終身人壽保險/ 終身壽險是什麼？ - Bowtie

終身人壽保險(Whole Life Insurance) 是一種兼具保障和回報的人壽保險產品，部分保費會被用作投資用途，投保人可以選擇不定時提取現金，或將收益保留在 ... Bowtie 網誌主頁 自願醫保危疾保險人壽保險 更多 Bowtie保險CEOChannel中醫知識了解癌症保險知識個人理財健康生活公司醫保意外保險新冠肺炎曾俊華說未來治療方案熱門話題疾病症狀癌症保險自保時代說明書醫院百科預防檢查 EN 中文 立即報價 人壽保險 終身壽險是甚麼？期滿有錢收？詳解其利弊及保費計算 在眾多人壽保險產品中，終身壽險以「投資+保障」為招徠，但它真的能當做投資工具嗎？為何人壽保險會派發紅利呢？保費和其他人壽保險有什麼分別？Bowtie現在就逐一解答有關終身人壽保險的常見問題！ 作者 Bowtie團隊 日期 2021-10-22 更新 2021-12-10 目錄 什麼是終身人壽保險？終身人壽保險如何運作？終身人壽保險的保費終身人壽保險的好處及壞處終身人壽保險較適合誰？如果我想買人壽保，有其他選擇嗎？定期壽險VS終身壽險分別Bowtie定期人壽保有咩好？ 目錄 什麼是終身人壽保險？終身人壽保險如何運作？終身人壽保險的保費終身人壽保險的好處及壞處終身人壽保險較適合誰？如果我想買人壽保，有其他選擇嗎？定期壽險VS終身壽險分別Bowtie定期人壽保有咩好？ 分享 什麼是終身人壽保險？終身人壽保險(WholeLifeInsurance)是一種兼具保障和回報的人壽保險產品，部分保費會被用作投資用途，投保人可以選擇不定時提取現金，或將收益保留在保單內累積滾存，直到退保時／受保人離世時／保障期後（假設受保人存活至100歲或以後）才一筆過領取。

終身壽險的供款期數，可以從3年到30年甚或更長，期間保費固定。

供款期過後，投保人無須再繳交保費，計劃會繼續生效並提供終身人壽保障及長線的潛在投資回報。

終身人壽保險如何運作？終身人壽保險之所以被廣泛認為是投資工具，主要是因為保單除了會為保單受益人提供死亡賠償，還會不斷累積「現金價值」。

終身壽險會將部分保費投資到不同項目，當中的得益會透過時間和複息效應滾存成為更大回報，產生「利疊利」的效果，所以「現金價值」會隨年月增長，原理與長線投資相仿。

「現金價值」的計算方法比較複雜，牽涉精算師的計算及受保險公司的投資組合影響，簡單理解就是將每期所繳交的保費扣除佣金、保障成本、營業費用後，剩餘的保費經保險公司投資所產生的回報得出，投保人可隨時提取紅利。

終身人壽保險的保費與定期壽險不同，終身人壽保險設有固定供款期，期間的保費一經釐定，便不會再有更改。

正因為終身人壽保險會把一輩子需要繳交的保費，悉數壓縮在有限的供款期內繳交，所以保費一般會較定期人壽保險昂貴。

假設投保人為35歲非吸煙男士，分別選擇了定期人壽和終身人壽的話，每年保費差距如下： 身故賠償 年均保費 Bowtie人壽保（每年續保的定期壽險） HK$200萬 約HK$1,280 定期壽險（10年保障期） HK$200萬 約HK$2,540 終身壽險（10年供款期） HK$200萬 約HK$69,000 終身人壽保險的好處及壞處好處 終身人壽保險的吸引之處在於： 保費在供款期間維持不變，投保人不用擔心因為年齡增長或健康狀態下滑，而導致保費加價，令自己失去預算。

另外，由於終身壽險含有投資成分，保險公司會代為進行投資，毋須投保人親自操作，得益又會在戶口按年滾存成更大回報，所以對部分投保人而言，購買終身壽險是不錯的長線投資策略。

壞處 一旦投保終身人壽保險，便需要一直供款直至供款期完結，如果提早退保的話，退保金額可能會比已繳保費低得多，甚至可能造成損失，資金調動上明顯欠缺彈性。

此外，由於終身壽險兼顧投資與保障兩部分，保費通常較為昂貴，於相同保費預算下，保障通常較定期壽險為低，未必適合需要足夠保障的人士。

終身人壽保險較適合誰？假如你符合以下情況，就可以考慮投保終身人壽保險： 你有能力負擔較貴的保費，不會中途退保 你希望能從保險戶口中，不定期提取現金 你不熟悉投資，同時希望獲取穩定回報 你追求穩定，不希望保費按年遞增 延伸閱讀人壽保險分哪幾種？4種常見計劃保費、賠償方式大不同！如果我想買人壽保，有其他選擇嗎？對於希望提供足夠人壽保障給家人的人士，定期人壽保險是不錯的選擇。

相較之下，定期人壽保險的保費更便宜。

而且因為保費絕大部分都會用作保障用途，所以相同保費能換取更高保障額。

有調查顯示： 同一保費下的定期人壽保險提供的保額，比終身人壽保險高超過12倍^同一保費下的Bowtie人壽保所提供之保額比市場上的終身人壽保險高超過40倍^ ^以35歲非吸煙女性投保$100萬保額的標準保費計算;定期人壽保:數據為2020年7月1日市場上定期壽險(20年保障期)標準保費的平均值(包括可於網上投保的定期壽險以及另外8個定期壽險);儲蓄型人壽保:數據為2020年7月1日市場上8個儲蓄人壽保險(20年保費供款期)保費的平均值。

延伸閱讀人壽保險買幾多先夠？了解兩大保額計算方法！定期壽險VS終身壽險分別定期壽險和終身壽險並沒有絕對的好壞，投保人可以根據個人需要和能力，選擇最適合的人壽保險產品： 定期人壽保險 終身人壽保險 保費 較便宜，保費會按年調整 較高，每年保證不變 保額 較高 相同保費下保額較低 保障期 需要定時續保 保障至終身（或至100歲） 儲蓄成分 沒有儲蓄成分或現金價值  有保證現金價值及非保證紅利 適合人士 較低收入、初入職人士 有經濟負擔如按揭貸款 流動資金有限人士  經濟能力較穩定 追求紅利回報 需要較長保障期 延伸閱讀【人壽保險】定期壽險與終身壽險有咩分別？保費差幾遠？專家教你如何選擇Bowtie定期人壽保有咩好？Bowtie作為香港首間虛擬保險公司，致力簡化繁雜的投保流程，投保人只需簡單回答3條問題就能完成核保程序。

當中節省下來的行政開支，悉數回饋予消費者，令投保人能夠以低廉保費，換取與其它保險公司相等的人壽保障——每$100萬保額，每月保費低至$24^，不保事項只有「短期自殺」一項。

而且Bowtie定期人壽保為純保障產品，不設固定供款期，隨時斷供也不會造成損失，讓你可以按不同人生階段的需要調整保障，擁有更大的靈活度。

^以18歲非吸煙女性的標準保費計算延伸閱讀【保費不變】升級版Bowtie人壽保移除大部份「不保事項」！資料來源1NerdWallet2Investopedia3香港經濟日報4GuardianLife5ValuePenguin6BusinessInsider顯示更多 分享 作者 Bowtie團隊 Bowtie團體由精算師、數據分析專家、軟件工程師、設計師、市場推廣及保險專才組成。

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