族好。

   愛因斯坦曾說：「複利的威力遠大於原子彈。

」複利就是錢滾錢的意思。

本書強調的並不是靠勞力賺多少錢，而是如何及早養成「富思維」及「富習慣」。

有錢人會不斷省思如何透過投資與複利的概念來創造財富，工作則被他們視為滿足自我而非致富的手段。

   書中羅列了一般人與有錢人對於金錢的想法差異，以及三十個富習慣，讀者可以從中得知自己對金錢的想法與有錢人是否相同，如果不一樣，就可以立刻改變想法，並開始身體力行，在日常生活中養成富習慣，戒除阻礙致富的壞習慣。

試閱文字 內文:我們認為，拿起這本書的人大都已經決定要扭轉人生。

他們希望不要再省吃儉用來償還債務，想要有更多時間和金錢去做長期夢寐以求的所有事情，最有可能的是，他們想要變富有。

我們說對了嗎？那麼，為了實現這些目標，你將不得不改變。

為什麼必須改變？你會處於當前的財務狀況（不管可能是什麼），是因為你到目前為止處理金錢的方式所造成的。

如果你想要處於其他某個位置，從邏輯上來說，你將必須以不同方式做事。

但對大多數人而言，改變做事方式（尤其和錢有關）想起來就很可怕。

這會將已知轉為未知，意謂著放棄可能很難打破的舊思想和習慣。

有時害怕是好事。

現在很多人擔心經濟形勢，關切自己的工作和財務安全。

如果你害怕情況可能變更糟，害怕可能失去金錢或工作，這樣就能促使你接受改變，否則你也許會逃避改變，繼續走進同樣的死胡同。

為了變富有，你必須捨棄許多舊方式（到現在對你真的沒有太大幫助的方式），並且採用新觀念和策略。

換句話說，你必須「改變」。

重要的是，你也需要自己控制財務狀況。

問題是，許多人會發現，在決定如何思考金錢或如何處理他們的錢時，恐懼感占了上風，並且蒙蔽了他們的判斷力。

有些人甚至因為害怕而停滯，選擇留在過去。

如果我們能改變相信的事，就能改變所做的事。

如果你繼續以這種新方式思考，而且繼續做新的事情，就會養成新的習慣。

但如果你在金錢方面繼續一直在做的事，就可能落於人後，發現自己沒有多少選擇。

你只要打開電視、翻開報紙或瀏覽iPad，就能發現我們活在有趣的時代，對許多人而言卻是可怕的時代。

然而即使我們今天生活在充滿挑戰的時代，一般人也能做很多事去建立和保護他們的財務安全。

我們發現，同樣讓許多人對自己的財務未來感到不確定的事件，反而為你創造了一些絕佳機會，實現自身的財務獨立。

話雖如此，經濟學家、社會分析家、一些政治家和媒體高談闊論我們需要降低期望，並且節衣縮食，以應對當前的經濟狀況。

他們見到富者愈富，希望他們拿出更多的錢和全國人民分享。

對於準備被環境牽著鼻子走的那些人來說，這可能是讓他們拍手叫好的建議；但降低我們的期望是沒有意義的。

只要有錢、財富和富裕，你就有權結合本書準備和你分享的正確思維、策略、行為和習慣，去吸引它和獲得它。

由於我們活在刺激的金融時代（許多市場全球化和技術變動帶來快速變遷的時期），所以會有很多機會。

我們相信，我們正活在歷史上最好的時期，這個時期比以往任何時候都容易變富有。

在一九○○年代，你需要大量金錢才能致富，成為實業家或商人，但今天，許多人運用「智慧財產」或投資自古以來的房地產而變有錢。

事實上，過去二十年變富有的人多於人類歷史上的任何時候（你可能想知道為什麼你沒有變富有）。

問題是，更容易變富有不表示每個人都會做。

他們根本不去做。

柯利花了五年時間研究富人和窮人，發現只有大約4%的窮人變富有。

幸好，我們將和你分享一些財務自由的捷徑。

話雖如此，如果致富很容易，那麼每個人都會富有。

每年有愈來愈多的報告指出，我們之中很少人有足夠的儲蓄、退休金或投資足以過舒適的退休生活。

隨著醫療進步，我們都將活得更久，許多人被迫工作更長的時間，賺錢為了準備退休生活所需。

為什麼要你變富有？有一種說法我們認為真實不虛：「任何金錢可以解決的問題都不是問題。

」我們也聽說過：「你的錢包狀態和你的心思狀態一致。

」也就是說，當你有金錢上的問題，你也可能承受更大的壓力。

這並不是說富人沒有生活上的問題，他們確實有自己的問題，但柯利的研究發現，有錢可以消除生活中67%的主要問題。

這是相當高的比率。

那麼，我們來看看所有人都遇過的相同問題，以及富人如何消除其中的許多問題。

我們也要探討財富金字塔（WealthPyramid），讓你更了解自己所處的位置，以及想要去的地方。

一、財務問題窮人為錢（嗯……實際上是沒錢）操心且睡不安枕，以及他們的許多人際關係問題都源於缺錢，富人的財務問題類型卻和資金與投資管理有關。

在柯利的研究中，百分之百的富人擁有房產，84%沒有抵押貸款。

二、健康問題根據柯利的研究資料，76%的富人每天做三十分鐘左右的有氧運動；有氧運動對健康有益的科學證據十分明確，它會改善健康並延長壽命。

好吧，你可能會想，那癌症怎麼樣？有錢肯定不能阻止罹癌吧！你說得沒錯，癌症一視同仁，不分貧富都會上身。

然而研究指出，飲食不良會增加癌症的發病率。

根據柯利的研究，富人和窮人的飲食差別很大。

和窮人比起來，富人吃的垃圾食物少得多，喝的酒少得多，不上速食餐廳，吃的糖少得多。

除此之外，一旦遇到健康問題，富人有財力取得最佳的醫療照護。

三、家庭問題現在有些壞消息……不論貧富，我們都無法控制家庭問題。

有了家庭，意謂著你需要處理一大堆家庭問題。

四、鄰居問題富人有選擇要住在哪個社區、挑選和什麼人為鄰的財力。

一般而言，他們住在更寬敞的獨棟房屋，而不是和左鄰右舍毗鄰而居。

五、房子問題富人不只能夠選擇住在哪裡和如何生活，如果房子出了問題，富人也有錢立刻修復。

需要大修時，富人的唯一問題是水電工或木工能以多快速度完成工作。

對富人來說，房子出問題時，財務上不會捉襟見肘。

六、車子問題同樣的，富人能夠擁有想要的任何車子，而且如果愛車出了問題，他們負擔得起拖吊到維修廠的費用或只要買輛新車就行。

七、成癮問題毒品危害社會，富人也避免不了。

富人有財務資源可以在處理成癮問題時取得最佳照護，並且將自己、配偶或子女送到最好、最有效的戒毒中心。

這是有錢和沒錢的一大差別。

八、工作問題根據柯利的資料，八六％的富人喜歡或熱愛自己賴以為生的事，因此把工作做得更好。

他們不怕被解雇，因為擁有自己的事業（他的研究中有51%的富人擁有自己的事業），或是工作上的決策者（研究中有91%是決策者），這表示他們是發號施令的人。

九、人際關係問題根據柯利的資料，人際關係是富人的籌碼。

富人與擁有相同目標、夢想、思維、道德與美德的其他志同道合者交往。

他們投入大量時間管理成功的人際關係，並且養成習慣避開有毒的人際關係。

十、死亡和殘疾問題死亡或殘疾當然可能隨時發生在任何人身上，無論貧富。

十一、時間管理問題65%的富人至少要管理三個收入來源。

這樣一來，他們在管理這些活動時，不斷遭受時間上的壓力。

此外，由於超過90%的富人是他們工作上的決策者，不論身在哪裡，責任都如影隨形，即使度假也不例外。

這表示除非他們學會運用正確的策略去集中精力，否則時間管理是富人的問題。

十二、天氣問題我們有需要處理這個問題嗎？天氣影響每個人，無論貧富。

想變富有的另一個理由：你會活得更久是的，根據布魯金斯學會（BrookingsInstitute）於二○一六年發布的報告，富人確實活得更久，證實了之前的其他研究，並指出你有的錢愈多就愈健康，而且活得愈久。

這項研究發現，一九二○年在美國出生的富人，平均而言，預期壽命比同年出生的窮人多約六歲。

對一九四○年出生的人來說，這個差距增加了一倍多。

一九四○年出生的富人和窮人之預期壽命差距是十二歲。

女性的預期壽命也出現同樣的趨勢。

貧富女性之間的差距從一九二○年出生女性的三．七歲，擴大到一九四○年出生的十．一歲。

研究人員試著找出富人活更久的原因，探討了諸如吸菸、肥胖、教育、營養和運動等變數，卻未能找到差距日益擴大的明確原因。

雖然取得更好的健康照護是明顯的因素，所得較高的人也受益於更好的生活條件，以及傾向於更關注未來，這可能有助於他們做出更健康的選擇。

窮人遠比富人有可能承受壓力、擔心、悲傷和憤怒，所以雖然金錢無法為你買到快樂，卻能買到壽命長更多的機會。

我想，可以說是……貧窮害死你。

你在財富金字塔的哪一層？現在來探討你目前在財富金字塔中的位置。

不久前，擁有房屋的偉大夢想，被認為是為退休生活準備資金的一種方式。

問問嬰兒潮世代的任何一個人，他們會告訴你，父母教他們要好好接受教育、找一份安穩的工作、買房子、還清貸款，然後，看吧，你安排好了黃金歲月的生活！呃……真的不是那麼簡單。

我們需要一棟以上的房子來為退休生活準備資金，尤其是你無法指望政府或養老金計畫來照顧你的時候。

當然，在晚年不用背負房債的情況下擁有自己的房屋是個好的開始，但你也需要設定一些投資目標和時間表。

為了幫助你了解未來有什麼，我們來看看雅德尼的模式之一：財富金字塔。

看看你在邁向財務獨立的路上位於哪一層，以及哪些關鍵的焦點領域和槓桿點，好加快你的旅程。

你可以用它來評估現在所處位置及想去的地方。

和所有金字塔一樣，它有一個很寬的底，愈往上愈窄；換句話說，大多數人處於財富光譜的較低層，達到頂層的人較少。

但願你從本書學到的知識和技能幫助你爬向金字塔頂層，但你從一層爬上另一層需要的解決方案，將依你在金字塔的位置而有所不同。

遺憾的是，大多數人其實沒什麼財富，因此都困在第一層。

第零層：財務不穩定大多數人從一個發薪日活到下一個發薪日，這就是所謂的財務不穩定。

萬一失去工作，或者遇到緊急情況（你曉得這些事情不斷冒出來，像是生病、汽車壞了、冰箱掛點），他們根本沒有財務預備金來應對。

由於零層的人沒有閒餘的財務能力，應付這些重擔的唯一方法就是借更多錢（又加重了債務負擔），而這只會使財務更困難。

他們把頭埋在沙裡過活，沒有真正意識到金錢和他們的支出習慣。

他們一有錢就花掉，沒錢就會去借，因為他們最喜歡的消遣是購物，以及購買不是真正需要的「東西」，這表示他們背負的不少債務都用在這些東西上。

他們繼續這麼做，而且自欺欺人，認為只要更努力工作，終有一天會還清債務。

如果你問他們問題出在哪裡，他們會告訴你，他們賺的錢不夠用。

他們認為，更多的錢可以解決他們的問題。

但那種說法是不對的。

他們最大的問題在於金錢習慣，而這和收入多寡無關。

這和他們如何處理賺來的錢有關。

他們在人生中前進，賺更多的錢，卻也花更多的錢。

今天，他們沒辦法靠五年前只能夢想得到的那種所得過日子。

有許多高所得者落入這一類，因為他們花的錢和賺的錢一樣多或更多。

沒錯，有些第零層財富的人士看起來有錢——他們甚至可能住豪宅或開名車，卻也背負巨額貸款，還款還得焦頭爛額。

更遺憾的是，他們經常為了錢和另一半爭吵，否定財務狀況，並且合理化自己為什麼要買這個或那個東西。

第零層實際上可以分為兩個子群：一、焦頭爛額：我們如此稱呼金字塔最底層的人，因為他們是金錢遊戲的受害者。

他們每個月似乎都發現自己的處境比上個月更糟，通常是因為濫用信用卡，讓債務愈陷愈深。

他們現在用明天的錢支付今天的高利率。

他們當然會把自己的問題怪罪於別人，因為這絕不是他們的「錯」。

他們經常閱讀有關預算編列的書，或者聽信他人說要剪掉信用卡，但那完全沒用。

他們不知道如何「處理」錢。

接著，在金字塔往上半層是……二、苟延殘喘：他們是受雇者、自力營生者，甚至是企業人士，每個月似乎賺到足夠的錢，卻什麼也沒留下。

而且，如果偶然間銀行帳戶有點錢，他們會花掉或拿去度假。

他們只是苟延殘喘而已。

第零層的人入不敷出是事實，而造成問題的真正原因則是他們否定這個事實。

除非他們準備改變，否則他們的財務未來是黯淡的。

擺脫這一層的根本關鍵是心態、教育和負起財務責任。

第一層：財務穩定這是最基本的財富水準，能夠給你某種程度的財務保障或穩定，也就是有下列狀況：一、你已經累積足夠的流動資產（例如對沖帳戶﹝offsetaccount﹞的錢、信用額度或儲蓄），以支應當前的生活費用至少六個月。

二、你有私人的醫療險和壽險，一旦久病臥床、殘疾、無力工作，或者最壞的情況——突然死亡，可以保護你和家人的生活方式。

在這一層你可以安心，萬一人生遭逢任何意外，例如公司裁員、事業經營失敗、生病或殘疾，你和家人的生活方式不致受到過度傷害。

你將有足夠時間尋找新的收入來源，讓自己重回正軌。

這一層的問題在於你的現金流量由他人控制，例如老闆支付你的薪資或客戶支付你提供的服務，這表示你仍得做牛做馬，而且沒辦法在不多工作的情況下增加現金流量，就算能增加也有上限。

當然你得到了一點財務緩衝，但如果停止工作一段時間，就會跌回第零層。

如果你處於第一層，那麼目標應該是將更多現金流量轉移到資產，並建構一台投資「自動提款機」，如此一來，你的收入就不需要你付出更多努力。

然而在繼續談下去之前，我們再多解釋一下到底什麼是自動提款機。

早在一九八○年代初，雅德尼那時的商業夥伴布萊恩（Brian）就告訴他：「雅德尼，我想要一台自動提款機！」「你在說什麼？」他回答。

布萊恩解釋：「你知道啊，就是自動提款機。

我希望早上來工作時按下開關，機器就開始運轉並吐出錢來。

一天結束時關掉開關，回家享受天倫之樂，隔天回來再按下開關。

這台機器會再度開始運轉，吐出更多的錢。

」你可以想像雅德尼是這麼說的：「我當然也想要有自動提款機。

」誰不想要一台呢？儘管這在當時似乎是個相當荒謬的白日夢，但多年來雅德尼確實打造出一台，一個規模相當大的房地產投資組合。

這使得他每年有機會和家人共度兩個長假；他因為想工作而工作，而不是因為必須工作，而且能夠回饋社區、慈善機構和家庭。

我們猜測你也想要台自動提款機，不是嗎？為什麼不要？如果你隨著時間明智地投資，將能建立自己的龐大資產基礎，而那就會成為你的自動提款機。

這需要投入時間、心力、走出舒適圈，並且承受一點風險，而這和你日常工作賺到多少收入無關。

我們見過許多人一年賺進數十萬美元，卻將大部分錢花在華而不實的生活方式上，結果沒有變富有。

話雖如此，我們也看到成功的投資人建立起龐大的房地產投資或股票投資組合，同時從事有些人稱為枯燥卑微的日常工作，收入相當少。

換句話說，他們的工作成了他們選擇去做的事，不是為了主要的收入來源而非做不可。

是的，就是為了打造自己的自動提款機。

在這一層，你的最大槓桿來自投資自己和精通財務、培養穩健的財務和投資技能基礎，藉以壯大你的財務未來，並開始建立一張同儕網，在這趟旅程攜手同行。

你也必須選擇致力於精通的第一種投資工具，當個認真的學生，盡你所能學習這個利基財富工具。

雅德尼顯然認為，大多數人的最佳起點是住宅用房地產投資。

在決定選用哪種財富工具時，你必須養成紀律，對其他的「大好機會」和方法堅定說不。

我們對二流投資機會說「不」所賺到的錢，多於對它們說「好」，然後仔細選擇你要向誰學習。

和一般的看法恰好相反，最貴的教育不是像頒授企業管理碩士（MBA）學位那樣的研究所；最貴的教育是根據有缺陷的模式和不正確的資訊。

最難的學習形式，是消除你從不合格老師那裡﹁學到﹂的所有錯誤、誤導和有缺陷的知識。

所以要選擇向最優秀的人學習，這會省下你遵循有缺陷模式所挫折的許多年。

第二層：財務安全在你積聚了充分資產，能產生足夠的被動收入以支應最基本開銷之後，就實現了財務安全。

基本開銷包括以下幾項：●你的房屋抵押貸款和所有的房屋相關費用，例如水電費、利率和稅款。

●你繳納的所有稅款，以及貸款和債務的利息支出。

●你的汽車支出。

●你的雜貨帳單和最低生活費用。

●任何保險費，包括醫療、人壽、殘疾和你的房子。

當你達到財務安全這一層便可以不再工作，卻仍能維持簡單、基本的生活方式。

不過，你當然會想要更多。

在第二層，你將是投資人，專注於擁有會增值的資產，建立個人的財富淨值。

在第二層的高階階段，你將開始從資本利得投資轉為被動性、剩餘現金流量投資。

這表示你必須精通一整套全新的技能。

你也必須急劇升級你的顧問網和同儕群。

在小池塘當條大魚不再適合你，你需要開始和比自己更好的人一起玩。

第三層：財務自由當你累積了充足資產，能夠產生足夠的被動收入以支應渴望的生活方式（不一定是目前的生活方式）和所有開銷，不必再外出工作，你便知道自己獲得了財務自由。

先建立起龐大的資產基礎（房地產、股票或企業）之後，現在你正在使用這些資產去創造現金流量，但不表示你不會再度工作，只是現在你能做想要的選擇，因為你有自由。

在第三層，你關注的焦點應該是穩定被動收入流，並且微調你的財產規畫和資產保護。

現在也是尋找擴大貢獻方式、增加回饋世界的大好時機。

第三層不談「退休」，而是談再生和捐獻。

第四層：財務豐饒世界上有一小群人在他們的投資自動提款機一夜之間實現時，便取得財務豐饒。

他們不只沒有財務壓力，在支應生活開銷、所有費用及對社區的奉獻（通常透過慈善工作或捐贈）之後，還有不少剩餘收入，所以他們的資產基礎不斷增長。

關於財富金字塔，最後要說幾句話。

這種財富層級其實沒什麼新意，它一直都存在，我們始終是它的一部分。

抱怨你所在的位置無濟於事，但你的財富水準是你選擇的結果。

儘管如此，大多數人都卡在特定的層級，投資從來沒有成功過。

你需要問自己的主要問題是：你是否計畫採用富習慣來致富，或者打算繼續當窮人？所以，但願你現在更了解為什麼我們希望你致富。

富有能夠給你選擇。

它讓你過個更美好、更充實的生活，一種在每個可能的面向都富有的生活。

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