MONEY錢雜誌 薪水不高，保險怎麼買划算又有保障？用對方法

薪水不高，保險怎麼買划算又有保障？用對方法，每月只要3千元就能買齊5險種！ 2021/09/22. 保險 , 低薪 , 新鮮人. 5,136. 作者：李亞珊. 您願意Money錢提供您最新理財資訊嗎？點擊「同意」，讓今天的自己比昨天更厲害！ 拒絕學習 同意 × 首頁 保險獎 理財神隊友 精選頻道 股市 台股情報站 存股懶人包 個股查詢 基金 基金情報站 ETF專區 安本標準理財+ 保險 理財 退休理財 理財觀念 房地產 觀點 趨勢 法律新知 創業人物 影音 ETF健身房 生活 女人變有錢 生活消費 健康養生 投資日本 商城 購物車(0) 序號開通 影音課程 登入/註冊 剛畢業的新鮮人找到第一份工作後，多數人都會抱持熱血精神全力投入職場，由於未來還有相當長遠的人生路程，除了設定目標、實踐儲蓄計劃之外，為防範因疾病、意外受傷等造成收入被迫中斷的潛在風險，一般人都會買保險，希望替自己保一份安心。

對此，統一保經業務經理暨保險本舖顧問陳芳琪表示，由於新鮮人可以運用的資金有限，規劃第一份保單時，應先釐清個人擔心遇到的風險類型，並設定明確的財務目標，才能妥善運用每一塊錢，在儲蓄的同時做好保險規劃。

壽險是基本保障應優先列入保險規劃 多數新鮮人在不清楚保險內容的情況下，容易受到親友、學長姊，甚至是保險業務員的影響，購買不一定適合自己的「人情保單」，雖然都有按時繳交保險費，卻因為對保單不熟悉，直到發生意外或生病時，才發現買了多年的保險理賠金額不符合期待，或以為買齊應有險種，實際上卻沒有，造成無法理賠的遺憾。

陳芳琪指出，並非不能購買人情保單，重點是要在能力範圍內買適合的保險，可先釐清自己在各險種所需的保額，同樣的保費能買單一險種也能買醫療全險，但保障卻不盡相同，應該避免保費過高加重經濟壓力，才能做好保險規劃。

保險專家整理出2種保單方案，給新鮮人當第一份保險規劃參考，以22歲男性、每月3,000元預算、年繳保費不超過3.5萬元試算（用薪資3萬元為例，保費不應超出收入10%），之後再依照自己的需求調整，重點說明如下。

新鮮人踏入社會後處於為資產打拼的時期，除了須為自己的人生負責，可能還有照顧長輩、家人的需求，應先以壽險為保險的基本規劃，萬一不幸身故，能領到一筆保險金，替家人減輕負擔（例如房貸），因此可用家庭的生活費或者剩餘貸款估算壽險保額，也就是身故後可以請領到的保險金額，保障家人在一段時期內經濟無虞。

預防短期風險醫療險與意外險不可少 壽險規劃通常用於防範長期風險，至於意外、疾病等短期風險則能運用意外險及醫療險轉嫁，也成為新鮮人不可或缺的2種常見險種。

一般而言，建議意外險的額度為年收入的10倍，但也應評估個人情況再彈性調整，有騎車、開車需求的人，保額特別重要，完整的意外險保障範圍應包含身故、失能、醫療實支實付等，當意外發生時，若符合意外失能險的理賠條件，保險公司會按照失能等級和比例給付理賠金，提供一次給付或是在一定期間內每月給付。

新鮮人除了要防範不可抗力的意外事故，也須正視疾病可能造成的經濟負擔，萬一需要開刀住院，可能產生健保不給付的自費項目，像是非健保病床費、特殊材料費、藥品費、看護費等費用，可藉由醫療險補貼額外支出，減輕收入中斷造成的經濟壓力。

此外，由於醫療技術進步，有些手術在當天術後就能返家休養，沒有住院就無法啟動住院醫療險的理賠機制，這部分則須透過門診手術、雜費給付等項目協助減輕負擔。

癌症居10大死因之首購買一次給付險減輕負擔 以意外險及醫療險而言，除了提供日額給付型保單之外，投保實支實付型保單可以加強保障。

須注意的是，實支實付並非「花費多少就能理賠多少」，而是在限額內獲得給付，以方案1為例（見附表），提供住院醫療最高限額24萬元，也就是單次理賠給付不得超過此額度，相較住院日額醫療險更能彈性支應未來新型的自費項目。

另外，陳芳琪分析，癌症常年位居國人10大死因之首，一旦罹癌，除了須辛苦地接受長期治療，相關費用包含住院、標靶治療、營養補充品、看護費等也相當可觀，因此建議挑選癌症險時應優先考慮一次給付，以減輕治療期間的開銷壓力。

陳芳琪表示，曾有罹患乳癌的保戶，每月須繳付一筆約20萬元的標靶治療費，由於該保戶投保的癌症險有提供標靶治療保險金，加上領取一次給付金，雙倍減輕壓力，能安心持續進行長期治療。

即使預算有限也應及早規劃保險 至於保障涵蓋範圍較廣的重大傷病險，挑選方式也是以一次給付為優先，只要符合健保署公告的癌症、嚴重燒燙傷、職業病等30大項重大傷病類型，且領有重大傷病卡、符合保險理賠等相關條件就能請領保險金，讓個人及家庭面臨收入斷炊時，還能支應醫療與生活開銷。

根據專家提供的保單配置建議，即使新鮮人預算有限，還是能依照個人情況買到適合的險種及保額，趁年輕、沒有因體況而拒保的問題時及早規劃保障，用低保費買到高CP值保單。

陳芳琪提醒，新鮮人買保險時，無須急著將所有保障都買到最高額度，以免保費負擔過重，所買的保障也不一定都符合現階段，可先以未來20年可能遇到的風險和需求做規劃，隨著年紀增長與家庭責任不同，再適時調整保單，讓人生每個階段都有足夠保障。

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對此，統一保經業務經理暨保險本舖顧問陳芳琪表示，由於新鮮人可以運用的資金有限，規劃第一份保單時，應先釐清個人擔心遇到的風險類型，並設定明確的財務目標，才能妥善運用每一塊錢，在儲蓄的同時做好保險規劃。

壽險是基本保障應優先列入保險規劃 多數新鮮人在不清楚保險內容的情況下，容易受到親友、學長姊，甚至是保險業務員的影響，購買不一定適合自己的「人情保單」，雖然都有按時繳交保險費，卻因為對保單不熟悉，直到發生意外或生病時，才發現買了多年的保險理賠金額不符合期待，或以為買齊應有險種，實際上卻沒有，造成無法理賠的遺憾。

陳芳琪指出，並非不能購買人情保單，重點是要在能力範圍內買適合的保險，可先釐清自己在各險種所需的保額，同樣的保費能買單一險種也能買醫療全險，但保障卻不盡相同，應該避免保費過高加重經濟壓力，才能做好保險規劃。

保險專家整理出2種保單方案，給新鮮人當第一份保險規劃參考，以22歲男性、每月3,000元預算、年繳保費不超過3.5萬元試算（用薪資3萬元為例，保費不應超出收入10%），之後再依照自己的需求調整，重點說明如下。

新鮮人踏入社會後處於為資產打拼的時期，除了須為自己的人生負責，可能還有照顧長輩、家人的需求，應先以壽險為保險的基本規劃，萬一不幸身故，能領到一筆保險金，替家人減輕負擔（例如房貸），因此可用家庭的生活費或者剩餘貸款估算壽險保額，也就是身故後可以請領到的保險金額，保障家人在一段時期內經濟無虞。

預防短期風險醫療險與意外險不可少 壽險規劃通常用於防範長期風險，至於意外、疾病等短期風險則能運用意外險及醫療險轉嫁，也成為新鮮人不可或缺的2種常見險種。

一般而言，建議意外險的額度為年收入的10倍，但也應評估個人情況再彈性調整，有騎車、開車需求的人，保額特別重要，完整的意外險保障範圍應包含身故、失能、醫療實支實付等，當意外發生時，若符合意外失能險的理賠條件，保險公司會按照失能等級和比例給付理賠金，提供一次給付或是在一定期間內每月給付。

新鮮人除了要防範不可抗力的意外事故，也須正視疾病可能造成的經濟負擔，萬一需要開刀住院，可能產生健保不給付的自費項目，像是非健保病床費、特殊材料費、藥品費、看護費等費用，可藉由醫療險補貼額外支出，減輕收入中斷造成的經濟壓力。

此外，由於醫療技術進步，有些手術在當天術後就能返家休養，沒有住院就無法啟動住院醫療險的理賠機制，這部分則須透過門診手術、雜費給付等項目協助減輕負擔。

癌症居10大死因之首購買一次給付險減輕負擔 以意外險及醫療險而言，除了提供日額給付型保單之外，投保實支實付型保單可以加強保障。

須注意的是，實支實付並非「花費多少就能理賠多少」，而是在限額內獲得給付，以方案1為例（見附表），提供住院醫療最高限額24萬元，也就是單次理賠給付不得超過此額度，相較住院日額醫療險更能彈性支應未來新型的自費項目。

另外，陳芳琪分析，癌症常年位居國人10大死因之首，一旦罹癌，除了須辛苦地接受長期治療，相關費用包含住院、標靶治療、營養補充品、看護費等也相當可觀，因此建議挑選癌症險時應優先考慮一次給付，以減輕治療期間的開銷壓力。

陳芳琪表示，曾有罹患乳癌的保戶，每月須繳付一筆約20萬元的標靶治療費，由於該保戶投保的癌症險有提供標靶治療保險金，加上領取一次給付金，雙倍減輕壓力，能安心持續進行長期治療。

即使預算有限也應及早規劃保險 至於保障涵蓋範圍較廣的重大傷病險，挑選方式也是以一次給付為優先，只要符合健保署公告的癌症、嚴重燒燙傷、職業病等30大項重大傷病類型，且領有重大傷病卡、符合保險理賠等相關條件就能請領保險金，讓個人及家庭面臨收入斷炊時，還能支應醫療與生活開銷。

根據專家提供的保單配置建議，即使新鮮人預算有限，還是能依照個人情況買到適合的險種及保額，趁年輕、沒有因體況而拒保的問題時及早規劃保障，用低保費買到高CP值保單。

陳芳琪提醒，新鮮人買保險時，無須急著將所有保障都買到最高額度，以免保費負擔過重，所買的保障也不一定都符合現階段，可先以未來20年可能遇到的風險和需求做規劃，隨著年紀增長與家庭責任不同，再適時調整保單，讓人生每個階段都有足夠保障。

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